A távoli ügyfélazonosítás bevezetése sok szolgáltatónak jelenthet problémát, mert bár többségüknek van már ügyfélportálja, az ügyfelek online azonosítása sok helyen még nincs megoldva. Márpedig enélkül nem lehet távolról szerződést kötni.

Egy nemrég született kormánydöntés azonban most lélegzetvételhez juttathatja a piac szereplőit. A távoli azonosítás bevezetésének hatálybalépését átmenetei jelleggel 2025. január 1-re változtatták, a biztosítóknak és a közvetítőknek így tehát több idejük lesz átgondolt döntést hozni a megfelelő távazonosítási rendszer kiválasztásáról és bevezetéséről.

Mit mond pontosan az eredeti törvényszöveg?

A röviden Pénzmosás elleni törvényként emlegetett 2017. évi LIII. törvény módosítása kimondja, hogy a hatálybalépéstől a pénzügyi szolgáltatók a pénzmosással kapcsolatos kötelezettségeik teljesítése során az ügyfél erre irányuló kérésére az ügyfélátvilágítást és a fokozott ügyfél átvilágítást nemcsak személyesen, hanem az általuk üzemeltetett, biztonságos, védett, az MNB által meghatározott módon auditált elektronikus hírközlő eszköz útján is kötelesek lesznek lehetővé tenni.

Ez az auditált elektronikus eszköz lényegében egy szoftver, amellyel közvetve vagy közvetlenül lehet azonosítani és átvilágítani az ügyfeleket.

Ilyen, auditált és minden szabályozói előírásnak megfelelő szoftver a Comnica ügyfélazonosítási rendszere, a Comnica ID, melyet kifejezetten biztosítók, biztosításközvetítők, bankok és pénzügyi szolgáltatók számára fejlesztettek ki. A Comnica ID technikailag háromféle lehetőséget kínál az azonosításhoz.

Szelfivel, e-személyivel vagy videóhívással: így zajlik a távoli azonosítás

A közvetett azonosítás során az ügyfél önállóan, a laptopja vagy okostelefonja segítségével halad végig a folyamaton. A kamerájával szelfit és személyi okmányfotót készít, a szoftver pedig összeveti egymással a fotókat, az okmányról pedig leolvassa az adatokat. A folyamat természetesen több lépésből áll, de átlagosan 6 percnél nem tart tovább.

Közvetett azonosítás szelfivel:

Az azonosításhoz e-személyi igazolvány és útlevél is használható. Ilyenkor a rendszer az okmány chipjéből NFC kapcsolaton keresztül olvassa ki az adatokat, az ügyfélnek csak hozzá kell érintenie igazolványát a telefonhoz. A szelfi és az okmányfotó készítése persze így sem maradhat el.  

Közvetett azonosítás e-személyivel és szelfivel:

A közvetlen azonosítás élő videóhíváson alapuló azonosítás, amin ügyintéző navigálja végig az ügyfelet. Ilyenkor az ügyfélről videókapcsolaton keresztül, az ügyintéző instrukciói alapján készül szoftverrel támogatott fotó és felvétel, majd az ügyfél a telefon vagy laptop kamerájába az igazolványát is felmutatja.

Közvetlen azonosítás videóhívással:

Az azonosítás természetesen az ügyfélútba szorosan illeszkedő lépések sorozata, amit saját, brandelt vizuális elemekkel integrálni lehet a biztosító vagy a közvetítő weboldalába, de ha van mobilapplikáció, a folyamat abba is beilleszthető. Az ügyfél a biztosítás kiválasztásától, az azonosításon át a szerződés megkötéséig úgy haladhat végig a lépéseken, hogy nem hagyja el a szolgáltató felületét, így csökken a lemorzsolódás és javul az ügyfélélmény.

Még nem késő bevezetni

A digitális ügyfélazonosítási rendszer bevezetése az életbiztosítások értékesítéséhez, a szolgáltató adottságaitól és igényeitől függően, egy-két hónap alatt elvégezhető. A Comnica ehhez nemcsak a rendszert adja, de az egész folyamat lemenedzselését is támogatja. Első körben feltérképezi a pénzügyi szervezet értékesítési folyamatait, majd ehhez igazítva segít megtervezni az azonosítási ügyfélutat. Ezután következik a rendszer implementációja, majd a használat betanítása a munkatársaknak, amit  szintén vállal a szállító. A szolgáltató részéről elsősorban az IT, az ügyfélszolgálati és a jogi osztálya részvételére van szükség a beüzemelés során.

A hatálybalépés időpontjának 2025. január 1-i kitolásával a piac szereplőinek most lesz lehetősége alaposabban átgondolni a bevezetés részleteit.

Persze nemcsak a szabályozói nyomás miatt érdemes lépni a szolgáltatóknak. A biztosítók, alkuszok rengeteg időt és munkaerőköltséget takarítanak meg a személyes találkozások (és a gyakran velejáró ügynöki utazások) kiváltásával. De jól járnak az ügyfelek is, akik ma már egyre inkább elvárják a kényelmes, gyors digitális ügyintézést a biztosítási szolgáltatásokban is. Mindez pedig távoli azonosítás nélkül nem lehetséges.

A cikk a Comnica megbízásából, a Biztosítási Elemző Központ hozzájárulásával készült

Mióta foglalkozik életbiztosításokkal és hogy jött a gondolat, hogy ezzel a szakterülettel is foglalkozzon?

