Korábban alkotmányossági problémák voltak, de megoldották

A tervezetet Lia Olguta Vasilescu volt munkaügyi miniszter terjesztette be. A képviselőház már tavaly decemberben megszavazta a jogszabályt, amely később nem állta ki az alkotmányossági normakontrollt, így visszakerült a parlamenthez kiigazítás végett.

• A tervezett nyugdíjemelések tekintetében a honatyák nem változtattak, így szeptembertől 15 százalékkal nő a nyugdíj.
• Lényeges emelés jövő év szeptember 1-jétől lesz, akkor a nyugdíjpont – aminek alapján kiszámolják az öregségi járandóságokat – értéke elérné az 1775 lejt.
• Ez azt jelenti, hogy a nyugdíjak már a jövő év őszén több mint 60 százalékkal lesznek magasabbak a jelenleginél, és 40 százalékkal haladják meg a szeptember 1-jén megemelt nyugdíjakat.

A törvényt 197 honatya támogatta 70 tartózkodás mellett, egy ellenszavazat sem volt.

• Korábban írtuk: Ha megéljük a nyugdíjas kort, a túlélés kockázatát is kezelni kell

A román kormányt populizmusal vádolta az ellenzék

Azzal vádolták a kormányt, hogy populista intézkedéseket hoz a jövő évi parlamenti választások előtt. Viorica Dancila miniszterelnök és Eugen Teodorovici pénzügyminiszter korábban többször kijelentették, hogy van pénz a költségvetésben a nyugdíjemelésekre, és arról biztosították a közvéleményt, hogy a tervezett emelések fenntarthatók.

Ennek ellenére a fő ellenzéki pártok kételyeiket fejezték ki, hogy lesz-e elég pénz az állami költségvetésben a tervezett nyugdíjemelésre.

A jogszabály csak akkor lép hatályba, ha Klaus Iohannis elnök is aláírja, aki korábban már többször azt vetette a kormány szemére, hogy fenntarthatatlan kiadásokba bocsátkozik az államadósság növelésének terhére.

Az idei első negyedévben  84 ezer forint (1227 lej) volt az átlagnyugdíj Romániában.

• Korábban írtuk: Akár százezer forintnál is több adókedvezményt szerezhetünk az év végéig

Fotó: Pexels.

Az MNB honlapján elérhető legfrissebb adatok szerint összesen 354,4 ezer tartós befektetési számlát nyitottak a hitelintézetek, a befektetési vállalkozások és a fióktelepek október végéig.

A tbsz-eken elhelyezett befektetések összértéke 2 614,1 milliárd forint.

A tartós befektetési számlák lényege, hogy a megtakarítás után nem kell adót fizetni, amennyiben a számla tulajdonosa öt évig a számlán tartja az elhelyezett összeget. Három év után is van már kedvezmény, ekkor 10 százalékos személyi jövedelemadó (szja) terheli a hozamokat pénzfelvétel esetén.

A szabályozás alapján tbsz keretében kétfajta számla létezik: az egyiken bankbetéteket, a másikon értékpapírokat lehet tartani.

A számlákra csak a nulladik évben, az úgynevezett gyűjtőévben lehet befizetni, azt követően, hogy 25 ezer forintos kötelező nyitóbefektetéssel megnyitotta a számlát.

A lekötési időszak végén a megtakarítás részben vagy egészben is felvehető, illetve újra be is fektethető.

Idén is érdemes TBSZ-t nyitni, az ezzel kapcsolatos cikkeinket itt olvashatja

• Akár százezer forintnál is több adókedvezményt szerezhetünk az év végéig

• Tik-Tak: Lejárnak az első TBSZ-ek, százmilliárdokról kell dönteni az év végéig

• LTP után: 10 gondolat, hogy miért éri meg TBSZ-t nyitni

Photo by rawpixel on Unsplash

1. Miért éri meg Tartós Befektetési Számlát nyitni és milyen adókedvezményeket kaphatunk?

Ha TBSZ-t nyitunk, akkor a számla nyitását követő ötödik év után a keletkezett hozam kamatadó-mentesen felvehető – mondja Király Márta.

