Milyen megtakarítási formákra van a legnagyobb igény az év vége felé?

A vagyontervezésnél fontos szempont, hogy a rövid-, közép- és hosszúlejáratú befektetési elemeket a különféle banki és biztosítói termékek figyelembevételével állítsuk össze.

Nyugdíjtervezésnél például – az állami nyugdíjon felül – többféle megoldás közül is választhatunk. Nyithatunk például NYESZ-t – ami egy befektetési célú értékpapírszámla -, az erre befizetett összeg után évi maximum 100 ezer forint SZJA-t igényelhetünk vissza. Amennyiben valamelyik önkéntes nyugdíjpénztár mellett döntünk, a befizetések után évi 150 ezer forint adójóváírást is kaphatunk. Okos döntés még a nyugdíjbiztosítás kötése is, mivel aki rendelkezik ilyennel, az évi maximum 130 ezer forint adókedvezményt igényelhet hozzá.

Az összesen igénybe vehető adókedvezmény az egészségpénztárral együtt 280.000 Ft egy évben.

Elérhető még a piacon a Tartós Befektetési Számla (TBSZ), amit az értékpapír számla alszámlájaként lehet megnyitni. Erre a számlára a nyitás évében lehet pénzt elhelyezni, ha viszont a számla tulajdonosa 3 évig megtartja a számlát, akkor a kamatadó felét szükséges kifizetnie, 5 év után pedig a teljes hozam kamatadó mentes lesz, ami egyéb esetben a hozam 15%-át jelentené.

Ha valaki nem szeretné, hogy idős korában a gyerekeinek kelljen eltartania, és az a célja, hogy anyagilag méltó nyugdíjas éveket tudjon élni, milyen nagyságrendű összeget érdemes a nyugdíjbiztosításra fordítania?

Ha valaki az év végéig nyugdíjbiztosítást köt, akkor – amennyiben a teljes éves díjat félreteszi – egész évre visszamenőleg igénybe tudja venni az ilyenkor járó adókedvezményt, de maximum 130 ezer forintot.

Amennyiben a maximális adókedvezmény lehetőségével szeretnénk élni, akkor azt évi 650 ezer Ft befizetésével tudjuk elérni. Az adókedvezmény egyébként hozzáadódik az előbb említett 650 ezer forinthoz, összesen így, az adókedvezménnyel együtt 780.000 Ft kerül elhelyezésre a számlán.

Az adókedvezmény feltétele, hogy az igénylő személy rendelkezzen bérjellegű SZJA befizetéssel, mivel a NAV a befizetett SZJA-ból utalja át a biztosítónál vezetett nyugdíjbiztosítási számlára az adókedvezményt. A nyugdíjbiztosítási számlára befizetett pénzeket lehet indítani tőke és hozamgarantált módozattal vagy ülönböző befektetési eszközalapokban lehet elhelyezni az ügyfél igényei és kockázatvállalási hajlandóságának függvényében. Az AEGON Prémiumnál például hét alapkezelő 32 válogatott alapjából lehet választani.

Már több mint háromszázezer katás vállalkozó van Magyarországon, az ő nyugdíjuk alaphelyzetben kevesebb lesz. Milyen megoldás van a számukra?

Az egyik probléma, hogy a katás vállalkozók esetében – amennyiben valaki csak az 50 ezer forintos tételes adó megfizetését választotta – a nyugdíj kevesebb, mint a minimálbér után számolódik, ami 94.400 forintot jelent. Ha katásként a 75 ezer forintos emelt járulékalapot fizeti, akkor 158.400 forint után számolódik a nyugdíj. Ez a figyelembe vehető szolgálati időre is kihatással van:

Az 50.000 Ft-ot fizető katás vállalkozó esetén 365 nap helyett csak 250 napot vesznek majd figyelembe a nyugdíj kiszámításakor.

Elsőre tehát nagyon jónak tűnik, hogy havi 50 ezer forintos költségen lehet jövedelmet egy előre meghatározott éves keretösszegig kivenni, viszont aki nem tudatos ebben a témában és nem kezd el erre a célra megtakarításokat képezni, az később nagyon meg fog lepődni – hívja fel a figyelmet Király Márta.

Mi számít tudatos hozzáállásnak a nyugdíjra való felkészülés esetében?