Életem közel felét sportolóként éltem, első- és másodosztályban kézilabdáztam. Mivel 25 évvel ezelőtt még más gazdasági viszonyok jellemezték a sportegyesületeket, ezért muszáj volt mellékállást is vállalni; a sportból akkoriban nem lehetett megélni. 1999-ben vettem egy nagy levegőt és hoztam egy döntést: megszereztem a biztosításközvetítői engedélyt, a különféle mellékállásokat pedig egy komoly főállásra cseréltem! Akkor még nem láttam tisztán, de új fejezet kezdődött az életemben, ami immár 25 éve tart, itt a biztosítási szakmában. Ezalatt az idő alatt két biztostónál is megfordultam különféle pozíciókban. A biztosító mellett, 2008-ban létrehoztam egy saját tanácsadó irodát, aminek segítségével sokkal szélesebb körben tudom kiszolgálni az ügyfeleimet.

A sportolói szemléletemet adaptáltam az üzleti életembe is, és 18 éve vagyok az MDRT tagja és 20-szor voltam az év értékesítője vagy vezetője különböző területeken, amire különösen is büszke vagyok, mert anno egy véletlen folytán kötöttem ki a biztosítónál.

– emlékszik vissza Bődy István.

A munkám során azt tapasztaltam, hogy a KKV szektor egy markáns része, bent ül a multi cégekben. Jellemzően a cégvezetők kisebb családi vállalkozásokat is működtetnek. Az általam készített pénzügyi tervezés kapcsán derült ki, hogy magánszemélyként sokkal inkább vannak kezelve a kockázatok, mint cégvezetőként. Ez a szembesülés hozta létre bennem, hogy a KKV szektor közép-, felső szegmensébe is beleásva magam megnézzem, miként vannak kezelve a kockázatok azoknál a cégvezetőknél, akik kizárólag a saját vállalkozásuk építésén dolgoznak. A kutatásaim nem hoztak meglepetést: óriási hiányosságok vannak ezen a területen.

Mivel saját tanácsadó irodája van, így – KKV-s cégvezetőként – gyakorlatban is tisztában van azokkal a kockázatokkal, kihívásokkal, amelyekre az ügyfeleinek egyébként megoldást kínál. Mi a legnagyobb kockázat jelenleg a hazai társas vállalkozások életében, amire rávilágított a kutatása?

A cégvezető is ember, szeretné megvalósítani az álmait, amiért mindent megtesz. Mer nagyot álmodni és azt megtervezve, lépésről lépésre halad a céljai felé. Tudja mikor és hol kell tartania, ismeri a cégének fejlődési lehetőségeit. Ugyanakkor a várható kockázatokat nem minden oldalról vizsgálja meg. Vannak ügyvédek, könyvelők, biztonsági emberek stb. akik óvják és védik a cég működését. Védenek a jogi szerződésekben rejlő veszélyek ellen, a gazdasági élet útvesztőiben nyújtanak támaszt, vigyáznak a vállalkozásban lévő értékek megóvására. Ugyanakkor a tulajdonosi kör életére és egészségére vonatkozó kockázatot senki sem kezeli. Pedig, ezekben a dolgokban a biztosító van ott mellettük és nyújt biztonsági hálót.

Van egy egyfajta „biztosítási kultúrahiány” a fejekben, sok mindent nem tanítottak meg nekünk, így nem foglalkozunk eleget a biztosításokkal; ez valós kockázat

– teszi hozzá Bődy István.

Egy cégvezető munkája során ugyanazokat a sémákat működteti, mint amit magányszemélyként is megtapasztal. Terveket készít, meghatározza a lehetséges bevételeket és kiadásokat, megtervezi a járulékos költségeket, források után kutat, hogy növekedni tudjon, többlábon próbál állni. 

Lássuk be, a biztosításokkal csak azért foglalkoznak a cégvezetők mert nagyrészük kötelező. Biztosítják a járműveket, az árukészletet, az irodát, egyszóval szinte mindent, csak saját magukat nem.

Milyen esetekben kellene a cégvezetőknek saját magára is biztosítást kötni?

Halálesetre – például. Egy cégvezető halála olyan rendkívüli esemény, ami – a gyászból fakadó, egyébként természetes érzelmi megterhelések mellett – alapjaiban rendítheti meg egy üzleti vállalkozás teljes működését, mind jogi, mind anyagi, mind tulajdonosi oldalról.

Sajnos, a cégvezetők maguk sem tudják, hogy mit nem tudnak.

– mutat rá Bődy István.

Munkámból kifolyólag több ügyvédi irodával is napi kapcsolatban vagyok az ilyen ügyek miatt. A cégvezető halálakor az ügyvédi iroda próbálja „irányítani” az örökösöket, preventív tevékenységet viszont senki sem folytat. Az ügyvédek sem tudják, hogy milyen javaslatokat tegyenek előzetesen a családoknak és a tulajdonostársaknak az üzleti folytonosság fenntartásához.

Mennyire jellemző, hogy érdekellentétek alakulhatnak ki a gyászoló családtagok és a tulajdonostársak között, illetve miből fakadnak ezek az érdekellentétek?

A cégvezető halála esetén az életben maradt cégtárs, valamint az örökösök között több okból kifolyólag is lehetnek érdekellentétek. Bár feltételes módban beszélek, de a tapasztalataim azt mutatják, hogy ez nagyon is valóságos helyzet.

Míg a család és az örökösök komoly pénzeket akarnak kivonni a cégből, addig a tulajdonostársak – a működőképesség megőrzése miatt – a kifizetések minimalizálásában érdekeltek.

– hívja fel a figyelmet Bődy István.

