Malicskó Gábor – aki 2023 május végén érkezett a vállalathoz, július 1-től az igazgatóság tagjaként látja el a Lakossági Üzletág stratégiai irányítását. A szakember közel 20 év biztosítási szektorban szerzett tapasztalattal a háta mögött jelentős tudással rendelkezik a termékfejlesztés, a kockázatvállalás és az árazás területén. Az Allianz Biztosítónál a viszontbiztosítási területen kezdte szakmai pályafutását, majd kockázatkezelési vezetőként, illetve vezető aktuáriusként tevékenykedett. Ezt követően 2015-től a Vállalati Üzletágat és az árazási területet, majd a teljes technikai területet vezette. 2020-tól a Termék és Portfólió Menedzsment Divízióért felelős igazgatósági tagjaként vett részt a vállalat irányításában.

Pavel Kopylov a Pénzügyi és Kockázatkezelési Igazgatóság stratégiai vezetését Herbert Schellmanntól vette át. A szakember a cégcsoporton belülről érkezik, közel 10 éve dolgozik az UNIQA-nál. 2016-tól kezdve ő töltötte be az IC Raiffeisen Life CFRO pozícióját, előtte pedig a Pénzügyi terület vezetését látta el. Több mint 15 év biztosítói múltja, tanácsadói háttere és mély számviteli szaktudása mellett, IFRS17 terén is komoly tapasztalattal rendelkezik.

A személyi változások mellett, Thomas Dockal vezetésével létrejött a Működésért Felelős Igazgatóság, mely fontos mérföldkő a vállalat életében, hiszen ezáltal az operációs folyamatok és a működés fejlesztése még nagyobb hangsúlyt kaphatnak – összhangban az UNIQA stratégiai törekvéseivel.

Büszke vagyok arra, hogy ilyen kiváló szakemberekkel folytathatjuk az UNIQA ügyfélközpontú termékstratégiájának és fejlesztéseinek megvalósítását. Az UNIQA hosszútávú stratégiában gondolkodik, továbbra is a biztosítási szektor meghatározó szereplői kívánunk maradni, tovább növelve piaci részesedésünket a fókuszterületeinken. A most lezajlott megújulás és új menedzsmentünk is ezt hivatott tovább építeni.

– nyilatkozta Kurtisz Krisztián, vezérigazgató.

Nyitókép: Uniqa Biztosító

Tűz és víz: egységben az erő!

A világjárvány alaposan kimozdította mind a vállalatokat, mind a fogyasztókat a komfortzónájukból.

• Nekünk megmutatta az időnk és a személyes kapcsolataink fontosságát, a személyünkre szabott termékek, tartalmak praktikusságát, hasznosságát.
• A cégek pedig megtanulták azt, hogy a drága és időigényes, új ügyfeleket célzó kampányok mellett kiemelt figyelmet kell fordítaniuk a már meglévőkre is, akiket egyszerűsített ügyfélfolyamattal, a termékfejlesztésekbe való bevonással, extra szolgáltatásokkal járó komplex termékekkel, valamint a vásárlói igényekre való gyors és hatékony reagálással tudnak még inkább elkötelezni maguk mellett.[1]

Ezt a célt a szolgáltatók egyedi partnerségeken keresztül tudják megvalósítani. Az autógyártók és a biztosítók együttműködésének köszönhetően sok esetben már autóvásárláskor köthetünk kötelező biztosítást a gépjárműre, vagy utasbiztosítást magunkra a jármű kölcsönzésekor.

Az előbbi a biztosítási megoldásokat, utóbbi pedig az ügyfeleket és a technológiát adja, a végeredmény pedig egy gyorsabb, kényelmesebb, még jobban személyre szabott ügyfélélmény.

Változó kockázatok, új lehetőségek

Évek óta zajlik egy lassú átalakulás az életmódunkban, amelyet a Covid-járvány felgyorsított. Az egyik jelentős változás a tevékeny munka utáni évekkel kapcsolatos viszonyokban érhető tetten, amelynek középpontjában az aktív és egészséges időskor áll.

Ma már egyáltalán nem szokatlan, ha valaki a munkával eltöltött évek után vág bele például egy új hobbiba, vagy kezd el rendszeresen sportolni, esetleg újra belül az iskolapadba, hogy nyelvet tanuljon.

Ez a tendencia új szabályokat, új szerepmodelleket, új termékeket hoz magával, amelyek elsődleges célja az lesz, hogy minél nagyobb biztonságban, egészségben, aktívan élvezhessük a nyugodtabb éveinket. Az egyik ilyen termék a Kanadában már elérhető „Hosszú élet nyugdíjalap” nevet viselő rugalmas nyugdíjrendszer, amely lehetővé teszi az ügyfeleknek, hogy úgy töltsék a pihenés éveit, ahogyan csak szeretnék. Akár tovább szeretnének dolgozni, akár aktív közösségi életet szeretnének élni, vagy csendes kényelemben lennének okosotthonunkban, illetve az egészségügyi szolgáltatások terén szeretnének több törődést tapasztalni például digitálisan felügyelt gyógyszerellátással.

