Komoly meglepetést okozott kedd esti rendeletével az MNB, amelyben újabb ATM-ek telepítését írta elő a bankoknak bizonyos bankkártyaszám fölött. A jegybank ugyanis ezidáig maximálisan támogatta a készpénzmentességet és az online banki ügyintézést, ez a jogszabály pedig ennek ellentmondani látszik, bár fogyasztóvédelmi célja nem vitatható. 

A kereskedelmi bankok által üzemeltetett, készpénz ki-és befizetésre alkalmas ATM-infrastruktúra minimális darabszámának meghatározását több szakmai indok is szükségessé tette. Ezek közül kiemelkedik, hogy hazánkban az egy főre jutó ATM-ek darabszáma messze elmarad a hozzánk hasonló méretű nyugat- és közép-európai országokétól, miközben az egy ATM-re jutó készpénzforgalom értéke a legmagasabb Magyarországon az európai országokkal való összevetésben, amely érték folyamatosan növekszik.

– indokolta az MNB a Bank360.hu-nak küldött válaszában. 

A Covid-19 járvány átmeneti időszakát leszámítva, Magyarországon az ATM-ekből felvett és azokba befizetett készpénzforgalom értéke folyamatosan emelkedik. A kereskedelmi bankok által üzemeltetett ATM-ekből felvett készpénzmennyiség összesített értéke 2022-ben 12,7 százalékkal, haladta meg az előző év adatait és összesen 8721 milliárd forintot ért el, míg ezeken a berendezéseken keresztül lebonyolított befizetések összege 2553 milliárd forintot tett ki, 28,3 százalékkal felülmúlva az előző év azonos értékét.

Emellett fontos érv az ATM-ek elvárt darabszámának meghatározása mellett az is, hogy a kereskedelmi bankok költségeik enyhítése céljából csökkentették a fiókjaikban működtetett pénztári funkciót is.

A Revolutnak nem kell ATM-eket telepítenie

Mindezeken felül az MNB lakossági kutatásai is azt támasztják alá, hogy a magyar lakosságnak jelenleg egyszerre van igénye az elektronikus fizetésekre és a készpénzhez való hozzáférésre, azaz a fizetési módok közötti választás lehetőségének biztosítására. Az MNB 2023. január 17-én kibocsátott rendelete a készpénzhez való fair lakossági hozzáférés hosszú távú garanciáit teremti meg a jegybank szerint.

A jogszabály kibocsátását az érintett kereskedelmi bankokkal történt hosszas szakmai előkészítés előzte meg – hangsúlyozta az MNB. Ez alapján számos bank esetén nincs feltétlenül szükség a jelenlegi ATM-hálózat bővítésére, illetve amelyeknél bővítési igény jelentkezik, ott az legtöbb esetben ez összhangban volt a bankok által előzetesen kidolgozott, középtávú stratégiai beruházási tervekkel.

A Bank360.hu kérdésére válaszolva a jegybank közölte: a jogszabály hatálya a Magyarországon működő hitelintézetekre terjed ki, amennyiben az általuk kibocsátott, készpénzfelvételi funkcióval rendelkező fizetési kártyák piaci részesedése eléri az 1 százalékot. Ezért az olyan fintech-cégeket, mint például a Revolutot, az ATM-ekre vonatkozó rendelet nem érinti, még akkor sem, ha több százezer bankkártyásuk van is az országban. 

A Revolut a magyar bankkártyaszáma alapján a rendeletben megfogalmazott ATM működtetési kötelezettség alá esne, így nagy könnyebbség számára, hogy más okból nem vonatkozik rá a kötelezettség, mert ellenkező esetben az szinte Revolut-gyilkos előírás lenne Magyarországon. 

Nyitókép: Unsplash / Illusztráció.

A hazai ügyfeleknek elektronikus pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó Revolut Bank jelenleg határon átnyúló intézményként, nem itthoni banklicensszel tevékenykedik hazánkban. Mint arra az MNB már korábban is felhívta a figyelmet, a magyarországi ügyfelek érdekeit az szolgálná, ha a Revolut Bank leánybankként működne, így tevékenységét magyarországi székhellyel, tőkeerővel, az MNB felügyelete alatt végezné.

A jegybank jelenlegi ismeretei szerint ennek ellenére legalább jövő év közepéig nem várható semmiféle változás a Revolut Bank státuszában. Az MNB többszöri kezdeményezése ellenére a társaság még mindig nem tett lépéseket a hazai leánybanki engedélyezési eljárásának megindítására.

A Revolut Bank Magyarországon továbbra is határon átnyúló szolgáltatóként tevékenykedik, ennek kockázataira jegybank már több alkalommal felhívta az ügyfelek figyelmét. A társaság prudenciális és fogyasztóvédelmi felügyeletét az uniós jogszabályok szerint alapvetően az anyabank székhelye szerinti litván, vagyis nem a hazai felügyeleti hatóság látja el. A Magyar Nemzeti Bankot „fogadó országbeli” felügyeletként a fogyasztóvédelem terén csak korlátozott jogosítványok illetik meg: az ügyfelek érdekét, a közjót sértő ügyben elsődlegesen az anyaországbeli (litván) felügyeletnél kezdeményezhet lépést.

A betétesek védelmét a litván (és nem a magyar) betétbiztosítási rendszer garantálja. Jelen helyzetben esetleges elszámolási, fogyasztói vagy betétbiztosítási probléma esetén az érintett hazai fogyasztók alapvetően csak Litvániában kereshetnek jogorvoslatot saját ügyeik kapcsán.

Az MNB – mint azt szintén több alkalommal, több fórumon is jelezte – támogatja az egyszerűbb, olcsóbb pénzügyi szolgáltatásokat lehetővé tévő fintech innovációkat, de kizárólag akkor, ha azok szavatolják a pénzügyi stabilitást és az ügyfelek biztonságát.

Általánosságban a határon átnyúló fintech szolgáltatókkal való szerződéskötés előtt célszerű tájékozódni, s összevetni az azok által kínált szolgáltatások tényleges tartalmát, illetve azok költségeit például a magyarországi hagyományos bankokéval. A kalkulációhoz előzetesen érdemes azonosítani a konkrét szolgáltatási igényt (pl. készpénzmentes szolgáltatás vagy gyakori készpénzfelvétel; főképp pénzforgalmi szolgáltatások vagy betét és hitelezési igény stb.)

Nyitókép: Unsplash.