2. Kinek éri meg Tartós Befektetési Számlát nyitni?

A TBSZ-t olyan ügyfeleknek ajánljuk, akik középtávon szeretnének megtakarítani valamekkora összeget, valamint szeretnének adómentesen vagy kedvezményes adózással profitra szert tenni.

3. Milyen időszakra lehet, vagy kell TBSZ-t nyitni?

A TBSZ számla megnyitása évének utolsó napjáig van lehetőség a számlára történő befektetésre. A befektetési jegy vásárlás az Ügyfél főszámláján rendelkezésre álló pénz fedezetből történhet, a TBSZ számla cél számlaként történő megjelölésével. A gyűjtőév után indul a 3+2 – azaz öt éves – lekötési időtartam. A gyűjtőév után már nincs lehetőség további befizetésre, de évente nyitható új TBSZ számla.

4. Mi történik, ha valaki nem tudja kivárni az öt évet?

Ha valaki nem tud ennyit várni és pénzére 3 évnél korábban van szüksége, akkor 15% adót kell fizetni a hozamokra. Amennyiben valaki a nyitást követő 3 éven belül pénzt tervez felvenni a számláról, akkor tudnia kell, hogy azzal együtt a számla is megszűnik, az első 3 évben részlegesen tehát nem lehet pénzt kivonni. Ha valaki ki tudja várni a 3 évet és ezt követően szeretne hozzájutni a pénzéhez, akkor már csak 10% adót kell fizetnie a keletkezett hozamok után A részleges pénzfelvétel ebben az esetben már lehetséges.

5. Hogyan lehet Tartós Befektetési Számlát nyitni?

Az Aegon Tartós Befektetési Számla az Aegon Alapkezelőnél vezetett értékpapírszámlán (például Aegon Online Befektetési Számlán) belül létrehozott alszámla, melyen elhelyezett befektetések hozamára – a tartás időtartamától függően – kedvezményes adózási szabályok érvényesek. Egy ügyfél évente csak egy TBSZ-t nyithat, viszont a TBSZ-en tárolt értékpapírokról az ügyfelek szabadon rendelkezhetnek – mondja Király Márta.

6. Milyen formájú megtakarításokat lehet elhelyezni a TBSZ-en?

Ha valaki TBSZ-t nyit, maga rendelkezhet afelől, hogy milyen értékpapírban kívánja elhelyezni a pénzét. Az Aegon Alapkezelő többféle befektetési formát is kínál.

7. Az Aegon Alapkezelőnél milyen befektetési formákat választhatunk, ha TBSZ-t nyitunk?

Befektetési alapokból, illetve Aktívan Vagyonkezelt Esernyőlapokból lehet választani. A Prémium befektetési alapokon keresztül a világ legnagyobb vagyonkezelőinek dolláros és eurós befektetési alapjai érhetők el (például: J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton, Allianz, UBS, HSBC, Aberdeen, BNP Paribas, PIMCO).

8. Az aktívan vagyonkezelt alapok esetében mi alapján döntik el, melyik mögöttes befektetési alapokba fektessenek?

Egy többlépcsős eljárás során az Aegon Alapkezelő munkatársai választják ki azokat, amelyeket a különféle mutatók alapján a legjobbnak ítélnek. Ilyen kiválasztási szempont például a költségmutató, rövid és hosszú távú hozammutató, a kockázati mutatók és kockázat/hozammutatók, továbbá befektetési folyamatok vizsgálata, befektetési filozófia, stratégia elemzése. A különböző eszközosztályok között mindig az aktuális piaci helyzet alapján történik a várhatóan magasabb hozampotenciállal rendelkező alapok kiválasztása.

