Miközben az infláció felfelé hajtja a díjakat, a biztosítási piac szereplőinél ez nyilvánvaló bevételnövekedést eredményez. A helyzet persze nem ennyire rózsás, hiszen a különadók terheit az egész iparág megérzi, az egyszeri díjas biztosítások piaca pedig gyakorlatilag megszűnt. A legtöbb személyes értékesítésre épülő hálózat már elöregedett, fiatal tanácsadókat találni pedig nagyobb kihívás, mint valaha. Hiába fizet jól a pénzügyi szektor, a lassan két generáción átívelő szakadék átáthidalása sokak számára megoldhatatlannak látszik. Mit és hogyan csinál másképp az OVB a hazai turbulens piaci környezetben? – Jánosi Gergellyel és Papp Ádámmal, az OVB Magyarország ügyvezető igazgatóival tekintjük át az idei év fontosabb eseményeit.

Közeledik az év vége, hogy látják 2023-at gazdasági és pénzügyi szempontból, ha visszatekintenek az év eseményeire? 

Volt néhány kihívás az 2023-as évben, viszont ezekre korábban már tudatosan készültünk. Szerencsére sikerült úgy megalapozni az idei évet még 2022 végén, hogy most azt mondhatom, elégedettek lehetünk, mert az OVB Magyarország – a körülmények ellenére – növekedést tudott elérni szinte minden fontos területen. Volt természetesen visszaesés is, banki oldalon például a hitel-termékek értékesítésében, viszont más banki termékekkel sikerült ezt kompenzálni. Biztosítási oldalon, mind a megtakarítási, mind a kockázati, nem-életbiztosítások értékesítésében is sikerült növekedni. Nyilván a kamatadó módosítása adott egy lökettet a megtakarítási piacnak, aminek a hatását mi is éreztük. Összességében 2023 egy sikeres év az OVB Magyarországnak, jelenleg azon dolgozunk, hogy ezt a lendületet tovább vigyük a következő évre – mondja Papp Ádám, az OVB Magyarország ügyvezető igazgatója.

Az idei év megmutatta, hogy turbulens környezetben élünk, szinte minden ágazat kapott kisebb-nagyobb pofonokat.

Mivel az OVB minden ágazatban jelen van, így ennek a többlábon-állásnak köszönhetően amikor az egyik ágazat visszaesett, valamelyik másik szerencsére mindig tudott növekedni. A többlábon-állás egy olyan alternatíva, ami egyrészt az ügyfeleknek is jó – mert teljeskörű kiszolgálást kapnak – másrészt a közvetítőknek is előnyös, mert nagyobb biztonságot nyújt és stabilizálja a céget. Az ügyfelek részéről egyébként 2023-ban elvárás, hogy egy pénzügyi tanácsadó teljeskörű szolgáltatást nyújtson, ami a biztosítási termékek mellett a banki termékeket is magában foglalja – teszi hozzá Jánosi Gergely, az OVB Magyarország ügyvezető igazgatója.

Tapasztalataik szerint milyen hatásai voltak, illetve vannak az inflációnak és az új adónemeknek?

Az infláció felfelé hajtja a díjakat, az ügyfeleknek ez nyilván okoz gondot. Ugyanakkor azt is megfigyeltük, hogy az ilyen és ehhez hasonló bizonytalan idők nem feltétlenül hatnak negatívan a biztosítási piacra. Bizonytalan gazdasági helyzetben az ügyfelek számára felértékelődik a biztonság, így sokan érdeklődnek a megtakarítási termékek iránt. Az inflációs hatások egyébként a kárinflációban is megmutatkoznak, ami a díjnövekedés egyik kiváltó oka.

Az új adónemek nem segítették a piacot. Mindenki megérti, hogy bizonyos mértékű közteherviselésre szükség van, ugyanakkor egyes ágazatokat nagyon csúnyán érintettek az adóváltozások.

Az egyszeri díjas biztosítások piaca gyakorlatilag megszűnt Magyarországon.

