Egy kőkemény technokrata, aki munkára fogná a biztosítói adatvagyont

A biztosítótársaságok életében egyre inkább érződik a többi szektorhoz képest megmutatkozó digitális versenyhátrány, amit előbb-utóbb kezelni kell. A hazai biztosítói piacon az Allianz Hungária élen jár az új technológiák alkalmazásában, az elsők között vezette be az ügyintézést, valamint az értékesítési folyamatokat egyszerűbbé, kényelmesebbé és gyorsabbá tévő digitális megoldásokat. Nagy potenciál rejlik azonban a továbbiakban a matematikai modellekkel leírható biztosítói értékláncban, illetve a nagytömegű adatok kezelésében és azok átfogó elemzésében is. Az értékesítés attraktívabbá tétele pedig alapvetően képes meghatározni az ügyfelek hangulatát és a biztosításokhoz való viszonyukat. Malicskó Gáborral, az Allianz Hungária Zrt. igazgatósági tagjával a biztosítási piac aktuális helyzetéről, valamint az egyes szegmenseket érintő kihívásokról beszélgettünk.

Nemrég az MNB is áldását adta az ön kinevezésére az Allianz Hungária Zrt. igazgatóságában. A felső vezetés új tagjaként, a termék-menedzsment portfólió divízióvezetőjeként milyen személyes tervei, illetve programja van?

Kőkemény technokrata lévén a legfőbb feladatomnak azt tartom, hogy adatvezérelt céggé váljunk. Azt gondolom, hogy jelenleg ez az egyik legnagyobb kihívás a piacon. A munkatársaimmal már korábban is folyamatosan arra törekedtünk, hogy a biztosítási értékláncot a lehető legteljesebb mértékben képezzük le matematikai modellek segítségével. Minél jobban megértjük azt, hogy mire van szüksége az ügyfélnek, illetve, hogy miként csapódik le mindez a portfólióban, annál ügyfélbarátabbá tehetjük szolgáltatásainkat úgy, hogy közben a tulajdonos pénzügyi elvárásainak is megfelelünk.

Sok fejlesztés áll előttünk, mivel rengeteg új potenciál jelent meg a piacon, amivel élni akarunk: ezek kibővítik a lehetőségeink körét, és növelik a szakmai igényességünket. Vérünkben van az innováció és a szakmai kihívások iránti igény.

– mondja Malicskó Gábor.

Az a célunk, hogy a teljes értékteremtési folyamatot feltérképezzük a market menedzsmenttel közösen. Már az igénytervezés szintjén szeretnénk segíteni a marketingnek, hogy minél célzottabban tudjanak például hirdetési felületeket vásárolni. A technológiák fejlődése mellett persze számos új terület is van, ami betör a biztosításba, egyik ilyen például az, hogy hogyan lehet az értékesítési folyamatot még attraktívabbá, még egyszerűbbé tenni. Nekünk, termékfolyamat-gazdáknak – a szakértői osztállyal, és a market menedzsmenttel közösen együttműködve – kell kidolgoznunk a lehető leghatékonyabb és leginkább ügyfélbarát folyamatokat.

Kőkemény technokrataként mi a véleménye a biztosítási szektorban tapasztalható digitalizációs fejlődésről? Milyen lehetőséget lát az adatvagyon felhasználásának tekintetében?

A biztosítói piac most került abba a helyzetbe, hogy teljesen új kihívásokkal kell szembesülnie, például az adatok hozzáférhetősége szempontjából. Ha megnézzük, hogy a közösségi média cégek milyen mélységű felhasználói adatokhoz férnek hozzá, vagy egy hipermarket milyen mennyiségű ügyféladatot kezel, akkor egyértelműen látszik, hogy a biztosítóknak kevesebb adatból kell az ügyfélviselkedésre következtetni.

A biztosítói szektor most kezd felkészülni arra, hogy képes legyen a nagy mennyiségű adatok kezelésére. Nem kizárólag adatbázisra és -struktúrára gondolok, hanem módszertanokra, matematikai modellekre és ezen túlmenően az elemzési technikák alkalmazására is.

– magyarázza Malicskó Gábor.

Itt arra kell gondolni, hogy ne feltétlenül mi fogalmazzunk meg hipotéziseket – amiket aztán statisztikai módszertannal bizonyítunk -, hanem a mesterséges intelligencia vagy más, gépi tanuláson alapuló adatelemzési technológia mutasson rá összefüggésekre az adatokon belül. Szeretnénk még pontosabban kalkulálni, még jobban látni az ügyféligényeket, kiszűrni mivel okoztunk kellemetlenséget az ügyfélnek. Ezen a területen óriási fejlődés várható, mi pedig minimum piacvezetők, éllovasok szeretnénk lenni ebben.