A helyzetet tovább bonyolítja, hogy amint az örökösök fellépnek – hogy szeretnének bekerülni a tagjegyzékbe – a többi tulajdonosnak 30 napja van arra, hogy megváltsa a tulajdonrészt. A 30 napos határidő jogvesztő erejű, a társtulajdonosok pedig 99 százalékban nincsenek tisztában ezzel. Nem árt még tudni, hogy a tulajdonrész megváltását csak magánvagyonból lehet finanszírozni, vagyis az öröklés tárgyából nem lehet öröklést finanszírozni.

Anélkül, hogy magát a szolgáltatást konkrétan bemutatná, meg tudná világítani, hogy mire kínálnak megoldást?

Mikor szembesültem azzal, hogy a hazai vállalkozások vezetői mennyire nincsenek tisztában bizonyos láthatatlan problémákkal, elkezdtem még jobban beleásni magam a témába.

Amikor egy cégvezetővel láttatni tudom a valós kockázatot és elmondom, hogy megoldási javaslatom is van, akkor rendszerint nyitottá válnak.

– magyarázza Bődy István.

Először is meg kell határozni, hogy a cégvezető halála esetén mekkora lehet a szóban forgó pénzügyi kockázat. Ehhez egy nagyon alapos cégértékbecslést kell végezni, fel kell tárni a cégvezetők igényeit. Könyvvizsgáló céggel, ügyvédi irodával kell együtt dolgozzunk, hogy a vállalkozás valós piaci értékét meghatározzuk. Amint megvannak a sarokszámok, ezek alapján olyan koncepciókat rakunk össze a cégvezetőknek, amik részben vagy egészben jelenthetnek megoldást számukra. Ennek az aktusnak a dokumentálásában vannak olyan garancia elemek, amelyek lehetővé teszik, hogy haláleset esetén a biztosítási összegből a tulajdonrész megváltható legyen.

Úgy tudom, a polgári törvénykönyvnek is vannak ilyen esetekre vonatkozó rendelkezései, ezek szerint lehetséges, hogy az örökléssel kapcsolatos jogszabályok nem teljeskörűek?

A polgári törvénykönyv termesztésen tartalmazza az öröklésre vonatkozó jogszabályokat, megadja a kereteket, viszont vannak olyan problémák, amelyekkel a ptk.-től függetlenül is foglalkozni kell, méghozzá preventív módon, az események bekövetkezése előtt. Lehet írni például végrendeletet, de az megtámadható és – mint azt többször tapasztaltam – az örökösök élnek is ezzel a jogukkal. Nem ritka, hogy az utódlás miatt évekig húzódó perek végül maguk alá temetik, az egykor virágzó vállalkozásokat. Előre kell tehát okosnak lenni.

Amit én kínálok, az sok cégvezetőnek lehet megoldás vagy épp részmegoldás. Ha nem beszélnek velem, akkor viszont nincs olyan megoldás, ami mindenki számára elfogadható lenne.

– mondja Bődy István.

A történet akkor kerek, ha a jog adta lehetőségek mellé behozzuk a biztosítási védelmet is, így a kettő egymást kiegészítve, egymást támogatva adja meg azt a végleges „protokollt”, ami szerint a szereplők el tudnak járni az utódlás során. Tudomásom szerint teljes körű megoldást senki sem kínál. Az viszont kétségkívül igaz, hogy a cégvezető halála esetén a felmerülő problémák nagyon nagy részére, mi valódi és működő eljárást kínálunk. A cégvezetők tehát nyugodtak lehetnek, hogy haláluk vagy cégtársuk halála esetén is minden rendben lesz.

Mi a helyezt az olyan cégekkel, ahol csak egy tulajdonos van?

Amennyiben a cégvezető tulajdonos meghal – és nincs kinevezve helyette más – akkor gyakorlatilag az örökösök cégvezetők és tulajdonosok lesznek. Mint újonnan érkezett vezető tisztségviselők azonnal a saját magánvagyonukkal felelnek a cég működési kockázataiért. Egy pillanat alatt el lehet veszíteni mindent. Ha a hozzátartozók nem értenek a cégvezetéshez, ügygondnokot rendlenek ki, aki – a vezetői képességeitől, szaktudásától és kapcsolatrendszerétől függően – vagy tovább tudja vinni a céget, vagy nem. Ilyen esetekben is vannak olyan javaslatainak, amelyek a biztosítás mellett rengeteg másra is kiterjednek annak érdekében, hogy az adott cég a vezető halálát követően is tovább tudjon működni. 

Olvasson tovább! A cikksorozat következő részében,
az egészségbiztosításokról beszélgetünk!

Az applikáció a cukorbetegség szövődményének megelőzését szolgálja, amelyhez kapcsolódik egy személyre szabott betegedukációs program is.

A BKIK által kezdeményezett és a Civil Impact Nonprofit Kft., valamint vezető hazai nagyvállalati, civilszervezeti, önkormányzati, felsőoktatási partnerek együttműködésével megvalósult programban gyakorlati képzéssel segítettek nyílt pályázaton kiválasztott tizenegy mikro-, kis- és középvállalkozást, közülük kilenc döntött úgy, hogy a képzés záróeseményén bemutatja a kéthónapos műhelymunka során kidolgozott projektjét.

A közlemény kitért arra, hogy a záróeseményen a győztesen kívül innovatív mentálhigiénés szolgáltatások, kreatív hulladék újrahasznosítás, feldolgozóipari, valamint építőipari fenntarthatóság, neurológiai diagnosztika támogatás, valamint turizmus témában mutattak be projekteket.

A legjobb projektötletek megvalósításának hátterét a következő 6 hónapban a BKIK, valamint a programban résztvevő egyéb szakértők, mentorok biztosítják inkubáció keretében, a nagyvállalati és civil partnerekkel együttműködve.