Három fontos kérdésre kell tudnia a választ valakinek – legyen alkalmazott vagy vállalkozó – mielőtt nyugdíjba vonul:

1. Mai értéken mekkora összegre van szükségem ahhoz, hogy méltó nyugdíjas éveket tudjak élni?
2. Ahhoz, hogy ezt elérjem, mennyi idő alatt, mekkora összeget szükséges felhalmoznom?
3. Milyen hatékony megoldások vannak arra, hogy a számomra megfelelő kockázat mellett kedvező hozamokat tudjak elérni?

Fentiek megválaszolásában egy pénzügyi tanácsadó segítséget tud adni. A személyes tapasztalatom, hogy a nyugdíj portfólió esetén is érdemes diverzifikálni, több lábon állni – például a vállalkozó ügyfeleimnél ez a céget, ingatlan befektetést, pénzügyi megtakarítást jelentik általában.

Azoknak a vállalkozóknak, akiknek prosperál a vállalkozása, miért van szükségük hosszú távú megtakarításra?

Egy vállalkozó számára a legjobb befektetés általában a saját cége. A piacon elérhető megtakarítások tapasztalatom szerint jellemzően nem feltétlenül tudnak versenyezni egy vállalkozás hozamával, azonban szerintem nem is ez a céljuk.

• Az üzleti vállalkozások számos kockázatot futnak működésük során, például változhat a makrokörnyezet, a jogi szabályozás, a piaci hangulat, megjelenhetnek versenytársak vagy helyettesítő termékek, de beüthet egy komoly betegség is, amelyek akár drasztikusan is tudják negatív irányba is módosítani egy vállalkozás működését.
• Emellett egyre több cégben probléma a generációváltás, amikor az utód megtalálása vagy a cégértékesítés is nagyon képlékeny tud lenni – arra gondolok például, hogy adott piaci környezetben mi a cég értéke, azt hajlandó-e megfizetni a piac és van-e olyan vevőjelölt, aki ezt meg is teszi.

Ezek mind-mind olyan kockázatok, ami mellett érdemes lehet „mentőhajót” – azaz egy másik lábat – építeni; a konjunktúra nem tart örökké, nehéz idők a jövőben is lehetnek, aki idejekorán felkészül, az több fronton is bebiztosíthatja a nyugodt éveket. A piacon elérhető megtakarítások az ő esetükben azért előnyösek, mert segítségükkel a már megszerzett nyereséget tudják elhelyezni és megőrizni, akár nyugdíjas éveikre is – magyarázza Király Márta.

A legtöbb Tartós Befektetési Számlát év végén nyitják az ügyfelek. Az Aegon Alapkezelőnél milyen befektetési formákat választhatunk, ha TBSZ-t nyitunk?

Az Aegon Alapkezelőnél befektetési alapokból lehet választani, például Aktívan Vagyonkezelt Esernyőlapokból. A Prémium befektetési alapokon keresztül a világ legnagyobb vagyonkezelőinek dolláros és eurós befektetési alapjai érhetők el (például: J.P. Morgan, Fidelity, BlackRock, Franklin Templeton, Allianz, UBS, HSBC, Aberdeen, BNP Paribas, PIMCO).

Hogy döntik el, melyik mögöttes befektetési alapokba fektessenek?

Egy többlépcsős eljárás során az Aegon Alapkezelő munkatársai választják ki azokat, amelyeket a különféle mutatók alapján a legjobbnak ítélnek. Ilyen kiválasztási szempont például a költségmutató, rövid és hosszú távú hozammutató, a kockázati mutatók és kockázat/hozammutatók, továbbá befektetési folyamatok vizsgálata, befektetési filozófia, stratégia elemzése. A különböző eszközosztályok között mindig az aktuális piaci helyzet alapján történik a várhatóan magasabb hozampotenciállal rendelkező alapok kiválasztása.

Mit jelent az, hogy „Aktívan Vagyonkezelt Esernyőalap”, ki állítja össze, illetve menedzseli a portfóliókat az Aegon alapkezelőnél?

Az Aegon Befektetési Alapkezelő portfólió menedzserei a kiválasztott alapokból állítják össze az úgynevezett Prémium alapok portfólióit, melyeket aktívan menedzselnek. Ez azt jelenti, hogy az egyes eszközosztályok súlyát az aktuális piaci kilátások szerint módosítják rendszeres időközönként. Az Aegon Prémium Esernyőalap célja egyébként olyan jól diverzifikált, hatékony portfóliók kialakítása, melyek adott kockázati szint mellett a lehető legmagasabb hozam elérésére törekszenek.