Csak fenntarthatóan!

Napjainkra a fenntartható termékek már nem csak a prémium kategóriában elérhetőek, sőt megkerülhetetlenné váltak egy vállalat sikere szempontjából.

• A fiatalabb nemzedékek, különösen az Y és a Z generáció tagjai számára a megvásárolt termékek környezeti hatása például már fontosabb, mint a dizájn vagy a presztízs.[2]
• A választásaik során sok esetben inkább a drágább, de környezettudatos opciót részesítik előnyben a többi termékkel szemben.
• Fontosnak tartják, hogy milyen szemléletet képvisel az a vállalat, amelynek a szolgáltatásait használják, valamint hogyan és hova pozícionálja magát a cég a világ alakulását érintő kérdésekben.

Az Allianz cégcsoport a klímavédelem jegyében például az összes ingatlanberuházásának teljes kibocsátását összhangba szeretné hozni a párizsi éghajlatvédelmi megállapodásban szereplő 1,5 Celsius fokos célértékkel 2025-ig. Vállalatcsoportunk ugyanezen időpontig 30 százalékkal csökkenti a tevékenységéből származó üvegházhatású gázok kibocsátását 2019-hez képest. Ennek megfelelően tartózkodunk a magas szén-dioxid kibocsátással járó üzleti modellekbe történő befektetésektől. Mindemellett 2023-ig megduplázzuk a zöldáram használatának arányát, illetve tovább csökkentjük az egyszerhasználatos műanyagok és a papír felhasználását a működésünkben. Tesszük mindezt azért, hogy ügyfeleink velünk egy olyan jövőbe fektethessenek be, amilyenben ők is szívesen élnének.

– mondta Malicskó Gábor az Allianz Hungária Zrt. Termékportfólió-menedzsment divíziójának vezetője.

1. https://ceoworld.biz/2021/08/01/5-customer-retention-practices-that-work-in-2021/
2. https://journals.lib.pte.hu/index.php/mm/article/view/639

Már ma is tapasztaljuk a mesterséges intelligenciához hasonló felforgató technológiák számos előnyét, hosszú távon azonban számolnunk kell azzal is, hogy ezek

Alapvető hatással lesznek a gazdaságra, politikára, a közlekedés, az egészségügy területére és ezeken keresztül közvetve a környezetre is.

Jól berögzült szokásokat és megszokott szerepeket alakíthatnak át, sok esetben a gondolkodásunkat, döntéseinket befolyásolhatják, illetve új kockázatokat, kár- és felelősségi helyzeteket teremthetnek. Egyénként, közösségként és intézményként is készen kell állnunk ezen új helyzetekre, azáltal is, hogy jó előre átgondoljuk az újabb típusú kockázatokhoz kapcsolódó felelősség kérdését.

Ma még sci-fi, holnap valóság

Az előrejelzések szerint a mesterséges intelligencia következtében biztonságosabbá válik például a közlekedés, a balesetek száma akár 90 százalékkal is csökkenhet, azonban mi történik, ha mégis balesetet szenvedünk egy önvezető autóval? A ma még elképzelhetetlen szituáció számos felelősségi és etikai kérdést vet fel. Dönteni kell majd, ki lesz a felelős a közlekedési baleset okozásáért: az önvezető autó tulajdonosa, az önvezető autó szoftverét fejlesztő vállalat vagy az autót gyártó cég – hiszen

az autó vezetőjének, üzembentartójának a felelőssége az új helyzetben értelmezhetetlenné válik.

Az Allianz Hungária a technológia segítségével már a jelenben is igyekszik egyszerűbbé és gyorsabbá tenni a ma még talán egyértelműbb karambolhelyezetek során a kárrendezés gyakorlatát.

Egészségügyi forradalom

A diszruptív technológiák az egészségügyben is forradalmi átalakulást okoznak:

Számos olyan betegség válhat gyógyíthatóvá, amelyekről ezidáig nem is álmodtunk, a robotok használata pedig többek között átalakíthatja a műtéti beavatkozások és a beteggondozás területét.