Az igazgatóság tagjaként a Termékportfólió-menedzsment divíziót is vezeti. Mivel foglalkozik ez a részleg pontosan?

Az Allianz Hungária által kínált összes élet- és nem-életbiztosítási termék fejlesztésével és árazásával, valamint monitoringjával foglalkozunk. Mi koordináljuk a termékek fenntartásával kapcsolatos fejlesztési feladatok megfogalmazását, valamint az IT-s kollégák részére történő transzformációját. Mi felelünk továbbá azért, hogy az értékesítési hálózatban lévő kollégáinkat oktatással, értékesítés-támogatással – belső és szakmai támogató anyagokkal – segítsük a munkájuk során. Az a célunk, hogy az értékesítők a lehető legfelkészültebbek legyenek és amennyiben az ügyfélnek kérdése van, akkor azt a legmagasabb szakmai színvonalon tudják megválaszolni.

Milyen biztosításokra van a legnagyobb igény mostanában Magyarországon? Mely kockázati területeken van emelkedés, illetve hol mutatkozik csökkenés?

A 2008-as világgazdasági válságot és az azt követő éveket – nagymértékben gépjármű-biztosítással, vállalati biztosítással foglalkozó vállalatként – az Allianz is megszenvedte. A retail új gépjármű-forgalmazás akkoriban szinte eltűnt Magyarországon, az eladások leginkább a flotta szegmensre korlátozódtak. Ehhez képest az utóbbi 3-4 évben fellendülés tapasztalható: a KGFB és a CASCO kereslet kezdi újra elérni a régi szinteket, viszont ez már egy egészen más környezetben valósul meg. A teljes piac vertikuma folyamatosan bővült az elmúlt évtizedben, s ezzel együtt az Allianz is növekedett.

Bármennyire is úgy gondoltuk, illetve prognosztizáltuk, azonban az ügyfelek igényeiben nem volt markáns változás az utóbbi években. Viszont vannak új megközelítések és megoldások, és újabb csatornák, amelyeken keresztül a biztosítási termékek iránti igények beérkeznek, illetve amelyeknek alkalmazásával kiszolgálhatjuk ügyfeleinket

– mondja Malicskó Gábor.

A CASCO-biztosítások körében nőhet a penetráció, a korábbi évkehez képest, – a koronavírust megelőzően – fellendülés volt tapasztalható ebben a szegmensben. Úgy gondoljuk, hogy az ügyfelek kockázati érzékenysége, tudatossága javult, a lakáson kívül az autó az, ami a legnagyobb értéket képviseli egy háztartásban.

Rengeteg új lakás épült az elmúlt években, a lakóparkok egymás után épültek fel Budapesten, de vidéken, a Balatonnál is szép számmal voltak és vannak is fejlesztések. Mire lehet számítani a lakásbiztosítások tekintetében?

Az MNB a tavalyi év során pályázatot hirdetett és a piaccal közösen kidolgozta a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás, az MFO koncepcióját. Az Allianz Hungária – ahogy a piac többi szereplője is – mindenképp szeretne ebben a szegmensben elindulni. Nyilvánvalóan ez a fajta termékértékesítési módszer újdonságokat is hozhat, de változásra számítunk a penetráció tekintetében is. Az ügyfelek bevételei az utóbbi években – és ezáltal a felhalmozott vagyon is – folyamatosan növekedtek, amivel párhuzamosan természetesen a kockázatok is magasabbak lettek. A fáradságos munkával elért eredményeket – gondolok itt például a megvásárolt ingatlanokra – ésszerű döntés megvédeni. A növekvő keresetek révén pedig több pénz válik elkölthetővé „védelmi jellegű beruházásokra”, kockázatkezelésre. Az ügyfelek tudatossága e területen láthatóan emelkedik, így egyre többen gondolkodnak el azon, hogy kockázataikat átadják egy biztosító számára.

Említette az MNB által életre hívott új terméket, a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítást. Mit érdemes tudni erről az újfajta biztosítási termékről?

A lakásbiztosítások rendkívül széles skálát fednek le, így a megoldások is sokrétűek, emiatt néha nehezen összehasonlíthatók. Az MNB keretrendszer lényege, hogy olyan feltételeket hozzon létre, hogy a különböző társaságok által kínált szolgáltatások transzparensek és könnyen áttekinthetők legyenek. Az MNB háromszintű koncepciójának alapcsomagja a háztartásban előforduló tipikus kockázatokra – például elemi károkra, tűzkárra, földrengésre, árvízre stb. – nyújt fedezetet. A kizárások és mentesülések kötelezően meg vannak határozva a biztosítók felé. A következő kategóriában – a lakáshoz kapcsolódóan kiegészítő fedezetként – különféle gyakoribb kockázatokat lehet biztosítani, az ügyfél dönti el, hogy ezeket kéri vagy sem. Ezen felül van egy harmadik része a fogyasztóbarát biztosításoknak, ahol gyakorlatilag a biztosító által kitalált egyéb fedezetek kerülhetnek eladásra. Ezek ugyanúgy véleményezésre és elfogadtatásra kerülnek az MNB-vel egy tender keretén belül. Ezeknek a köre bármilyen vertikumban változhat, a társaságoktól függ, mit kívánnak itt megjeleníteni.