Több mint százezer Tartós Befektetési Számla fog lejárni december 31-én, nagyjából 600 milliárd forint sorsáról fognak dönteni az emberek, hogyan fog mindez hatni a piacra?

2013 nyarán rengetegen helyeztek el pénzt Tartós Befeketítési Számlán. Mivel az év végén lejár az az öt éves periódus, aminek a végén kamatadó mentesen hozzá lehet férni a számlán elhelyezett összeghez, így valóban rengeteg pénz sorsáról kell dönteni.

Érdemes átgondolni, hogy felszabaduló összegből milyen célra, mekkora összegre van szüksége az ügyfélnek és ezután megtervezni, hogy a fennmaradó részt milyen időtávokra érdemes elhelyeznie, akár egy újabb TBSZ számlát nyitnia. Fontos tudni, hogy a TBSZ-t szükség esetén fel lehet törni, de csak azt a kamatadót kell kifizetni, amit az ügyfélnek egyébként is ki kellett volna, ha nem ezen a számlán tartja a pénzt. Ahogy említettem 3 év után lefeleződik, 5 év után pedig adómentes lesz a befektetés hozama. Az ügyfélnek van arra lehetősége, hogy egy újabb TBSZ számlát nyisson és az összeget például Aktívan Vagyonkezelt Alapokba helyezze el. Nem akarnék jóslásokba bocsátkozni, de logikusnak tűnik, hogy valamilyen más hosszútávú befektetést fognak keresni az emberek, akár a korábban említett nyugdíjbiztosítás is szóba jöhet, amivel éves szinten maximum 130 ezer forint adójóváírást lehet kapni – mondja Király Márta.

Amennyiben szeretne tájékozottabb lenni a személyes pénzügyekben, keresse Király Mártát a 06 (20) 20 249-3288-as telefonszámon vagy küldjön e-mailt a kiraly.marta@aepremiumpartner.hu címre

Király Márta

NÉVJEGY 1986-ben született, Győrben nőtt fel, diplomáját az Eötvös Lóránd Tudományegyetemen szerezte.Hat évig dolgozott biztosítási alkuszcégnél. 2014 óta az Aegon Premium üzletágának és az Aegon Magyarország Befektetési Alapkezelőnek a vezető szakértője. Második éve tagja az MDRT-nak (Million Dollar Round Table), mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. ELÉRHETŐSÉG Email: kiraly.marta @ aepremiumpartner.hu Tel: +36 20 249-3288

Egyre többet hallani a hazai nyugdíjrendszer problémáiról, ön szerint, hogy alakul a nyugdíjrendszer jövője?

Még mielőtt azt hinnénk, hogy itthon rontottak el valamit, – és a magyar nyugdíjrendszer a rossz – nem árt, ha körbe nézünk a szomszédos országokban is. A nyugdíjrendszert érintő problémák ugyanis nem valamiféle hungarikumok, a szomszédok is hasonló kihívásokkal küzdenek, hisz az öregedő társadalom indikálja a kihívást. A jelenlegi nyugdíjrendszert – nagy valószínűséggel – előbb-utóbb át kell majd alakítani. Talán a legkönnyebb változtatás a nyugdíjkorhatár további emelése akár 70 éves kor fölé, viszont ez a gyakorlat nem folytatható a végtelenségig. Egyelőre ott tartunk, hogy napjainkban két dolgozó tart el egy nyugdíjast, 2044-re – ha nem történik változás – ennek a két dolgozónak már három nyugdíjast kell eltartania.

A nyugdíjrendszerről feltételezhető, hogy egyfajta segélyé fog alakulni. Az állam csak akkora összeget fog tudni folyósítani fejenként, amit a jövőbeni rendszer – a befizetések mértékében – biztosítani tud. Akinek ez kevés lesz, nem igényelhet többet.

Erre a problémára a legjobb megoldás – szerintem -, ha anyagilag és lelkileg is felkészülünk és mi magunk felelősséget vállalunk azért, hogy kellő körültekintéssel gondoskodjunk a saját jövőnkről. Felelősséget vállalunk a holnapért is, hogy méltóságteljes nyugdíjas kort biztosítsunk magunknak, és ne rójunk feleslegesen terheket családunk fiatalabb tagjaira sem.