A jelenleg zajló világjárvány is számos eseteben rávilágított arra, hogy a technológia megfelelő alkalmazása mekkora jelentőséggel bírhat a krízishelyzetek kezelésében. Mindazonáltal hosszú távon számos újabb típusú kockázattal, illetve káresemény lehetőségével is számolni kell. Gondoljunk csak az adataink nem megfelelő kezelésére, a betegjogaink sérülékenységére vagy egy orvos-gép együttműködésre épülő gyógyászati beavatkozás esetleges sikertelenségére:

• Vajon kell-e biztosítást kötni az adatainkra, amikor a legkülönbözőbb eszközök, rendszerek használják majd azokat az aktuális egészségi állapotunk monitorozásához, a gyógyítási folyamatainkban?
• Kié lesz a felelősség, kire-mire kötünk biztosítást, amikor a technológiának köszönhetően „szuperképességű” emberekké válunk, és a technológia a képességeink kiterjesztése érdekében részünkké válik?
• Vajon a jövőben, amikor majd ember és gép dolgozik együtt, kié lesz a felelősség egy esetleges baleset bekövetkezése során?
• Meddig tart egy robotasszisztens felelőssége, és a nap végén, ki lesz a felelős az adott rendszerek esetleges hibáiért: a gyártó, az üzemeltető, a rendszert fejlesztő szoftvercég vagy a rendszer tulajdonosa, esetleg az, aki közvetlenül dolgozott vele?
  Mit tehetünk?

Fókuszba kerülnek az aktív kockázatkezelési stratégiák

A fenti néhány példa jól szemlélteti, hogy a technológia életünk minden szegletében jelen lesz. A legfontosabb, amit most tehetünk, hogy felkészülünk ezekre a helyzetekre és megpróbáljuk elképzelni, megtervezni, milyen lesz a jövő, annak mely részét tartjuk meg magunknak, és mit „engedünk át” a gépeknek, azaz tudatosan készülünk egy hibrid működésre.

A fejlett technológiai megoldások teljes körű társadalmi bevezetéséből eredő előnyök maximális kihasználása érdekében aktív kockázatkezelési stratégiákra lesz szükség. Különösen fontos lesz tehát az olyan alapkérdések tisztázása, mint: a szoftverek hozzáférhetősége, a biztonság, az elszámoltathatóság, a felelősség és az etika kérdésköre. Ha mindegyik területre odafigyelünk, akkor a diszruptív technológiák fejlesztése és bevezetése kevesebb veszéllyel járhat a társadalom számára.

– nyilatkozta Malicskó Gábor, az Allianz Hungária Zrt. termékportfólió-menedzsment divízió vezetője.

A biztosítóknak kulcsszerepe lesz majd az újonnan felmerülő kockázatok minimalizálásának, kezelésének és áthárításának az előmozdításában.

• A hagyományos biztosítási fedezeteket úgy kell átalakítani, hogy azok a fogyasztókat és a vállalkozásokat egyaránt védjék.
• Várhatóan új felelősségbiztosítási modelleket kell majd elfogadni olyan területeken, mint például az említett önvezető autózás, ezzel is növelve a gyártókra és szoftverfejlesztőkre nehezedő nyomást, és csökkentve a fogyasztók felelősségét.

– folytatta gondolatait Malicskó Gábor.

A pandémia nemcsak a városaink mindennapjait és működését formálta át, de az otthoni létünk számos aspektusát is újra kellett gondolnunk. A korábbihoz képest új tevékenységeknek helyet adó multifunkcionális terekre, a járványhelyzethez igazodó vírusbiztos közegre, és az otthoni munkavégzést támogató, biztonságos digitális környezet megteremtésére van szükségünk. És ezen igények közül jónéhány velünk is marad a jövőben. Nézzük, hogy a jövőkutató szerint, milyen trendek alakítják az újgenerációs otthonokat!

Távol a világ veszélyeitől: orvoslás és ápolás a nappaliban

A járvány pillanatok alatt formálta át az otthonainkat orvosi rendelővé, ahol telefonos és videokonferenciás beszélgetés keretében egyeztethetünk a háziorvosunkkal, illetve egyéb szakorvosokkal, ápolókkal. Szükség esetén az alapfokú diagnosztikai vizsgálatok elvégzése is otthonról történhet: vérnyomás- és véroxigénszint- vagy, lázmérés, hogy csak a legegyszerűbbeket említsük. Az egyre nagyobb számban megjelenő okostelefonos alkalmazások pedig a folyamatos állapotmonitorozásban és a diagnosztikában is támogatást nyújthatnak. A világjárvány azonban nemcsak az otthoni diagnosztika jelentőségére és az abban rejlő lehetőségekre hívta fel a figyelmet, hanem arra is, hogy az idős hozzátartozók gondozására, ápolására is érdemes felkészíteni a jövőbeli lakóterünket. A járvány hatására ugyanis sokan alakították át otthonaikat egyfajta házi ápolási létesítménnyé, ezáltal biztosítva a biztonságos környezetet idős szeretteik számára. 