9. Hogyan és milyen feltételekkel szüntethető meg normál esetben a TBSZ száma?

Ha az ügyfél nem nyilatkozik külön, akkor az ötödik év végén a TBSZ számla automatikusan megszűnik, a rajta lévő megtakarításokkal a számlatulajdonos szabadon rendelkezhet – mondja Király Márta.

10. Van-e mód arra, hogy meghosszabbítsuk a TBSZ számlát?

Ha letelt az öt éves időszak az SZJA törvény jelenlegi állása szerint van lehetőség arra, hogy tartós befektetési számlát – részben vagy egészben – meghosszabbítsuk. Az öt év alatt keletkezett kamatokat és hozamaikat, az eredeti megtakarítással együtt elhelyezhetjük egy újabb – ugyancsak öt évre szóló -TBSZ számlán. Ezzel a megoldással egy évet nyerhetünk, mivel az első éves befektetési időszak így megspórolható.

A további részletekkel kapcsolatban keresse Király Márta pénzügyi specialistát!
Tel: 06 20 249-3288. E-mail: kiraly.marta@aepremiumpartner.hu

Milyen megtakarítási formákra van a legnagyobb igény az év vége felé?

A vagyontervezésnél fontos szempont, hogy a rövid-, közép- és hosszúlejáratú befektetési elemeket a különféle banki és biztosítói termékek figyelembevételével állítsuk össze.

Nyugdíjtervezésnél például – az állami nyugdíjon felül – többféle megoldás közül is választhatunk. Nyithatunk például NYESZ-t – ami egy befektetési célú értékpapírszámla -, az erre befizetett összeg után évi maximum 100 ezer forint SZJA-t igényelhetünk vissza. Amennyiben valamelyik önkéntes nyugdíjpénztár mellett döntünk, a befizetések után évi 150 ezer forint adójóváírást is kaphatunk. Okos döntés még a nyugdíjbiztosítás kötése is, mivel aki rendelkezik ilyennel, az évi maximum 130 ezer forint adókedvezményt igényelhet hozzá.

Az összesen igénybe vehető adókedvezmény az egészségpénztárral együtt 280.000 Ft egy évben.

Elérhető még a piacon a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), amit az értékpapír számla alszámlájaként lehet megnyitni. Erre a számlára a nyitás évében lehet pénzt elhelyezni, ha viszont a számla tulajdonosa 3 évig megtartja a számlát, akkor a kamatadó felét szükséges kifizetnie, 5 év után pedig a teljes hozam kamatadó mentes lesz, ami egyéb esetben a hozam 15%-át jelentené.

Ha valaki nem szeretné, hogy idős korában a gyerekeinek kelljen eltartania, és az a célja, hogy anyagilag méltó nyugdíjas éveket tudjon élni, milyen nagyságrendű összeget érdemes a nyugdíjbiztosításra fordítania?

Ha valaki az év végéig nyugdíjbiztosítást köt, akkor – amennyiben a teljes éves díjat félreteszi – egész évre visszamenőleg igénybe tudja venni az ilyenkor járó adókedvezményt, de maximum 130 ezer forintot.

Amennyiben a maximális adókedvezmény lehetőségével szeretnénk élni, akkor azt évi 650 ezer Ft befizetésével tudjuk elérni. Az adókedvezmény egyébként hozzáadódik az előbb említett 650 ezer forinthoz, összesen így, az adókedvezménnyel együtt 780.000 Ft kerül elhelyezésre a számlán.

Az adókedvezmény feltétele, hogy az igénylő személy rendelkezzen bérjellegű SZJA befizetéssel, mivel a NAV a befizetett SZJA-ból utalja át a biztosítónál vezetett nyugdíjbiztosítási számlára az adókedvezményt. A nyugdíjbiztosítási számlára befizetett pénzeket lehet indítani tőke és hozamgarantált módozattal vagy ülönböző befektetési eszközalapokban lehet elhelyezni az ügyfél igényei és kockázatvállalási hajlandóságának függvényében. Az AEGON Prémiumnál például hét alapkezelő 32 válogatott alapjából lehet választani.