Nyitókép: Unsplash,.

Egy folyamatos díjas unit linked termék – amilyen a VIENNA You és a VIENNA Time is – akkor tudja betölteni a feladatát, ha egyrészt egy kitűnő megtakarítási lehetőség – tehát kockázat és hozam szempontjából is jelentős az eszközalapjainak kínálata –, másrészt, ha a különböző biztosítási eseményekre – például a balesetekre és a betegségekre – széles körű fedezetet biztosít. Mindezt lehetőség szerint az ügyfél preferenciái szerint, rugalmasan beállítható módon. E két alapvető elvárásnak kell teljesülnie ahhoz, hogy egy jó unit linked biztosítási termékről beszélhessünk.

És mitől lesz vonzó egy kockázati életbiztosítás, például a VIENNA Yes? Attól, hogy a család összes tagja számára széles körű biztosítási védelmet kínál, baj esetén – sőt, nem csak akkor! – a biztosító fizet, ráadásul mindezt elérhető áron teszi.

De mi kell ahhoz, hogy ezek a termékek kiemelkedjenek a piacon? Erre kereste a választ az UNION Biztosító a VIENNA World biztosítások termékfejlesztése során.

Megéri megkötni az új termékeket?

Az ügyfeleket – és ebből adódóan az üzletkötőket is – leginkább foglalkoztató kérdés, hogy a termék elfogadható költségek mellett nyújtja-e a szolgáltatásait.

A VIENNA World biztosítások fejlesztése során ezért elsődleges volt, hogy az új termékek szolgáltatási oldalának bővítése mellett a költségeik is vonzóbbá váljanak. Ennek köszönhetően az UNION Biztosító – tartamtól és termékvariánstól függően – körülbelül 0,5-1 százalékkal csökkentette a VIENNA You és a VIENNA Time TKM mutatóját. Ezzel a két folyamatos díjas unit linked termék már a költségszerkezete alapján is egyértelműen a mezőny első felében helyezkedik el.

A VIENNA Yes esetében is hasonlóan kedvező költségekről beszélhetünk: a termék két biztosítottra is megköthető, és ebben az esetben az UNION rögtön 10 százalék kedvezményt ad fejenként, de a díj nagysága szerint is sávosan csökkenő költségekkel számolhatunk. Így a biztosítottak teljes díjára vetítve 100 ezer forint éves díj felett 10 százalék, 150 ezer forint éves díj felett 15 százalék, 200 ezer forint éves díj felett pedig 20 százalék kedvezmény jár. Ráadásul van egy termékjellemző, ami jelentősen támogatja az értékesítést: 45 éves kor alatt kimondottan kedvező a díj – nem véletlen, hogy a szerződések kétharmadát 45 év alattiak kötik.

Díjazzák a hűséget

Nem mellékes az ügyfelek hosszú távú elkötelezettsége szempontjából a két új megtakarítási termék díjvisszatérítési rendszere sem. A VIENNA You és a VIENNA Time szerződést kötő ügyfelek számára az UNION megemelte a díjvisszatérítés mértékét, méghozzá 100 százalékra, ráadásul csatornától és termékvariánstól függetlenül. Ez azt jelenti, hogy a 10., a 15. és a 20. évben az adott időszakon belüli legkisebb éves díj 100-100 százalékát visszatéríti az UNION az ügyfeleknek, azaz az alapbiztosítás díját folyamatosan fizető ügyfelek húsz év alatt három év befizetett díjait is visszakapják. Sőt, még a 100 százalékból is lehet 120: aki még idén VIENNA Time nyugdíjbiztosítást köt, az tíz, tizenöt és húsz év elteltével nem 100, hanem 120 százalékos díjjóváírást kap. És ez még nem minden: a két megtakarítási terméket választó hűséges ügyfelek a harmadiktól a tizenharmadik évig minden évben részesednek a közös díjtartalékból is, így a befektetéseik hozama felett plusz hozamot is elérhetnek.

A lojalitás a kockázati életbiztosítást kötő ügyfelek számára is kifizetődő. Sok kockázati életbiztosítás csak akkor fizet, ha baj történik, a VIENNA Yes azonban nem ilyen. Ha ugyanis a biztosítottat nem éri baj, akkor a biztosítás lejártakor kármentességi bónuszt kaphat. Ha a biztosítás tartama legalább 15 év volt, akkor az alapbiztosításra a teljes tartam alatt befizetett díj 15 százaléka jár vissza, legalább 20 éves tartamnál pedig a befizetett díjak 20 százalékát utalja vissza az UNION Biztosító.

Azonos feltételekkel és tarifával elérhető kiegészítők

Az UNION Biztosító VIENNA World termékcsaládja rengetegféle kiegészítő biztosítást kínál, amelyeket a különböző élethelyzetekre kialakított csomagokban, de akár az egyedi igények alapján, személyre szabottan is elérhetnek az ügyfelek, arról nem is beszélve, hogy a családtagjaikra is kiterjeszthetik ezeket.

A kiegészítő biztosítások egységesek, azaz azonos feltételekkel és azonos tarifával érhetőek el, ami jelentősen egyszerűsíti az üzletkötők munkáját is.

A kiegészítő biztosítások között a balesetbiztosítás, az egészségbiztosítás, a költséges diagnosztikai vizsgálatokat fizető, és a rettegett betegségekre fedezetet kínáló biztosítások, valamint a gyermek egészségbiztosítás a legkeresettebb.