Mindez azt eredményezheti, hogy hosszú távon otthonaink számos olyan technikai eszközzel lesznek felszerelve, amelyek az idős hozzátartozók ápolását, állapotuk távolról történő megfigyelését segítik.

– véli Ray Hammond. 

2 in 1: iroda és edzőterem a lakásban

Immár nem kérdés, hogy a munka világa átalakul: új képességekre, új gondolkodásmódra van szükségünk, és nem utolsó sorban alkalmazkodni kell ahhoz, hogy a munkáltatók egyre nagyobb arányban támogatják az otthonról történő, távoli munkavégzést azon munkakörök esetében, ahol mindez kivitelezhető. A járvány hatására azonban számos, nem irodai munkát végző dolgozó is szembesült azzal a kényszerrel, hogy online formában biztosítsa a szolgáltatását: pszichológusok, oktatók, a legkülönbözőbb tanácsadók, coachok, utazási- és ingatlanügynökök ezrei népesítették be az online szolgáltatói piacteret. Mindez várhatóan hatással lesz a jövő lakásainak kialakítására is: egyre nagyobb hangsúlyt kaphatnak az egymástól elszeparálható terek, amelyek képesek kiszolgálni a jövő otthonainak egyre bővülő funkcióit, legyen szó irodai, iskolai, vagy éppen edzőtermi teendőinkről.

Oktatási központ

A járvány első hullámának időszakában az iskolák teljes, illetve részleges bezárásának eredményeként elkerülhetetlenné vált az otthoni oktatás bevezetése, ezáltal vált átmenetileg az otthoni környezetünk iskolai térré is. És bár az alap- és középfokú oktatás menetének járványhoz igazítása folyamatban van, Ray Hammond szerint:

Hosszabb távon azzal számolhatunk, hogy a felsőoktatásban résztvevő diákok a tanulmányaik részét, vagy egészét is akár online formában folytathatják. Így fel kell készülni arra, hogy a jövőben egyre több bumeráng gyerek, fiatal felnőtt költözik vissza a szülői házba a felsőoktatási tanulmányainak online végzése érdekében.

Mindezek újabb, megoldandó feladatokat jelenthetnek majd a családok számára.

Az én házam, az én digitális erődöm

SARS-detektorokkal ellátott bejáratok, az utcai ruháinkat sterilizáló helyiségek, kibervédelem. Az otthonunk a jövőben több szempontból is vírusbiztos hellyé válik. Jelenleg már folyamatban vannak azok a fejlesztések, amelyek eredményeként szükség esetén kereskedelmi forgalomban is kaphatóak lesznek olyan elektronikus szenzorok, amelyek korai stádiumban detektálják a levegőben megjelenő SARS-részecskéket. Az egyes helyiségek levegőjének esetleges szennyezettségét web-alapú érzékelők felügyelhetik, ezáltal teremtve lehetőséget arra, hogy a járvány esetleges gócpontjai azonnal beazonosíthatóvá váljanak.

Másrészt az otthonaink működéséhez kapcsolódó, azt támogató technológiai infrastruktúra – adatbiztonság, kibervédelem, hálózati megoldások – is átalakul, egyre inkább fókuszba kerülnek a biztonságos és kiszámítható működéssel kapcsolatos szempontok annak kialakítása során. A technológia-intenzívebb lakókörnyezet, valamint az egyre változatosabbá váló otthoni kockázatok pedig új biztosítási megoldások iránti igényeket erősíthetnek.

A világjárvány hatása érezhető a biztosítási igények területén is. Új típusú kockázatok jelentek meg, illetve a megváltozott életvitelünknek köszönhetően átalakult a biztosítással lefedendő kockázatok köre: a technológiának való nagyobb kiszolgáltatottságunk, az otthoni munkavégzés, a közlekedési szokásainkban történt változások, a zöldebb energia és –működés irányába való nagyobb nyitottságunk, vagy az egészségtudatosabb életvitelünk mind hatással vannak a biztosítási piac trendjeire. A lakásokhoz- és az abban található technológiai eszközökhöz kapcsolódó biztosítások köre átalakul, hiszen a jövőben az otthonunk a korábban megszokott funkciókhoz képest irodai, iskolai, orvosi feladatok ellátására is alkalmassá válik.

– véli Malicskó Gábor, az Allianz Hungária termékportfólió-menedzsmentért felelős divízióvezetője.

A járványhelyzetnek köszönhetően továbbá egy új tendencia jelent meg; nőtt azon emberek száma, akik több időt töltenek otthon, és jóval kevesebbet a munkahelyükön, vagy közlekedve. Ez megnövelheti az otthoni káresemények gyakoriságát, illetve csökkentheti a közlekedési balesetek számát. Amennyiben ez a helyzet tartós marad, a jövőben megnövekedhet az igény a felhasználás alapú biztosítási megoldásokra.