Amikor több adót kell fizetni, mint amennyi profitja van az adott termékén a biztosítónak, akkor azt értelemszerűen leállítják.  A nem-élet ágazatban ugyancsak vannak olyan részpiacok – gondolok itt például a casco-ra – ahol a különadók súlyos áldozatokat szedtek. Nagyobb flottakezelő cégek már inkább saját maguk kezelik a kockázatot a magas biztosítási díjak fizetése helyett – mondja Jánosi Gergely.

Az sem elhanyagolható kérdés, hogy mikor fogják kivezetni vagy legalább lecsökkenteni a különadókat. Azt tapasztaljuk, hogy a biztosítók jelenleg kevésbé nyitottak a termékfejlesztésre, innovációra, arra hogy új termékeket vezessenek be, mert nem tudják mire számítsanak – teszi hozzá Papp Ádám

Hogy alakult a megtakarítási hajlandóság? Milyen ügyféltapasztalatai vannak az OVB-nek?

Több kutatás is kimutatta, hogy amikor a gazdaság visszaesik, akkor a megtakarítási hajlandóság növekszik. Bizonytalan helyzetben az emberek a saját bőrükön érzik a kockázatot, nem kell magyarázni, hogy miért fontos, hogy legyen vésztartalékunk.

A megtakarítás jellegű életbiztosításoknál az igény megvan, az ügyfelek nyitottak, de hogy el is indítják-e a megtakarítást, az a családi büdzsétől függ.

Mi az OVB-nél a havi, kisebb összegű megtakarításokra viszünk megoldásokat. Ezért fontos, hogy pontosan be tudjuk lőni azt az összeget, amit akár 20 éven keresztül is be tud majd vállalni az ügyfél – magyarázza Papp Ádám.

Mennyire vonzó szakma a fiatalok körében a pénzügyi tanácsadás? Csillapodik-e a munkaerőhiány, látnak-e változást a korábbi évekhez képest ezen a területen?

Az OVB-nél némileg növekedett a belépők átlagéletkora, ugyanakkor a pénzügyi szektor egésze nincs könnyű helyzetben, a fiatalok egyre nehezebben jönnek be ebbe az iparágba.

A legtöbb személyes értékesítésre épülő hálózat már elöregedett. Úgy vélem, a szakma egésze túl későn kezdett el gondolkodni ezen a problémán.

Hiába vonzó és prosperáló a pénzügyi szakma, egy idősebb vezetőnek nehéz megtalálni a fiatalabb korosztállyal a hangot, nehéz kiépíteni a bizalmi kapcsolatot. A szakmában lassan két generáción átívelő szakadékot kellene áthidalni, ami nem működik.

Ha valaki pénzügyi tanácsadóként szeretne elhelyezkedni és rendesen dolgozik, ez a szakma továbbra is jó kereseti lehetőségeket és szabadabb munkavégzést tud nyújtani, miközben ügyfélértéket lehet teremteni – hívja fel a figyelmet Jánosi Gergely.

Bár a munkaerőpiac nem változott, a munkaerőhiány továbbra is létező probléma Magyarországon. A pályát váltók száma viszont megnövekedett, amit az infláció hatásának tudhatunk be. Sok cég sajnos nem tud lépést tartani a dolgozóik bérigényével, emiatt egyre többen gondolkodnak el azon, hogy váltanak vagy másodállásba kezdenek – teszi hozzá Papp Ádám.

Milyen tervei vannak az OVB-nek a következő évekre, hogyan látják a pénzügyi szektor jövőjét?

Az OVB-nek jubileumi éve volt, idén ünnepeltük a cég fennállásának 30. évfordulóját, a német anyacégünk egyébként jövőre kezdi az 53. évét. Rekord árbevételt várunk erre az évre, ami a 30 éves jubileumnak a méltó lezárása lesz.

Az „Allfinanz” elvnek köszönhetően több szektorban is jelen vagyunk – több lábon állunk – a növekedés ennek volt köszönhető. 2024-ben új területek irányába haladva szeretnénk tovább folytatni a megkezdett munkát. Tervezzük bővíteni a portfóliónkat is, egyrészt szeretnénk többletszolgáltatást nyújtani az ügyfeleinknek, másrészt a tanácsadóink jövőképét is tervezzük színesíteni.  – magyarázza Papp Ádám.