Már több mint háromszázezer katás vállalkozó van Magyarországon, az ő nyugdíjuk alaphelyzetben kevesebb lesz. Milyen megoldás van a számukra?

Az egyik probléma, hogy a katás vállalkozók esetében – amennyiben valaki csak az 50 ezer forintos tételes adó megfizetését választotta – a nyugdíj kevesebb, mint a minimálbér után számolódik, ami 94.400 forintot jelent. Ha katásként a 75 ezer forintos emelt járulékalapot fizeti, akkor 158.400 forint után számolódik a nyugdíj. Ez a figyelembe vehető szolgálati időre is kihatással van:

Az 50.000 Ft-ot fizető katás vállalkozó esetén 365 nap helyett csak 250 napot vesznek majd figyelembe a nyugdíj kiszámításakor.

Elsőre tehát nagyon jónak tűnik, hogy havi 50 ezer forintos költségen lehet jövedelmet egy előre meghatározott éves keretösszegig kivenni, viszont aki nem tudatos ebben a témában és nem kezd el erre a célra megtakarításokat képezni, az később nagyon meg fog lepődni – hívja fel a figyelmet Király Márta.

Mi számít tudatos hozzáállásnak a nyugdíjra való felkészülés esetében?

Három fontos kérdésre kell tudnia a választ valakinek – legyen alkalmazott vagy vállalkozó – mielőtt nyugdíjba vonul:

1. Mai értéken mekkora összegre van szükségem ahhoz, hogy méltó nyugdíjas éveket tudjak élni?
2. Ahhoz, hogy ezt elérjem, mennyi idő alatt, mekkora összeget szükséges felhalmoznom?
3. Milyen hatékony megoldások vannak arra, hogy a számomra megfelelő kockázat mellett kedvező hozamokat tudjak elérni?

Fentiek megválaszolásában egy pénzügyi tanácsadó segítséget tud adni. A személyes tapasztalatom, hogy a nyugdíj portfólió esetén is érdemes diverzifikálni, több lábon állni – például a vállalkozó ügyfeleimnél ez a céget, ingatlan befektetést, pénzügyi megtakarítást jelentik általában.

Azoknak a vállalkozóknak, akiknek prosperál a vállalkozása, miért van szükségük hosszú távú megtakarításra?

Egy vállalkozó számára a legjobb befektetés általában a saját cége. A piacon elérhető megtakarítások tapasztalatom szerint jellemzően nem feltétlenül tudnak versenyezni egy vállalkozás hozamával, azonban szerintem nem is ez a céljuk.

• Az üzleti vállalkozások számos kockázatot futnak működésük során, például változhat a makrokörnyezet, a jogi szabályozás, a piaci hangulat, megjelenhetnek versenytársak vagy helyettesítő termékek, de beüthet egy komoly betegség is, amelyek akár drasztikusan is tudják negatív irányba is módosítani egy vállalkozás működését.
• Emellett egyre több cégben probléma a generációváltás, amikor az utód megtalálása vagy a cégértékesítés is nagyon képlékeny tud lenni – arra gondolok például, hogy adott piaci környezetben mi a cég értéke, azt hajlandó-e megfizetni a piac és van-e olyan vevőjelölt, aki ezt meg is teszi.

Ezek mind-mind olyan kockázatok, ami mellett érdemes lehet „mentőhajót” – azaz egy másik lábat – építeni; a konjunktúra nem tart örökké, nehéz idők a jövőben is lehetnek, aki idejekorán felkészül, az több fronton is bebiztosíthatja a nyugodt éveket. A piacon elérhető megtakarítások az ő esetükben azért előnyösek, mert segítségükkel a már megszerzett nyereséget tudják elhelyezni és megőrizni, akár nyugdíjas éveikre is – magyarázza Király Márta.

A legtöbb Tartós Befektetési Számlát év végén nyitják az ügyfelek. Az Aegon Alapkezelőnél milyen befektetési formákat választhatunk, ha TBSZ-t nyitunk?