– teszi hozzá Malicskó Gábor.

Nemrég az MNB is áldását adta az ön kinevezésére az Allianz Hungária Zrt. igazgatóságában. A felső vezetés új tagjaként, a termék-menedzsment portfólió divízióvezetőjeként milyen személyes tervei, illetve programja van?

Kőkemény technokrata lévén a legfőbb feladatomnak azt tartom, hogy adatvezérelt céggé váljunk. Azt gondolom, hogy jelenleg ez az egyik legnagyobb kihívás a piacon. A munkatársaimmal már korábban is folyamatosan arra törekedtünk, hogy a biztosítási értékláncot a lehető legteljesebb mértékben képezzük le matematikai modellek segítségével. Minél jobban megértjük azt, hogy mire van szüksége az ügyfélnek, illetve, hogy miként csapódik le mindez a portfólióban, annál ügyfélbarátabbá tehetjük szolgáltatásainkat úgy, hogy közben a tulajdonos pénzügyi elvárásainak is megfelelünk.

Sok fejlesztés áll előttünk, mivel rengeteg új potenciál jelent meg a piacon, amivel élni akarunk: ezek kibővítik a lehetőségeink körét, és növelik a szakmai igényességünket. Vérünkben van az innováció és a szakmai kihívások iránti igény.

– mondja Malicskó Gábor.

Az a célunk, hogy a teljes értékteremtési folyamatot feltérképezzük a market menedzsmenttel közösen. Már az igénytervezés szintjén szeretnénk segíteni a marketingnek, hogy minél célzottabban tudjanak például hirdetési felületeket vásárolni. A technológiák fejlődése mellett persze számos új terület is van, ami betör a biztosításba, egyik ilyen például az, hogy hogyan lehet az értékesítési folyamatot még attraktívabbá, még egyszerűbbé tenni. Nekünk, termékfolyamat-gazdáknak – a szakértői osztállyal, és a market menedzsmenttel közösen együttműködve – kell kidolgoznunk a lehető leghatékonyabb és leginkább ügyfélbarát folyamatokat.

Kőkemény technokrataként mi a véleménye a biztosítási szektorban tapasztalható digitalizációs fejlődésről? Milyen lehetőséget lát az adatvagyon felhasználásának tekintetében?

A biztosítói piac most került abba a helyzetbe, hogy teljesen új kihívásokkal kell szembesülnie, például az adatok hozzáférhetősége szempontjából. Ha megnézzük, hogy a közösségi média cégek milyen mélységű felhasználói adatokhoz férnek hozzá, vagy egy hipermarket milyen mennyiségű ügyféladatot kezel, akkor egyértelműen látszik, hogy a biztosítóknak kevesebb adatból kell az ügyfélviselkedésre következtetni.

A biztosítói szektor most kezd felkészülni arra, hogy képes legyen a nagy mennyiségű adatok kezelésére. Nem kizárólag adatbázisra és -struktúrára gondolok, hanem módszertanokra, matematikai modellekre és ezen túlmenően az elemzési technikák alkalmazására is.

– magyarázza Malicskó Gábor.

Itt arra kell gondolni, hogy ne feltétlenül mi fogalmazzunk meg hipotéziseket – amiket aztán statisztikai módszertannal bizonyítunk -, hanem a mesterséges intelligencia vagy más, gépi tanuláson alapuló adatelemzési technológia mutasson rá összefüggésekre az adatokon belül. Szeretnénk még pontosabban kalkulálni, még jobban látni az ügyféligényeket, kiszűrni mivel okoztunk kellemetlenséget az ügyfélnek. Ezen a területen óriási fejlődés várható, mi pedig minimum piacvezetők, éllovasok szeretnénk lenni ebben.

Az igazgatóság tagjaként a Termékportfólió-menedzsment divíziót is vezeti. Mivel foglalkozik ez a részleg pontosan?

Az Allianz Hungária által kínált összes élet- és nem-életbiztosítási termék fejlesztésével és árazásával, valamint monitoringjával foglalkozunk. Mi koordináljuk a termékek fenntartásával kapcsolatos fejlesztési feladatok megfogalmazását, valamint az IT-s kollégák részére történő transzformációját. Mi felelünk továbbá azért, hogy az értékesítési hálózatban lévő kollégáinkat oktatással, értékesítés-támogatással – belső és szakmai támogató anyagokkal – segítsük a munkájuk során. Az a célunk, hogy az értékesítők a lehető legfelkészültebbek legyenek és amennyiben az ügyfélnek kérdése van, akkor azt a legmagasabb szakmai színvonalon tudják megválaszolni.

Milyen biztosításokra van a legnagyobb igény mostanában Magyarországon? Mely kockázati területeken van emelkedés, illetve hol mutatkozik csökkenés?