A nyugdíjas évekre sok embernek az a „stratégiája”, hogy majd kevesebbet fog költeni. Ezt vajon komolyan is gondolják? Kevesebbet költünk-e az utolsó aktív keresetünkhöz képest, amikor nyugdíjba vonulunk?

Gyakran találkozom azzal a feltételezéssel, hogy valaki úgy gondolja, hogy csökkenni fognak az igényei, például azt mondja: nem vesz majd annyi ruhát, nem cseréli a háztartási eszközeit olyan gyakran. Ugyanakkor a tapasztalatok azt mutatják, hogy a nyugdíjas kor nem teljesen olyan, mint amilyennek elképzeljük. Megnő például a szabadidő: 24 óra áll a rendelkezésre, hogy azt csináljunk, amit akarunk. Ezt a hirtelen jött szabadságot az emberek általában pár hétig tudják élvezni. Egy ponton túl – ha nem töltik ki a rendelkezésre álló időt hasznos dolgokkal – akkor nem tudják élvezni annak eredményeit sem:

• El tudod képzeli magad nyugdíjas korodban internet és okostelefon nélkül?
• Végre utazhatnál, de nem tudod megváltani az utazási költségedet sem.
• Azzal kávézhatnál, akivel szeretnél viszont van, amikor azt az 5-600 forintot is másra fordítanád, ezért inkább nem kávézol, esetleg vállalod a depressziónak a kialakulását. Az egészségben eltöltött időszak nálunk kifejezetten alacsony. Magyarországon a krónikus megbetegedések 8-10 évvel hamarabb jelentkeznek az uniós országokhoz képest.

Ilyenkor szoktak megjelenni azok a problémák, pl. az előbb említett egészségügyi panaszok, amikre az ember már jóval többet tud költeni, mint az aktív éveiben, amikor lefoglalják a mindennapi feladatok.

Pénzügyi tervezést, öngondoskodást nem mindenki tanult az iskolában. Melyek azok a legfontosabb dolgok, amivel érdemes tisztában lenni, ha valaki úgy dönt, hogy szeretne idős korában is a maga ura lenni?

Amikor valaki a személyes pénzügyeinek a megtervezésével hozzám fordul, azzal szoktam kezdeni, hogy az életünket négy jelentősebb korszakra lehet bontani, ezt követően pedig ki-ki eldöntheti, hogy éppen hol is tart.

• Az első negyedben gyerekként az a feladatunk, hogy tanuljunk, szélesítsük az ismereteinket és felkészüljünk a munka világának kihívásaira.
• A második negyedben megtanuljunk pénzt keresni, családot alapítunk, elhelyezkedünk az első munkahelyen, megszerezzük első lakásunkat, családot alapítunk.
• A harmadik negyedben kiteljesítjük az életünket, ez lehet akár egy rendkívüli karrier, a saját vállalkozás sikere, de akár egy nyaraló is. Ilyenkor állítjuk pályára a gyerekeket is.
• A negyedik, utolsó negyedben pedig a hobbinknak, illetve a bakancslistán lévő dolgoknak élhetünk, vagy pihenhetünk – jó esetben.

Tapasztalataink szerint a negyedik negyeddel kapcsolatban rendkívül pesszimisták az emberek: sokan felelőtlenül dobálóznak azzal, hogy úgysem érik meg. A helyzet azonban az, hogy ötből négyen valahogy mégis csak megérik ezt a kort, így – amellett, hogy méltánytalanul alul értékeljük ezt az esetet – a dolog még további kihívásokat is tartogat:

Ma már nem csak a halál, a rokkantság vagy a tartós betegség jelent kockázatot. Úgy tűnik, hogy megjelent az életünkben egy új kockázat: a túlélés kockázata.

Ha valaki nem gondoskodik a nyugdíjas éveiről, akkor – a jelenlegi törvényi szabályozás alapján – eltartottá válik, amivel a gyerekeit hozza olyan helyzetbe, hogy azoknak szülőtartást kell fizetniük.

A túlélés kockázata érdekes dilemma, ezek szerint akár púp is lehet a hátunkon a hosszabb öregkor? Jelenleg mekkora a várható élettartam, meddig élünk pontosan?