Egyszerű, kényelmes és gyors ügyintézés

A három új biztosítás további előnyei az innovatív, digitális megoldások. A biztosításokat teljesen papírmentesen lehet megkötni, és a további ügyintézés, valamint a kapcsolattartás is online zajlik. A különböző dokumentumok hitelesítése és aláírása e-mailben kapott link segítségével történik, így a biztosító sokkal gyorsabban tudja kötvényesíteni a szerződéseket, és azt követően is elektronikusan, titkosítva küld minden levelet és dokumentumot.

Az UNION ügyfélportál segítségével az ügyfelek egyszerűen tájékozódhatnak befektetéseik aktuális állapotáról, valamint elektronikusan, átutalással vagy bankkártyával intézhetik a díjfizetést is.

A két új megtakarítási terméknél az eseti díjak befizetése is egyszerűbb és kényelmesebb lett azzal, hogy az UNION eltörölte a befizetésekhez korábban kötelezően előírt díjfelosztási nyilatkozatot.

A VIENNA Yes kockázati életbiztosítást választó biztosítottak pedig egy egyszerűsített, öt kérdésből álló egészségügyi nyilatkozat kitöltése után, akár már másnap biztonságban érezhetik magukat.

A VIENNA World termékcsalád biztosításai kiemelkedően népszerűek. Ezek után az UNION ügyfelei és üzletkötői számára már tényleg csak egy szelet Sacher-torta és egy csésze Wiener melange hiányzik a bécsi életérzéshez!

Nyitókép: Union Biztosító.

Mióta dolgozik a biztosítási szakmában, hogyan került az UNION Biztosítóhoz?

2004-ben kezdtem el dolgozni a biztosítási szakmában, végzettségemet tekintve aktuárius vagyok. Akkoriban még nem volt olyan nyomasztó aktuáriushiány a piacon, így jobb híján adatrögzítőként helyezkedtem el az UNION Biztosítóban. A rövidke adatrögzítői karrierem után tudtam csak aktuáriusként csatlakozni az ERSTE Biztosítóhoz. Később az ERSTE Biztosító anyavállalata az UNION anyavállalatának, a VIG-nek a tulajdonába került, a VIG magyarországi leányvállalatai pedig kicsivel ezután egyesültek, így kerültem ismét az UNION-hoz.

Az elmúlt két évtizedet így az UNION-nál, illetve annak elődvállalatainál töltöttem. Voltam termékmenedzser, modellező aktuárius, később termékfejlesztési csoportvezető, majd vezettem a kockázatkezelést, három éve pedig a személybiztosítási üzletágat igazgatom.

Mi motiválta a VIENNA YES termék bevezetését? Miért épp most jöttek ki ezzel a megoldással?

A termék tavaszi bevezetésével régi adósságot törlesztettünk: az ügyfelek visszajelzései és az értékesítésben dolgozó kollégák tapasztalatai alapján már hosszú ideje fontolgattuk az UNION kockázati termékének „ráncfelvarrását”. Az új termék jóval több is lett, mint pusztán ráncfelvarrás, gyakorlatilag minden olyan igényre, javaslatra megoldást találtunk, ami az elmúlt években felmerült.

Az igények számát persze befolyásolta a koronavírus-járvány tapasztalata is, az egész piac érzékelte, hogy a biztonság kérdése felértékelődött, az erre jó választ adó biztosítási megoldások pedig sokkal könnyebben fókuszba kerültek, így erős nyomást éreztünk egy valóban átütő termék létrehozására!

Hazai fejlesztésű termék a VIENNA YES, vagy az anyavállalattól érkezett?

A termékes ötletek alapvetően belülről jönnek. A VIG-nél a helyi társaságoknak relatíve nagy felhatalmazása van, sokkal szabadabban dönthetünk a stratégiát és a termékvonalakat illető kérdésekben – úgy vélem, mi kifejezetten nagy szabadságot élvezünk versenytársainkhoz képest. Persze ez nem azt jelenti, hogy ne lennének központi ötletek, amiket érdemes lenne átvennünk, de a VIENNA YES kizárólag a magyar munkatársak kreativitására épül.

Nagyon kevés olyan ötlet van, ami konkrétan egy kollégához köthető, a VIENNA YES-nél kimondottan büszkék vagyunk arra, hogy egy rendkívül alapos felmérés előzte meg a fejlesztést. Rengeteg fórumot szerveztünk, hogy minden értékesítési csatorna elmondhassa a véleményét, az ötletek és javaslatok összegyűjtése, elemzése hosszú hónapokig tartott. Gyakorlatilag egy olyan termék jött létre, amely értékesítői konszenzus alapján született és az ügyfelek összes eddig felmerült igényére próbál választ adni.

Miket tud az új termékük, a VIENNA YES kockázati életbiztosítás? Mi az, amire különösen büszkék vele kapcsolatban?

A kockázati életbiztosítás a legegyszerűbb és leginkább ismert életbiztosítási forma, ám ennek ellenére számtalan ponton lehetséges még újítani és jobbítani. Úgy vélem, nem feltétlenül a termék díja a sikeresség záloga.

A VIENNA YES paramétereit, a termékhez kapcsolódó opciókat igyekeztünk úgy összeállítani, hogy minden releváns ügyféligényre legyen adekvát válaszunk. Az eredmény az alap kockázati életbiztosításon túlmutat, gyakorlatilag az ügyfél igényei alapján egy egyszerű kockázati biztosításból kiindulva egy komplex családi biztosítás is összeállítható, akár két felnőtt biztosítottra és gyerekekre is kiterjesztve, számtalan baleset és betegség kockázattal kiegészítve. A termékparaméterek mellett természetesen a kötési folyamatra és a kapcsolattartásra is figyeltünk, alapvetően minden elektronikus és online.