A 2008-as világgazdasági válságot és az azt követő éveket – nagymértékben gépjármű-biztosítással, vállalati biztosítással foglalkozó vállalatként – az Allianz is megszenvedte. A retail új gépjármű-forgalmazás akkoriban szinte eltűnt Magyarországon, az eladások leginkább a flotta szegmensre korlátozódtak. Ehhez képest az utóbbi 3-4 évben fellendülés tapasztalható: a KGFB és a CASCO kereslet kezdi újra elérni a régi szinteket, viszont ez már egy egészen más környezetben valósul meg. A teljes piac vertikuma folyamatosan bővült az elmúlt évtizedben, s ezzel együtt az Allianz is növekedett.

Bármennyire is úgy gondoltuk, illetve prognosztizáltuk, azonban az ügyfelek igényeiben nem volt markáns változás az utóbbi években. Viszont vannak új megközelítések és megoldások, és újabb csatornák, amelyeken keresztül a biztosítási termékek iránti igények beérkeznek, illetve amelyeknek alkalmazásával kiszolgálhatjuk ügyfeleinket

– mondja Malicskó Gábor.

A CASCO-biztosítások körében nőhet a penetráció, a korábbi évkehez képest, – a koronavírust megelőzően – fellendülés volt tapasztalható ebben a szegmensben. Úgy gondoljuk, hogy az ügyfelek kockázati érzékenysége, tudatossága javult, a lakáson kívül az autó az, ami a legnagyobb értéket képviseli egy háztartásban.

Rengeteg új lakás épült az elmúlt években, a lakóparkok egymás után épültek fel Budapesten, de vidéken, a Balatonnál is szép számmal voltak és vannak is fejlesztések. Mire lehet számítani a lakásbiztosítások tekintetében?

Az MNB a tavalyi év során pályázatot hirdetett és a piaccal közösen kidolgozta a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás, az MFO koncepcióját. Az Allianz Hungária – ahogy a piac többi szereplője is – mindenképp szeretne ebben a szegmensben elindulni. Nyilvánvalóan ez a fajta termékértékesítési módszer újdonságokat is hozhat, de változásra számítunk a penetráció tekintetében is. Az ügyfelek bevételei az utóbbi években – és ezáltal a felhalmozott vagyon is – folyamatosan növekedtek, amivel párhuzamosan természetesen a kockázatok is magasabbak lettek. A fáradságos munkával elért eredményeket – gondolok itt például a megvásárolt ingatlanokra – ésszerű döntés megvédeni. A növekvő keresetek révén pedig több pénz válik elkölthetővé „védelmi jellegű beruházásokra”, kockázatkezelésre. Az ügyfelek tudatossága e területen láthatóan emelkedik, így egyre többen gondolkodnak el azon, hogy kockázataikat átadják egy biztosító számára.

Említette az MNB által életre hívott új terméket, a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítást. Mit érdemes tudni erről az újfajta biztosítási termékről?

A lakásbiztosítások rendkívül széles skálát fednek le, így a megoldások is sokrétűek, emiatt néha nehezen összehasonlíthatók. Az MNB keretrendszer lényege, hogy olyan feltételeket hozzon létre, hogy a különböző társaságok által kínált szolgáltatások transzparensek és könnyen áttekinthetők legyenek. Az MNB háromszintű koncepciójának alapcsomagja a háztartásban előforduló tipikus kockázatokra – például elemi károkra, tűzkárra, földrengésre, árvízre stb. – nyújt fedezetet. A kizárások és mentesülések kötelezően meg vannak határozva a biztosítók felé. A következő kategóriában – a lakáshoz kapcsolódóan kiegészítő fedezetként – különféle gyakoribb kockázatokat lehet biztosítani, az ügyfél dönti el, hogy ezeket kéri vagy sem. Ezen felül van egy harmadik része a fogyasztóbarát biztosításoknak, ahol gyakorlatilag a biztosító által kitalált egyéb fedezetek kerülhetnek eladásra. Ezek ugyanúgy véleményezésre és elfogadtatásra kerülnek az MNB-vel egy tender keretén belül. Ezeknek a köre bármilyen vertikumban változhat, a társaságoktól függ, mit kívánnak itt megjeleníteni.

Az otthon mellett egyre többször kerül elő az időskori megélhetés problémája is. Javult vagy romlott ön szerint idehaza az emberek pénzügyi tudatossága? Mennyire vagyunk takarékosak, mennyire teszünk félre a nyugdíjas éveinkre?