Úgy vélem a pénzügyi piacon minden mindennel összefügg. Az OVB-nél a „csomagok” értékesítésében hiszünk, egyrészt mi ebben látjuk a legnagyobb előnyünket, másrészt az ügyfélnek is az a jó, ha egy kézből tud megkapni mindent. Habár vannak – és lesznek is – kihívások a piacon, mi alapvetően optimistán tekintünk a jövőre. Magyarországon nagyon alacsony a penetráció, a pénzügyi piac telítetlen, az ügyfelek nagy részének nincs védettsége még az alapvető kockázatok ellen sem. Mindez számunkra azt jelenti, hogy rengeteg lehetőség van még az építkezésre és bevételeink növelésére – zárja gondolatait Jánosi Gergely.

Nyitókép: Biztosító Magazin

Már csak néhány hét, és bekopogtat az ajtónkon a 2020-as esztendő. Az ajándékvásárlások mellett az év végi időszakban a pénzügyek optimalizálására is oda kell figyelnünk, sokan ilyenkor gondolják át meglévő és leendő megtakarításaikat, igyekeznek maximalizálni a különböző adó-visszatérítési lehetőségeket. Fontos tudni, hogy ezek kihasználásához pozitív SZJA egyenlegre lesz szükségünk, azaz csak a fizetendő adónk erejéig jár a visszatérítés – hívja fel a figyelmet az OVB Magyarország.

Idén valamivel több mint 2 300 milliárd forint folyik be a költségvetésbe személyi jövedelemadó jogcímen.

Az állam többek között adókedvezmények (például családi adókedvezmény), adó-visszatérítési lehetőségek formájában jelentős támogatást nyújt minden évben. A nyugdíjcélú megtakarítások után visszaigényelt adó mértéke 30 milliárd forint körüli összeget tesz ki éves szinten, ami azt mutatja, hogy van még teendője a pénzügyi tanácsadóknak, mert kevesen élnek az adott lehetőségekkel.

Az OVB Vermögensberatung Kft. felhívja a figyelmet arra, hogy év végén a megtakarítani vágyóknak néhány fontos határidőt be kell tartaniuk. December 31-én az adóév is véget ér, addig pedig még van idő maximalizálni az erre az évre vonatkozó személyi jövedelemadó-visszatérítéseinket is. 

Az OVB Magyarország tapasztalatai alapján sok esetben összetévesztjük az adó-visszatérítési lehetőségeket a nyújtott támogatásokkal, kedvezményekkel

Fontos ugyanakkor tisztázni, hogy a különböző pénzügyi termékekre adott állami ösztönző a már befizetett adónkból érvényesíthető.

Többet költöttünk 2018-ban kaparós sorsjegyre, mint nyugdíjbiztosításra

Napjainkban egyre többször merül fel jogosan a kérdés, hogy vajon elég lesz-e a pénzünk nyugdíjasként, fenn tudjuk-e tartani azt az életszínvonalat, amelyet fiatalon elképzeltünk. Gondolhatnánk, hogy mindenki tisztában van a hosszú távú, nyugdíjcélú megtakarítási lehetőségekkel és kapcsolódó kedvezményekkel, de az OVB Magyarország tapasztalatai sajnos nem ezt mutatják.

A hazai lakosság 70 százaléka nem tudja, hogy az állam milyen mértékben támogatja a nyugdíjbiztosításokat. A pénzügyi tanácsadó cég egyik korábbi felmérése alapján a megkérdezettek kevesebb, mint fele válaszolta azt, hogy van valamilyen megtakarítása, aki pedig gondol az időskorra, azok aránya mindössze 33 százalék, pedig az összes megkérdezett több mint 60 százaléka tartja fontosnak az ilyen célú öngondoskodást.

Elkapartuk, pedig nyugdíj-előtakarékosságra is költhettük volna

Pedig rendkívül fontos lenne a szemléletváltás, hiszen az átlagéletkor folyamatos emelkedése nemcsak Magyarországon, de egész Európában fejtörést okoz. Egyes előrejelzések szerint hazánkban a születéskor várható élettartam 2060-ig a férfiaknál több mint 10 évvel, a nők esetében pedig 8,2 évvel is növekedhet majd.