Az otthon mellett egyre többször kerül elő az időskori megélhetés problémája is. Javult vagy romlott ön szerint idehaza az emberek pénzügyi tudatossága? Mennyire vagyunk takarékosak, mennyire teszünk félre a nyugdíjas éveinkre?

A pénzügyi tudatosság témáját tekintve Magyarország meglehetősen el van maradva Nyugat-Európától. A piaci szereplők által kifejtett – folyamatos felvilágosító és információs – kampányoknak hála az életbiztosításoknak – ezen belül például a megtakarítás jellegű nyugdíjbiztosításoknak – a jelentősége felértékelődik, és szerencsére egyre nagyobb igény mutatkozik irántuk. A fejlett világban megfigyelhető demográfiai statisztikák figyelmeztetnek, hogy például a Németországban kidolgozott hosszú távú nyugdíjrendszerek és időskori ellátások nem fognak tudni a ma ismert felosztó-kirovó formában fenntartható módon működni. Fontos lenne, hogy az öngondoskodáson keresztül az emberek pénzt takarítsanak meg a nyugdíjas éveikre.

Az aktív munkát befejező társadalmi rétegnek így mindössze a megszokott életszínvonal kismértékű – még tolerálható – visszaesésével kellene csak számolnia a nyugdíjba vonulást követően.

– hívja fel a figyelmet Malicskó Gábor.

Ebben az Allianz Hungária – mint életbiztosító – a lehető legjobb lehetőségeket szeretné kínálni. Sokat tettünk azért, hogy a legkedvezőbb biztosításokat nyújthassuk ügyfeleinknek.

A nyugdíjas kort el is kell érni, azonban az sem mindegy, hogy addig milyen egészségi állapotban éljük a mindennapjainkat. A magasabb fizetések hatására az ügyfeleik jobban odafigyelnek az egészségükre?

Úgy gondolom, hogy nem csak a nyugdíjas életkor okozta kihívásokra kell felkészülni. Komoly problémát eredményezhet manapság a felpörgetett életmód is, a stresszhelyzetek nagy száma, de akár egy tragédia is okozhat egy család számára kellemetlenségeket. Például, ha az egyik – jelentős bevétellel rendelkező – szülő elhalálozik, vagy balesete miatt nem képes ugyanazt a bevételt előállítani, mint korábban, akkor ez a család számára jelentős pénzügyi problémákat okozhat.

Ne feledkezzünk meg róla, hogy mára a családok nagy része eladósodott. Az utóbbi évek fellendülésének hála beindult a hitelezés is, de egy keresőképes felnőtt kiesése komoly problémát okozhat a hitelre vásárolt ingatlan törlesztése esetén.

– hívja fel a figyelmet Malicskó Gábor.

Össztársadalmi szinten biztosítóként olyan kockázat-közösséget tudunk létrehozni, amivel relatíve olcsón tudjuk az ügyfeleinket biztosítani. Amennyiben bekövetkezne a katasztrófa, a család – vagy az adott ügyfél – potenciális életszínvonalon csökkenése mérsékelhető. Az értékesítők is azon dolgoznak, hogy többek között ezt is egyértelművé tegyék az ügyfelek számára. Évek óta szó van arról is, hogy a hagyományos kockázati életbiztosítások, nyugdíjbiztosítások mellett – az egészségbiztosításoknak is komoly szerep jut majd.

A munkáltatók által bevezetett vállalati egészségbiztosítási csomagok, preventív szűrővizsgálatok egyre népszerűbbek. Milyen lehetőségeket lát az egészségbiztosítási piacon a magánszemélyek számára?

A hazai piacon – a hatályos törvények alapján – viszonylag korlátozott az egészségügyi infrastruktúrának az a része, ahol egy biztosítótársaság részt tud venni az ellátásban. Magyarországon 30 éve a levegőben van az egészségügyi rendszer reformja, nyilvánvalóan mi is kíváncsian várjuk, hogyan alakul a piac az elkövetkezendő években. Szeretnénk felkészülni arra a helyzetre, amikor majd nagyobb teret engednek az egészségügy finanszírozásában a biztosítóknak. Addig pedig mindent megteszünk, hogy növeljük a jelenlétünket az egészségbiztosítási piacon. Amennyiben kisebb egészségügyi kezelésre van szüksége egy ügyfelünknek, akkor – az állami rendszer mellett – igyekszünk magas minőségű egészségügyi szolgáltatások gyors igénybevételének lehetőségét biztosítani.

A gyorsaság, az azonnali visszacsatolás, egyre gyakoribb a különféle üzleti modellekben. Betörhet-e ez a fajta személet a biztosítási termékek piacára? Mi a helyzet a használaton alapuló digitális biztosítási megoldásokkal?

Ez igen népszerű téma manapság, de egyelőre úgy látom még viszonylag alacsony a penetrációja – gondolok itt azokra a telematikai megoldásokra, amelyeket össze lehet kötni a járműbiztositásokkal. A gépjármű-felelősségbiztosítások esetében például a szabályzói, törvényi háttér nem támogatja a felhasználás arányos árazást, hiszen az ügyfél számára előre meg kell határozni a következő évre érvényes díjat, az csak a következő évfordulót követően (bizonyos kivételektől eltekintve) módosítható.

A piacon már van olyan CASCO-szolgáltatás, amelyik használaton alapuló díjfizetést tesz lehetővé. Az ilyen szerződések esetében működhet a használaton alapuló biztosítási modell?

A CASCO esetén egy kicsit más a helyzet, ott a termék feltételei rugalmasabban igazíthatóak az ügyfél szerződésének ideje alatti autóhasználati szokásaihoz, ahhoz, hogy mennyit és milyen stílusban vezet.

Az USA-ban már régóta vannak ilyen megoldások, de tudomásom szerint átütő sikert még nem hoztak: egyelőre a meglévő paraméterekből is jól kikövetkeztethető az, hogy mennyire kockázatos egy adott gépkocsitípus.

– állítja Malicskó Gábor.

Egy ilyen eszköz a jármű beindítása után kb. 1-5 másodperces gyakorisággal óriási mennyiségű információt küld a biztosítóhoz. Ezen adatok elemzése a mai megszokott aktuáriusi metodológiától eltérő megközelítést kíván. Probléma lehet, hogy a szolgáltatáshoz a legtöbb jelenlegi megvalósításban szükséges a jármű OBD2 interfészére (ellenőrzési és diagnosztikai eszköz) csatlakozó külső adattovábbító eszköz. Garanciális szempontból nem mindegy, hogy ki és mit dug rá erre a portra: a gyár által előírt minőségi követelményeknek nem megfelelő eszköz által okozott kár esetén ugyanis nem egyértelmű, hogy kit terhel a felelősség – ezekre a kihívásokra tehát még megoldást kell találni.

A közösségi médiában rendkívül sok adatot osztunk meg magunkról, talán túl sokat is. Vajon fel lehet-e ezeket használni újfajta biztosítási termékek fejlesztéséhez?

A hagyományos aktuáriusi termékeket könnyen be tudjuk árazni, ebben már nagyon jók vagyunk – mi is és a többi piaci szereplő is –, azonban van még további fejlődési lehetőség. Ezeket az újabb irányokat folyamatosan keresnünk kell, hiszen a közösségi médiához kapcsolódó értékesítési csatornák sokkal fejlettebbek. A közösségimédia-adatok felhasználása vagy beépítése a biztosítási termékekbe komoly előrelépést jelent a mostani szolgáltatásokhoz képest. Ugyanakkor ez már inkább a portfólió-megismerési témakör, ahol újabb és újabb technológiákat kell felhasználni – gondolok itt a big-data elemzésekre és más algoritmusokra – amivel ilyen nagyságrendű adatokat és összefüggéseket elemezni lehet.

Ez óriási kihívás, mivel egyelőre még nem látszik, hogyan fognak tudni a biztosítók – például a GDPR előírások miatt – a más gazdasági szereplőkhöz hasonló mennyiségű adatot elérni az ügyfeleikről.

– vélekedik Malicskó Gábor.

Portré: Malicskó Gábor

Malicskó Gábor 2005 áprilisa óta tagja az Allianz Hungária csapatának. A vállalat berkein belül eltöltött közel tizenöt éve során, több szakterületen is jelentős eredményekkel járult hozzá az Allianz Hungária sikereihez: dolgozott a viszontbiztosításban, majd CRO-ként létrehozta a kockázatkezelési területet. Korábbi vezető aktuáriusként vezetői rátermettségét a tartalékolási illetve az árazási területen is bizonyította. 2015 óta a nem-életbiztosítási technikai menedzsment területért felelt, beleértve a vállalati nem-életbiztosítási termékek fejlesztését, illetve azok portfóliójának menedzselését.