A pénzügyi tudatosság témáját tekintve Magyarország meglehetősen el van maradva Nyugat-Európától. A piaci szereplők által kifejtett – folyamatos felvilágosító és információs – kampányoknak hála az életbiztosításoknak – ezen belül például a megtakarítás jellegű nyugdíjbiztosításoknak – a jelentősége felértékelődik, és szerencsére egyre nagyobb igény mutatkozik irántuk. A fejlett világban megfigyelhető demográfiai statisztikák figyelmeztetnek, hogy például a Németországban kidolgozott hosszú távú nyugdíjrendszerek és időskori ellátások nem fognak tudni a ma ismert felosztó-kirovó formában fenntartható módon működni. Fontos lenne, hogy az öngondoskodáson keresztül az emberek pénzt takarítsanak meg a nyugdíjas éveikre.

Az aktív munkát befejező társadalmi rétegnek így mindössze a megszokott életszínvonal kismértékű – még tolerálható – visszaesésével kellene csak számolnia a nyugdíjba vonulást követően.

– hívja fel a figyelmet Malicskó Gábor.

Ebben az Allianz Hungária – mint életbiztosító – a lehető legjobb lehetőségeket szeretné kínálni. Sokat tettünk azért, hogy a legkedvezőbb biztosításokat nyújthassuk ügyfeleinknek.

A nyugdíjas kort el is kell érni, azonban az sem mindegy, hogy addig milyen egészségi állapotban éljük a mindennapjainkat. A magasabb fizetések hatására az ügyfeleik jobban odafigyelnek az egészségükre?

Úgy gondolom, hogy nem csak a nyugdíjas életkor okozta kihívásokra kell felkészülni. Komoly problémát eredményezhet manapság a felpörgetett életmód is, a stresszhelyzetek nagy száma, de akár egy tragédia is okozhat egy család számára kellemetlenségeket. Például, ha az egyik – jelentős bevétellel rendelkező – szülő elhalálozik, vagy balesete miatt nem képes ugyanazt a bevételt előállítani, mint korábban, akkor ez a család számára jelentős pénzügyi problémákat okozhat.

Ne feledkezzünk meg róla, hogy mára a családok nagy része eladósodott. Az utóbbi évek fellendülésének hála beindult a hitelezés is, de egy keresőképes felnőtt kiesése komoly problémát okozhat a hitelre vásárolt ingatlan törlesztése esetén.

– hívja fel a figyelmet Malicskó Gábor.

Össztársadalmi szinten biztosítóként olyan kockázat-közösséget tudunk létrehozni, amivel relatíve olcsón tudjuk az ügyfeleinket biztosítani. Amennyiben bekövetkezne a katasztrófa, a család – vagy az adott ügyfél – potenciális életszínvonalon csökkenése mérsékelhető. Az értékesítők is azon dolgoznak, hogy többek között ezt is egyértelművé tegyék az ügyfelek számára. Évek óta szó van arról is, hogy a hagyományos kockázati életbiztosítások, nyugdíjbiztosítások mellett – az egészségbiztosításoknak is komoly szerep jut majd.

A munkáltatók által bevezetett vállalati egészségbiztosítási csomagok, preventív szűrővizsgálatok egyre népszerűbbek. Milyen lehetőségeket lát az egészségbiztosítási piacon a magánszemélyek számára?

A hazai piacon – a hatályos törvények alapján – viszonylag korlátozott az egészségügyi infrastruktúrának az a része, ahol egy biztosítótársaság részt tud venni az ellátásban. Magyarországon 30 éve a levegőben van az egészségügyi rendszer reformja, nyilvánvalóan mi is kíváncsian várjuk, hogyan alakul a piac az elkövetkezendő években. Szeretnénk felkészülni arra a helyzetre, amikor majd nagyobb teret engednek az egészségügy finanszírozásában a biztosítóknak. Addig pedig mindent megteszünk, hogy növeljük a jelenlétünket az egészségbiztosítási piacon. Amennyiben kisebb egészségügyi kezelésre van szüksége egy ügyfelünknek, akkor – az állami rendszer mellett – igyekszünk magas minőségű egészségügyi szolgáltatások gyors igénybevételének lehetőségét biztosítani.

A gyorsaság, az azonnali visszacsatolás, egyre gyakoribb a különféle üzleti modellekben. Betörhet-e ez a fajta személet a biztosítási termékek piacára? Mi a helyzet a használaton alapuló digitális biztosítási megoldásokkal?

Ez igen népszerű téma manapság, de egyelőre úgy látom még viszonylag alacsony a penetrációja – gondolok itt azokra a telematikai megoldásokra, amelyeket össze lehet kötni a járműbiztositásokkal. A gépjármű-felelősségbiztosítások esetében például a szabályzói, törvényi háttér nem támogatja a felhasználás arányos árazást, hiszen az ügyfél számára előre meg kell határozni a következő évre érvényes díjat, az csak a következő évfordulót követően (bizonyos kivételektől eltekintve) módosítható.