Visszatérve a díjra: a fentiekhez kiterjedt kedvezményrendszer, illetve kármentességi bónusz is kapcsolódik, kifejezetten előnyös díjképzéssel a fiatalabb, 45 év alatti korosztály számára, így a kiterjedt szolgáltatásokhoz kedvező ár is társul!

Mit lehet tudni az említett kedvezményrendszerről? Tudna példát mondani?

A termék funkcionálhat úgy is mint egy egyszerű kockázati biztosítás, de „upgradelhető” akár családi biztosítási termékké is: a két biztosítottra kiterjesztett termék kedvezményes díjjal köthető, és kiegészítők segítségével akár a gyerekeket is be lehet vonni a fedezetbe egy szerződésen belül. Figyelembe vettük az a régi igényt is, hogy a nagy összegű kockázat biztosításánál nyújtsunk további kedvezményt, vannak tehát díjnagyság után járó kedvezmények is (évi 100 ezer forint felett 10%, 200 ezer forint felett pedig 20% kedvezmény az éves díjból). Az ügyfelek a kedvezmények hatására bátrabban választanak magasabb biztosítási összeget, így végre a valós helyzetüknek megfelelő kockázatokhoz társítják a biztosítási szinteket.

Mit várnak a piactól? Vajon jó-e a mostani időpont a termékbevezetésre?

A fejlesztés megkezdésekor természetesen még nem tudhattuk, hogy milyen gazdasági helyzetben kell majd helytállnunk, de meggyőződésem, hogy a VIENNA YES-hez hasonló termékekre a legnagyobb szükség most van. Az első hónapok egyértelműen beteljesítették, sőt, meghaladták a várakozásainkat. Mind az új szerzés számok, mind az ügyfelektől és tanácsadóktól érkező visszajelzések alapján sikerként tekintünk a bevezetésre.

Tisztában vagyunk azzal, hogy a következő hónapok, évek várható nehézségei nem kedveznek feltétlenül a piacbővülésnek, de azt is látjuk, hogy a biztosítási termékeken belüli súlyponteltolódás kedvez a kockázati termékeknek. Hiszünk továbbá abban is, hogy ahhoz hasonlóan, ahogy a koronavírus kihívásaira jó választ adva meg tudtuk erősíteni piaci pozíciónkat, úgy a mostani nehézségekben is meg tudjuk találni azt, hogy mely szegmensek felé és hogyan kell fordulni.

Bizonytalan időkben a félelmeink nagyobbaknak tűnhetnek, illetve tapinthatóbbá válhatnak, az ügyfeleink ilyenkor többet szoktak költeni a biztonságukra. A 2023-ra várható makrogazdasági és inflációs környezet tekintetében viszont jelenleg nem látjuk még pontosan, hogy milyen mértékben lesznek forrásaik az ügyfeleinknek. Mindazonáltal úgy véljük, hogy a piac felett fogunk tudni növekedni.

Hogy látja a közeljövőt, milyen tervei vannak az UNION Biztosítónak az életbiztosítási területen?

Akár konjunktúra, akár dekonjunktúra van, a tulajdonosok részéről egyértelmű elvárás a piac feletti növekedés. Nekünk mindenképp erre kell törekedni, ráadásul fenntartható módon, a hosszú távú profitabilitási célokat is figyelembe véve. Az élet területen az utóbbi években sikerült tartani a piaci pozícióinkat, a unit linked portfoliónk pedig egyértelműen növekedési pályára állt, így határozottan hiszek abban, hogy folytatni tudjuk ezt az utat.

Milyen szakmai, illetve személyes tervei vannak az elkövetkezendő pár évre?

A kedvezőtlen gazdasági kilátások ellenére tovább szeretném folytatni azt a munkát, amit a kollégáimmal elkezdtünk: a személybiztosítási termékportfolió elemeinek átalakítását oly módon, hogy a biztosítási feltételeink tartalma, illetve a laikus ügyfél által elképzelt és elvárt működés közti rést sikerüljön végleg eltűntetni.

Könnyen érthető, meglepetésektől mentes, hosszú távú ügyfélkapcsolatokat építő biztosítási termékeket szeretnénk létrehozni.

Nyitókép: Biztosító Magazin.

Az elmúlt ötven évben Magyarországon 69,5-ről 76,9 évre nőtt a születéskor várható átlagos élettartam, a magyarok azonban ennél is tovább, 96 éves korukig szeretnének élni az NN Biztosító kutatása* szerint. Ez nemzetközi mezőnyben is kifejezetten magasnak számít: a negyedik legmagasabb a 11 országot (köztük Belgiumot, Szlovákiát és Japánt) vizsgáló kutatásban.

A kutatás legfontosabb megállapítása, hogy az emberek nem egyszerűen hosszabb életre vágynak, hanem az egészséges életévek számát szeretnék növelni, az egészség terén azonban a magyar népesség lefelé lóg ki a nemzetközi rangsorból.

A válaszadók csupán 55 százaléka gondolja egészségesnek magát, ami messze elmarad a 62 százalékos nemzetközi átlagtól.

Ezzel Csehországgal és Japánnal karöltve mi vagyunk legkevésbé elégedettek egészségünkkel.

A remélt, 96 év hosszú élet mellett a többségnek a legfontosabb a nyugodt, stresszmentes élet lenne. Ez azonban szorosan összefügg az egészséggel, amiben a betegség és a stressz bizonyult két meghatározó káros tényezőnek.