A pénzügyi tudatosság hiányát sajnos jól mutatja az a tény is, hogy a tavalyi évben 110 milliárd forintot költöttek a magyarok sorsjegyekre, míg a nyugdíjbiztosítási befizetések nem érték el a 70 milliárd forintot sem.

A szüleid abból kapják a nyugdíjat, amit tőled levonnak

A jelenleg is ismert felosztó-kirovó nyugdíjrendszer alapján az aktív dolgozók befizetéseit osztják el a nyugdíjasok között, ezért a rendszer működőképességét meghatározza a mindenkori aktív/inaktív népesség aránya. Az már most jól látszik, hogy a jövőben egyre kevesebb lesz az aktív dolgozó és egyre több a nyugdíjas Magyarországon, azaz

egyre kevesebben fogják befizetni azt az összeget a nyugdíjrendszerbe, amit egyre több nyugdíjas között kell szétosztani.

Sokat hozhatnak az év végi pénztári befizetések is

Az adójóváírást a pénztári befizetések után is igénybe vehetjük, amelyek esetében szintén 20 százalék jóváírásra vagyunk jogosultak, maximum 150 ezer forintig az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, vagy az önsegélyező– és egészségpénztáraknál vezetett számlán. A kiadások túlnyomó részét gyógyszerekre, gyógyászati termékekre, eszközökre költjük. 

Hazánkban az egészségügyi kiadások 30%-át közvetlenül a háztartások finanszírozzák, mondhatnánk, zsebből fizetik, míg az európai átlag e tekintetben 20% alatt van.

Az önsegélyező pénztárak kevésbé ismert szolgáltatásai

2016 óta az egészségpénztárak úgynevezett önsegélyező szolgáltatásokat is nyújtanak, amiről még mindig sokan nem tudnak a megfelelő pénzügyi tudatosság, tanácsadás hiánya miatt.

• Egy önsegélyező pénztár gyermekünk születésétől kezdve (egyösszegű szülési segély) a felnőttkoráig végigkísérheti bizonyos családi kiadásainkat, amivel hosszú távon sokat spórolhatunk, a pelenkavásárlástól kezdve a főiskolai tandíjon át akár az albérleti támogatásig.
• Napjainkban már léteznek olyan pénztári konstrukciók, ahol a tagdíj befizetése azonos időben történik a vásárlással, így jelentős adminisztráció nélkül is könnyen hozzájuthatunk a jövő évben a 20%-os adó-visszatérítéshez akár egy egyszerű gyógyszertári vásárlás után.

Nem érdemes várni az életbiztosítással sem…

Amennyiben kockázati életbiztosítással szeretnénk családunk anyagi biztonságát megőrizni arra az esetre, ha velünk történne valami, figyelnünk kell arra, hogy a díjak januártól jelentősen drágulhatnak. Az ilyen jellegű biztosításoknál ugyanis az életkorral együtt nő az ár, és a legtöbb díjszabásnál nem a születésnapunkat, hanem a naptári évfordulót veszik alapul a biztosítók. Ennek megfelelően az új év első napján egy évvel idősebbnek számítunk már, mint az óév utolsó napján.

Ráadásul a januártól fizetendő magasabb díj nem csupán azt jelenti, hogy az első biztosítási évben kell többet fizetnünk, hanem sok esetben a szerződés teljes fennállása alatt magasabb lesz a díjunk.

Egy 40 éves családfenntartó változatlan egészségügyi állapot mellett akár 10 százalékkal magasabb díjra számíthat, ha januárig vár a biztosítás megkötésével.

Egy korábbi felmérés szerint csupán minden tízedik honfitársunk gondol arra, hogy halála esetén anyagi biztonságban tudja családját, pedig a statisztikák azt mutatják, hogy a halálesetek több mint harmada 70 éves kor alatt következik be, évente pedig nagyjából tízezer embert még azelőtt veszítenek el szerettei, hogy betöltené az 55. életévét. Egy ilyen tragédia sok esetben súlyos anyagi megterhelést is jelent a hozzátartozóknak, ezért érdemes róluk már idejében gondoskodni.

Egy 35 év körüli családfenntartó akár már napi 50-60 forintért is meg tudná tenni mindezt.