A piacon már van olyan CASCO-szolgáltatás, amelyik használaton alapuló díjfizetést tesz lehetővé. Az ilyen szerződések esetében működhet a használaton alapuló biztosítási modell?

A CASCO esetén egy kicsit más a helyzet, ott a termék feltételei rugalmasabban igazíthatóak az ügyfél szerződésének ideje alatti autóhasználati szokásaihoz, ahhoz, hogy mennyit és milyen stílusban vezet.

Az USA-ban már régóta vannak ilyen megoldások, de tudomásom szerint átütő sikert még nem hoztak: egyelőre a meglévő paraméterekből is jól kikövetkeztethető az, hogy mennyire kockázatos egy adott gépkocsitípus.

– állítja Malicskó Gábor.

Egy ilyen eszköz a jármű beindítása után kb. 1-5 másodperces gyakorisággal óriási mennyiségű információt küld a biztosítóhoz. Ezen adatok elemzése a mai megszokott aktuáriusi metodológiától eltérő megközelítést kíván. Probléma lehet, hogy a szolgáltatáshoz a legtöbb jelenlegi megvalósításban szükséges a jármű OBD2 interfészére (ellenőrzési és diagnosztikai eszköz) csatlakozó külső adattovábbító eszköz. Garanciális szempontból nem mindegy, hogy ki és mit dug rá erre a portra: a gyár által előírt minőségi követelményeknek nem megfelelő eszköz által okozott kár esetén ugyanis nem egyértelmű, hogy kit terhel a felelősség – ezekre a kihívásokra tehát még megoldást kell találni.

A közösségi médiában rendkívül sok adatot osztunk meg magunkról, talán túl sokat is. Vajon fel lehet-e ezeket használni újfajta biztosítási termékek fejlesztéséhez?

A hagyományos aktuáriusi termékeket könnyen be tudjuk árazni, ebben már nagyon jók vagyunk – mi is és a többi piaci szereplő is –, azonban van még további fejlődési lehetőség. Ezeket az újabb irányokat folyamatosan keresnünk kell, hiszen a közösségi médiához kapcsolódó értékesítési csatornák sokkal fejlettebbek. A közösségimédia-adatok felhasználása vagy beépítése a biztosítási termékekbe komoly előrelépést jelent a mostani szolgáltatásokhoz képest. Ugyanakkor ez már inkább a portfólió-megismerési témakör, ahol újabb és újabb technológiákat kell felhasználni – gondolok itt a big-data elemzésekre és más algoritmusokra – amivel ilyen nagyságrendű adatokat és összefüggéseket elemezni lehet.

Ez óriási kihívás, mivel egyelőre még nem látszik, hogyan fognak tudni a biztosítók – például a GDPR előírások miatt – a más gazdasági szereplőkhöz hasonló mennyiségű adatot elérni az ügyfeleikről.

– vélekedik Malicskó Gábor.

Portré: Malicskó Gábor

Malicskó Gábor 2005 áprilisa óta tagja az Allianz Hungária csapatának. A vállalat berkein belül eltöltött közel tizenöt éve során, több szakterületen is jelentős eredményekkel járult hozzá az Allianz Hungária sikereihez: dolgozott a viszontbiztosításban, majd CRO-ként létrehozta a kockázatkezelési területet. Korábbi vezető aktuáriusként vezetői rátermettségét a tartalékolási illetve az árazási területen is bizonyította. 2015 óta a nem-életbiztosítási technikai menedzsment területért felelt, beleértve a vállalati nem-életbiztosítási termékek fejlesztését, illetve azok portfóliójának menedzselését.

Malicskó Gábor 2005 áprilisa óta tagja az Allianz Hungária csapatának. A vállalat berkein belül eltöltött közel tizenöt éve során, több szakterületen is jelentős eredményekkel járult hozzá az Allianz Hungária sikereihez: dolgozott a viszontbiztosítási és a kockázatkezelési területeken, vezetői rátermettségét pedig mind az aktuáriusi, mind a nem-életbiztosítási terület technikai menedzsmentén is bizonyította már. Felelősségi köre később kiegészült a vállalati nem-életbiztosítási termékek, illetve azok portfóliójának menedzselésével.

Az Allianz Hungária Zrt. Technikai menedzsment és vállalati kockázatok igazgatóságának irányítását későbbi döntésig ugyancsak Malicskó Gábor látja el.

Büszkék vagyunk Malicskó Gábor előléptetésére, nemcsak azért mert személyében egy kiemelkedő szaktudással bíró taggal bővül az Igazgatóság, hanem azért is, mert kinevezése a munkatársaink technikai szakértelmét és felkészültségét is bizonyítja.

– mondta Alexander Protsenko, az Allianz Hungária Zrt. elnök-vezérigazgatója.

Nyitókép: Allianz.