Figyelmeztető adat például, hogy a megkérdezettek negyede él állandó vagy gyakori stresszhatás alatt, és 85% tudatosan keresi a stressznyomás csökkentésének módját.

Eszerint a kevesebb stressz, és azon belül is az egészséggel kapcsolatos stresszfaktorok elkerülése nagy lépés a boldogabb élet felé.

A kutatás szerint egyértelmű pozitív kapcsolat van az egészségérzet és a boldogság között.

Tehát akik egészségesnek érzik magukat, jellemzően boldogabbak is.

Éppen ezért érdemes megtennünk a lehető legtöbbet egészségünk megóvása érdekében, amire mutatnak is pozitív jelek a válaszok alapján. Tíz megkérdezettből nyolc azonnal lemondana az egészségtelen szokásairól, ha ennek nyomán plusz öt egészséges életévet nyerhetne, és ugyanennyien lennének hajlandóak rászokni valamilyen rendszeres egészséges aktivitásra hasonló kilátásokért cserébe.

Ha hosszú, boldog életre vágyunk, az egészségkilátások terén van még mit javítani. Ugyanakkor látható, hogy ez egyre előrébb kerül a magyar emberek értékrendjében. Ebben nagy szerepe lehet a prevenciónak és az egészségügyi szolgáltatások tudatosabb használatának is. A

Az NN Biztosító ezért indított az ügyfelek részére díjmentes Egészség asszisztencia szolgáltatást, hogy támogathassuk őket ebben.

– mondta Holló Bence, az NN Biztosító elnök-vezérigazgatója.

A Longevity kutatás külön is kitér az egészségkárosító stressz jellemző okaira is. Ezek között a válaszadók körében a legerősebb stresszfaktort a pénz jelenti (szegénység, munkahely elvesztése, adósság, egészségügyi kiadások). Ezt követi a bizonytalanság, a munkahelyi nyomás, valamint az egészségünk féltése.

*„Long, happy and healthy life” 11 országos online nemzetközi kutatás, NN Group, 2021; A magyarországi 1000 fős minta reprezentatív a 18-79 éves magyar lakosságra nem, kor, régió és iskolai végzettség szerint.

A szabályozás előzményeként

a jegybank tavaly 11 biztosítónál mérte fel a unit-linked eszközalapokhoz kötődő árfolyamfigyelő, illetve automatizált eszközalap-átváltási szolgáltatásokat.

A 2022. január 1-jétől alkalmazandó ajánlás célja, hogy a biztosítók – az ügyfelek tényleges igényeit, biztosítási és pénzügyi ismereteit is mérlegelve – a biztosítások teljes élettartalma alatt a biztosítottak igényeinek megfelelő automatikus portfóliókezelési szolgáltatásokat (apksz) nyújtsanak, ezek teljesítményét folyamatosan monitorozva és vissza is mérve.

A tőkepiacon már ismert eszközökhöz hasonló apksz az ügyfelekkel megkötött szerződés alapján, az ő újabb rendelkezésük nélkül kezdeményez átváltást (illetve átirányítást) az eszközalapok között, meghatározott események bekövetkeztekor.

Ilyen lehet például a veszteségkorlátozási (stop-loss), az időzített befektetési (start-buy) vagy a profitrealizálási (take profit) célt szolgáló automatikus szolgáltatás.

A veszteségkorlátozásnál biztonságosabb eszközalapba váltják át az ügyfelek pénzét, illetve – ha erre is szerződést kötöttek – akár továbbiakban jövőbeni rendszeres díjaikat is itt fialtatják tovább (átirányítás) – ismerteti a jegybanki közlemény.

Az MNB elvárja, hogy az apksz-t, amelyeket a magyarországi, mintegy 950 biztosítási eszközalap közül a kiemelt információs dokumentumhoz kötődő kockázati mutatókkal is bíró lakossági csomagtermékekhez, eszközalapokhoz célszerű nyújtani – az ügyfelek megtakarításuk egészére vagy egy részére is igényelhessék.

• A biztosítóknak évente fel kell ajánlania, hogy a korábbi, az ajánlásnak meg nem felelő apkszeket átalakítják a módosítani kívánó biztosítottaknak.
• A szolgáltatáshoz tartozó jellemzőket a biztosítók határozzák meg, de erről (és az ehhez kötődő következményekről) tájékoztatniuk kell az ügyfeleket.
• Az automatikus átváltás során az elszámolási árfolyam csak a nettó eszközérték megállapítási nap vagy legkésőbb a következő értékelési nap záró árfolyamával egyezhet meg.

A jegybanki ajánlás szerint a biztosítók belső ellenőrzésének rendszeresen meg kell vizsgálnia, hogy az apkszeket a szerződéses feltételeknek megfelelően alkalmazzák-e. Kiemelten kell figyelniük például arra, hogy a folyamatban lévő tranzakciók ne akadályozzák újabb műveletek elvégzését, és ne torlódjanak fel ügyfélkérések.

Elvárás, hogy a biztosítók honlapjukon nyilvánosan tegyenek közzé minden, a szolgáltatáshoz kapcsolódó dokumentumot, és ezeket az ügyfelekkel megkötendő szerződéseket megelőzően külön is ismertessék meg az érintett biztosítottakkal. Ha pedig egy piaci esemény nyomán az apksz átváltást/átirányítást hajtott végre, a biztosítóknak haladéktalanul részletes tájékoztatást kell adnia érintett ügyfeleinek az azzal kapcsolatos valamennyi lényegi információról.

Hétszázmillió forintot is meghaladó biztosítási összeget fizetett ki az Aegon Biztosító Magyarországon a Covid miatt az életbiztosításokra és a baleseti konstrukciókra a járvány kezdete óta.