Mivel sokkal pesszimistábbak vagyunk, mint kellene és mivel tovább élünk, mint gondoljuk, a nyugdíjas kort érintő személyes pénzügyi tervezésnél könnyen elszámolhatjuk magunkat. A számoláshoz irányadó adatok jelenleg a következők:

• A KSH adatai szerint, a ma 65 évet megélt emberek közül a férfiak átlagéletkora 79 év. Mivel a nyugdíjkorhatár 65 év, ez azt jelenti, hogy a férfiak átlagosan 14 évet töltenek el nyugdíjban.
• A nőknél az átlagéletkor 83 év, így ők 18 évet töltenek majd el nyugdíjasként.
• Ezek az értékek évente átlagosan 0,1 évvel növekednek, azaz tíz évente plusz egy év jut bónuszban mindenki számára.
• Ha nincs megfelelő fedezetünk, akkor a bónusz éveknek nem fogunk tudni örülni és a hosszabb öregkor valóban púp lehet a hátunkon.

Ez is érdekelheti:

• Okos egészségügy: Ezekre figyelj, ha magánkórházban szeretnél kezelésre járni

Tehát a mai negyvenes korosztály – aki 20-25 év múlva vonul majd nyugdíjba – legalább 16-20 évet fog nyugdíjasként eltölteni. Milyen praktikus megtakarítási javaslatai vannak a számukra?

Célszerű, ha először magunknak fizetünk. A hozzám forduló ügyfelek leggyakrabban a fizetésükkel az következő  költekezési modellek valamelyike szerint szoktak gazdálkodni:

• A szerencselovag típus: ők amikor megkapják a fizetésüket addig költik amíg van, utána megpróbálják kibekkelni a következő fizetésig.
• A bölcs bagoly típus: ők tudják, hogy mit akarnak elérni, és először maguknak fizetnek: létrehoznak különböző zsebeket, amiket a fizetés kézhezvételét követően először feltöltenek, és ami ezután marad, csak azt költik el.

Érdekes, de azáltal, hogy előre leválasztunk egy keretet és csak a maradékot költjük el, nem érezzük jobban a pénz hiányát, mint az első variációban, mindazonáltal még a jövőnk is biztosítva van.

Milyen zsebeket célszerű létrehozni, hogy stabil anyagi hátteret teremtsünk magunknak?

Egy magyar családban maximum öt zseb létrehozását szoktam javasolni, ezeket szokták a bölcs baglyok – miután megkapták a fizetésüket – feltölteni:

1. A nyugdíj zseb: Az egyik legnagyobb felelősség, ami a vállunkra nehezedik, hogy szembe nézzünk azzal, hogy idős kori jövedelmünk ne másoktól függjön. Tegyünk minél többet azért, hogy életünk utolsó szakaszát anyagi biztonságban érjük meg.
2. Az egészség zseb: Az egészségünk megőrzése – a nyugdíjon túl – a második legfontosabb szempont, amit a kiegyensúlyozott és boldog élet érdekében tehetünk.
3. A lakás zseb: Valahol laknunk is kell, így érdemes az otthonteremtésre is félre tenni, illetve már van, aki a lakáshitelét fizeti.
4. A gyerek zseb: A gyerekvállalás hosszú távon biztosan anyagi terhet ró egy családra, ezért akár a továbbtanulásra, akár az életben való elindulásra mindenképp érdemes félre tenni.
5. A kényelem zseb: Mindenképpen különítsünk el némi pénzt a szórakozásra, a kikapcsolódásra is, hiszen emiatt érezzük azt, hogy van értelme hétfőn bemenni dolgozni, vagy éppen elviselni a mindennapok nehézségeit.

Aranyszabály még a fizetés felosztásának szempontjából az 50/20/30-as arány. Ez azt jelenti, hogy a fizetés 50%-át az alapvető kiadásokra célszerű előirányozni, 20%-ból képezzük egyfajta pénzügyi védőhálót, a maradék 30%-ot pedig a mindennapok kényelmére, illetve felhasználjuk még arra is, hogy a saját és családtagjaink életét szebbé tegyük.

Milyen lehetőségek közül választhatunk, ha szeretnénk a nyugdíj zsebet mihamarabb felölteni?

Érdemes az ilyen célú megtakarításainkat felcímkézni: ezt azért tartom fontosnak, mert a jelenlegi törvényi szabályozás szerint az nyugdíj célú megtakarítások egy része állami támogatást is élvez. A nyugdíjunk megtervezésénél jelenleg az alábbi lábakra támaszkodhatunk:

• Az állami nyugdíj – erről korábban kifejtettük, hogy jövője ködbe burkolódzik.
• Magánnyugdíjpénztár – már nem választható opció, aki benn maradt ebben a rendszerben az még építhet erre.
• Önkéntes nyugdíjpénztár – a befizetések után akár évi 150.000 Ft adójóváírás is járhat jár.
• Nyugdíjbiztosítás – a befizetések után akár évi 130.000 Ft adójóváírás is járhat. Itt garantálják egyedül, hogy rögzítik az aktuális nyugdíjkorhatárt (jelenleg 65. életév)
• NYESZ számla – bankfiókban lehet nyitni, befektetési célú értékpapírszámla, mely után évi maximum 100.000.- Ft a visszaigényelhető összeg.
• Egyéb befektetések – ingatlan, arany és más kevésbé likvid befektetések. Kérdés, hogy lehete-e majd belőlük olyan pénzáramlást realizálni, amire a jövőben szükség lesz, ráadásul jól időzítve.

A különböző nyugdíj célú támogatások összevonhatók, így az állami támogatás mértéke akár az évi 280 ezer forintot is elérheti (ez a maximum). Hosszú távon abban bízom, hogy az állami nyugdíjra még sokáig lesz lehetőségünk. Emellett persze azt tartom leginkább reálisnak, ha az állami nyugdíj inkább egyfajta kiegészítésként funkcionál az általunk korábban jól felépített nyugdíjmegtakarítás mellett.

Mit tanácsolna azoknak, akik nem érzik ezeknek a dolgoknak a súlyát, motiválatlanok vagy nincs erejük a személyes pénzügyeikkel aktívan foglalkozni?

Egyik ismerősöm kórházban fekvő, végstádiumban lévő emberekkel szokott beszélgetni. Olyan emberekkel, akiknek már tényleg csak egy hét, pár nap vagy csak pár óra van hátra. Mindig ugyanazt szokta kérdezni az ágyban fekvő betegektől: Hogyan élték meg az életüket? Hogyan teltek az elmúlt éveik?

A válaszok nagy része megdöbbentő: Szinte kivétel nélkül mindegyik beteg azt mondja, hogy ez nem az ő életük volt, hogy nem éltek igazán. Nem tudtak igazán részt venni az élet „játékában” úgy ahogyan akartak és csak a partvonalról nézték azt ahogy mások játszanak. 

Fiatalon sokszor beleesünk abba a hibába, hogy olyan dolgokat csinálunk, amit csak úgy elénk sodor a szél. Nem hozunk igazi döntéseket pedig, ha döntést hozunk az egész életünk irányt vált és abban már mi is benne vagyunk. Az élményekből van, amit ingyen is megkaphatunk de van, ami pénzbe kerül. 

Személyes pénzügyi tanácsadóként az a küldetésem, hogy segítsek az ügyfeleimnek, hogy azokat az élményeket, amik pénzbe kerülnek előbb vagy utóbb mindenképpen átélhessék.

A cikksorozat következő részében azt tekintjük át, hogy milyen okos egészségbiztosítási lehetőségek érhetők el a piacon. Ha érdeklik a magánklinikai ellátási lehetőségek, mindenképp kattintson ide.

Kali József

NÉVJEGY Személyes pénzügyi tanácsadó, pénzügyi coach. 21 éve foglalkozik pénzügyi és biztosítási tanácsadással, több mint kétezer háztartással tart fenn szoros kapcsolatot. Több, mint 10 éve tagja az Egymillió Dolláros Kerekasztalnak, mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. Segítséget nyújt a személyes és családi pénzügyek megtervezésében; a hosszú távú stabil jövő megalapozása érdekében tanácsokkal segít kialakítani a jövedelmek okos elosztását és a kiadások visszafogást. Ügyfeleivel még évek múltán is folyamatos bizalmi kapcsolatot tart fenn, mivel az emberi életút során jelentkező tipikus anyagi problémákra, kihívásokra (pl. lakásvásárlás, tanulás, egészség, nyugdíj stb.) is személyre szabott megoldásokat kínál.

(x) Szponzorált tartalom, a cikk megjelenését a JOE Bt. támogatta.