Az Aegon Alapkezelőnél befektetési alapokból lehet választani, például Aktívan Vagyonkezelt Esernyőlapokból. A Prémium befektetési alapokon keresztül a világ legnagyobb vagyonkezelőinek dolláros és eurós befektetési alapjai érhetők el (például: J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton, Allianz, UBS, HSBC, Aberdeen, BNP Paribas, PIMCO).

Hogy döntik el, melyik mögöttes befektetési alapokba fektessenek?

Egy többlépcsős eljárás során az Aegon Alapkezelő munkatársai választják ki azokat, amelyeket a különféle mutatók alapján a legjobbnak ítélnek. Ilyen kiválasztási szempont például a költségmutató, rövid és hosszú távú hozammutató, a kockázati mutatók és kockázat/hozammutatók, továbbá befektetési folyamatok vizsgálata, befektetési filozófia, stratégia elemzése. A különböző eszközosztályok között mindig az aktuális piaci helyzet alapján történik a várhatóan magasabb hozampotenciállal rendelkező alapok kiválasztása.

Mit jelent az, hogy „Aktívan Vagyonkezelt Esernyőalap”, ki állítja össze, illetve menedzseli a portfóliókat az Aegon alapkezelőnél?

Az Aegon Befektetési Alapkezelő portfólió menedzserei a kiválasztott alapokból állítják össze az úgynevezett Prémium alapok portfólióit, melyeket aktívan menedzselnek. Ez azt jelenti, hogy az egyes eszközosztályok súlyát az aktuális piaci kilátások szerint módosítják rendszeres időközönként. Az Aegon Prémium Esernyőalap célja egyébként olyan jól diverzifikált, hatékony portfóliók kialakítása, melyek adott kockázati szint mellett a lehető legmagasabb hozam elérésére törekszenek.

Több mint százezer Tartós Befektetési Számla fog lejárni december 31-én, nagyjából 600 milliárd forint sorsáról fognak dönteni az emberek, hogyan fog mindez hatni a piacra?

2013 nyarán rengetegen helyeztek el pénzt Tartós Befeketítési Számlán. Mivel az év végén lejár az az öt éves periódus, aminek a végén kamatadó mentesen hozzá lehet férni a számlán elhelyezett összeghez, így valóban rengeteg pénz sorsáról kell dönteni.

Érdemes átgondolni, hogy felszabaduló összegből milyen célra, mekkora összegre van szüksége az ügyfélnek és ezután megtervezni, hogy a fennmaradó részt milyen időtávokra érdemes elhelyeznie, akár egy újabb TBSZ számlát nyitnia. Fontos tudni, hogy a TBSZ-t szükség esetén fel lehet törni, de csak azt a kamatadót kell kifizetni, amit az ügyfélnek egyébként is ki kellett volna, ha nem ezen a számlán tartja a pénzt. Ahogy említettem 3 év után lefeleződik, 5 év után pedig adómentes lesz a befektetés hozama. Az ügyfélnek van arra lehetősége, hogy egy újabb TBSZ számlát nyisson és az összeget például Aktívan Vagyonkezelt Alapokba helyezze el. Nem akarnék jóslásokba bocsátkozni, de logikusnak tűnik, hogy valamilyen más hosszútávú befektetést fognak keresni az emberek, akár a korábban említett nyugdíjbiztosítás is szóba jöhet, amivel éves szinten maximum 130 ezer forint adójóváírást lehet kapni – mondja Király Márta.

Amennyiben szeretne tájékozottabb lenni a személyes pénzügyekben, keresse Király Mártát a 06 (20) 20 249-3288-as telefonszámon vagy küldjön e-mailt a kiraly.marta@aepremiumpartner.hu címre

Király Márta

NÉVJEGY 1986-ben született, Győrben nőtt fel, diplomáját az Eötvös Lóránd Tudományegyetemen szerezte.Hat évig dolgozott biztosítási alkuszcégnél. 2014 óta az Aegon Premium üzletágának és az Aegon Magyarország Befektetési Alapkezelőnek a vezető szakértője. Második éve tagja az MDRT-nak (Million Dollar Round Table), mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. ELÉRHETŐSÉG Email: kiraly.marta @ aepremiumpartner.hu Tel: +36 20 249-3288

Fontos határidő közeleg

A teljes lakossági megtakarítási piac szempontjából fontos határidő jár le december 31-én: eddig az időpontig kell nyilatkozniuk azoknak a tartós befektetési számla-tulajdonosoknak, akik 2013 folyamán kötöttek szerződést, hogy mit kívánnak kezdeni pénzükkel – hívja fel a figyelmet az NN Biztosító. A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint* 2013-ban kiemelkedően sok, összesen mintegy 111 ezer TBSZ-szerződést kötöttek.

A szerződéskötési hullámot vélhetőleg a 2013. augusztus 1-jétől érvénybe lépett adóváltozások motiválták leginkább, amelyek értelmében már 6 százalékos egészségügyi hozzájárulás (EHO) is terhelte a TBSZ-ek hozamát, ha számlatulajdonos már az első három évben megszüntette a számlát. Ennek megfelelően a nyári hónapokban, közvetlenül az augusztusi határidőt megelőzően mintegy 45 500 TBSZ-szerződés született. Mivel ezeknek az összértéke már 2013 végén meghaladta a 600 milliárd forintot, fontos kérdés, hogy felhasználják vagy épp más megtakarításba forgatják-e ezeket az összegeket.

– emelte ki Czene Árpád, az NN Biztosító termékfejlesztési vezetője.

Átlagosnál magasabb pénzügyi tudatosság

Czene Árpád arra is kitért, hogy a mostani határidő kapcsán érintettek megtakarítási döntéseiben különösen jelentős szerepet játszhatnak az elérhető adójóváírások. 

A 2013 nyarán tapasztalt TBSZ-kötési hullámból kiindulva arra következtethetünk, hogy a 3 éven belüli megszűntetés esetén felmerülő 6 százalékos adóteher elkerülése – amelyet ráadásul nem is a teljes tőkéből, hanem a hozamból számítottak – erős motivációt jelenthetett az ekkor szerződő ügyfelek számára. Ez alapján ez a célcsoport vélhetőleg igen érzékeny a különféle adóváltozásokra. Emellett, mivel egy több évre szóló megtakarításba vágtak bele 2013-ban, szintén jellemző lehet rájuk az átlagosnál magasabb pénzügyi tudatosság, és hogy 1-2 évnél hosszabb távú megtakarításokra is hajlandóak elkötelezni magukat” 

– mondta Czene Árpád.

A pénzüket újra befektetők között így sokan dönthetnek úgy, hogy valamilyen más, hosszú távú, adókedvezmény mellett igényelhető megtakarításba fektetik felszabaduló pénzüket. Ilyen megtakarítás típus a nyugdíjbiztosítás is, amellyel jelenleg az adott évben az alapbiztosításra befizetett díj 20 százalékának megfelelő, évente legfeljebb 130 ezer forintos adójóváírás érhető el, az SZJA törvényben meghatározottak szerint.

Hogy milyen időtávon milyen célokra takarít meg a magyar lakosság, az NN Biztosító legfrissebb, a megtakarítási, illetve nyugdíjcélú megtakarítási attitűdöket felmérő reprezentatív kutatása is kitért. A felmérés szerint az aktívkorú lakosság két-ötéves időtávon jellemzően a vállalkozásindításra, saját esküvő megrendezésére, illetve meglévő hitel törlesztésére takarékoskodik. Hat-tízéves távon a gyermekek életkezdésének támogatása és a lakásvásárlás jelenik meg célként, míg ennél hosszabb távon a tartalékképzésre, a folyamatos megtakarításra tolódik el a fókusz.