– közölte az Aegon Biztosító.

• Ez nagyságrendileg 1600 kár kifizetését jelenti, amelyből sajnálatos módon 1003 esetben haláleset miatt térített a biztosító. A kifizetett összeg döntő többségét a Covid miatti halálesetek teszik ki.
• A fennmaradó összeget kórházi ápolás és a táppénzes állomány után térítette az Aegon.  

Az Aegon életbiztosítások esetén korábban sem volt kizárás a világjárvány

A biztosítók általában 6 hónapos várakozási idővel számoltak, ami azt jelenti, hogy ennyi időnek kell eltelnie a biztosítás megkötése után ahhoz, hogy az életbiztosításuk alapján kifizetésre kerüljön a biztosítási összeg, amennyiben a biztosított meghal. Ezt a várakozási időt a Covid okozta haláleset esetén – meghatározott feltételek mellett – az Aegon lecsökkentette 30 napra.

A balesetbiztosítások egyik sajátossága, hogy a világjárvány kizáró tényező volt a legtöbb szerződéstípus esetében, azaz, ilyen esetekben a biztosítótársaságok mentesülhettek a kárkifizetés alól.

A világjárvány kizárására vonatkozó feltételt az Aegon még tavaly feloldotta, így a balesetbiztosítások immár Covid-19 megbetegedés esetén is fizetnek az ügyfelek számára.

Mivel a kizárást felfüggesztő intézkedés az általános szerződési feltételek ügyfél számára kedvező módosulását jelenti, az intézkedés a meglévő állományra is érvényes, immáron több mint egy éve. 

A számok nem hazudnak

A tavalyi első negyedév utolsó két hetében köszöntött be a lezárás, a mostanira pedig sikerült megoldásokat találni a pandémiás helyzet kezelésére. Ez a biztosítási számokban is érezhető.

A szektor első negyedéves díjbevétele 360 milliárd forintra emelkedett, ami 7,1%-os növekedést jelent

– ismertette a számokat Pandurics Anett MABISZ elnök.

Rég voltak ilyen szép számok a piacon

Más tendencia rajzolódott ki az elmúlt évekhez képest: most az életbiztosítási piac 10,3%-kal, a nem-élet 4,9%-kal nőtt, utóbbinál már kiesett az adóhatás.

• Az életbiztosítási piacon nagyon rég voltak ilyen szép számok, amit részben magyaráz már csak az egyszeri díjas szerződések növekedése, és inkább a rendszeres díjas szerződések 11,5%-os emelkedése mozgat.
• A MABISZ tavaly év végi nyugdíjbiztosítási kampánya is eredményt hozott, részben ennek is köszönhető a nyugdíjbiztosítási díjbevétel 11,2%-os bővülése.

Az ügyfelek egyre inkább érdeklődnek ez iránt a termékkör iránt, a pandémia erre és az egészségbiztosításokra is ráirányította a figyelmet

– hangsúlyozta Pandurics Anett.

A unit linked életbiztosítások díjbevétele is több mint 8%-kal nőtt, összességében a lakossági megtakarítási tortán belül is nőtt az életbiztosítások súlya. Az ügyfelek és a közvetítők is felelősen viselkednek, ami a törlések, visszavásárlások számán is látszik. Az egyszeri díjas portfolióhoz az ügyfelek egy része hozzányúlt, amihez a lakásfelújítások támogatásának is köze lehet – véli Pandurics Anett.

A nem-élet üzletágon belül a vállalati vagyonkörben következett be óriási növekedés, a kgfb-díjbevétel 2,1%-kal emelkedett, az utasbiztosítási szegmens 66%-kal csökkent. Mindenki készül a nyárra, a belföldi utazásokra is vannak megoldások a piacon.

Nagy kérdés, hogy az idei szezonban mennyien fognak utazni, de a társaságok mind készülnek, egyre többen vezettek be fedezeteket, szűntettek meg kizárásokat a Covid kapcsán is.

– közölte a MABISZ elnöke.

A BIBIX folyamatosan emelkedik, erre tehát a pandémia sem volt negatív hatással

A teljes biztosítási piaccal való elégedettség mértékét tükröző Biztosítási Bizalmi Index (BIBIX) a tavalyi 51,9-es értékről idén májusra 59,3 értékre emelkedett– foglalta össze a kutatási eredményeket Stefkovics Ádám, a Századvég vezető kutatója.

• Az egyes intézménytípusokkal összevetve a biztosítók továbbra is a bankokhoz hasonló megítélés alá esnek.
• Az egyes biztosítástípusokon belül a balesetbiztosításokkal és a KGFB-vel a legelégedettebbek az ügyfelek. A KGFB-n belül a károsult alindex nőtt számottevően (vagyis az elégedettség azok körében, akik az elmúlt években baleset elszenvedői voltak).

MFO-k

• A Századvég felmérése szerint a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás ismertsége tavasszal 22%-on állt, 77 százalék nem hallott még erről a terméktől.
• Az 50 év alattiak körében magasabb az ismertség, de lakóhely szerint nincs igazán különbség.
• A lakásbiztosításba vetett bizalmat a kérdezettek 52 százalékában növeli a védjegy, a többség számára a gyors kárrendezési eljárás és a digitális szerződéskötés teszi szimpatikusabbá a konstrukciót, míg a rugalmas váltási lehetőség kevésbé befolyásoló tényező.
• A felmérésben résztvevők 71 százaléka mindezek ellenére nem cserélné le a jelenlegi lakásbiztosítását egy új, Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosításra.