A megdrágult ingatlanokra szükséges lehet-e valamilyen plusz biztosíztást is kötni? Milyen manapság egy jó lakásbiztosítás?

A lakáspiac a következő időszakban is dinamikus marad. A lakásépítési kedv is jelentősen megnőtt, ezen belül különösen a családi házaké. Az ingatlan.com legfrissebb elemzése szerint az idei évben összesen 1.560 darab engedélyt kértek ilyen kategóriában, amely 78 százalékos emelkedésnek felel meg. Akik jobb életet akarnak, belevágtak a „Nevezz be a saját életedbe!” mozgalomba.  mozgalomba. Ennek a filozófiának persze része, hogy felelősségteljesen gondoskodjunk magunkról és családunkról. Amikor pedig sikerült megszerezni a lakást ne feledjük el megvédeni a kemény munka árán megszerzett értékeinket.

Az a jó lakásbiztosítás, ami a kárunkat megfizeti. Ehhez először azt kell végig gondoljuk, hogy mik azok az események, amelyek bekövetkezése esetén segítségre fogunk szorulni. Magyarországon egyébként az ingatlanok 72 százaléka biztosítva van. (MABISZ statisztika alapján).

• Leginkább a lakáskártól és a betöréstől félünk. A vagyontárgyak tekintetében a készpénzt és a lapotopot féltjük leginkább.
• Egy betörést követően pedig a lakások biztonságán az esetek 79%-ában változtattak.

Ugyanakkor:

Az elmúlt évekhez képest a lakásbiztosítások díja közel megfeleződött.

– hívja fel a figyelmet Kali József

Meglévő lakás esetén érdemes emiatt az éppen futó lakásbiztosításokat felülvizsgálni. Ez amiatt is indokolt, mert az újraépítési költségek jelentősen megemelkedtek.

Budapesten sok új építésű lakásnál már nem ritka, hogy egymillió forint közeli – vagy azt meghaladó – négyzetméterárral találkozunk. Ez persze a használt lakások árára is kihat. Ha ezekre nem figyelünk, akkor könnyen alulbiztosítottá válik az otthonunk. A korábban gondosan megkötött lakásbiztosítást is idővel aktualizálni szükséges.

Régóta lehet már online biztosítást kötni. Milyen többletet jelent, ha személyesen is tudunk konzultálni egy biztosítási tanácsadóval?

Egy lakásbiztosítás megkötésénél ma már nem csak az alapkockázatokat (tűz, elemi kár betörés) kell mérlegelni. Egyre több kiegészítő opció érhető el a piacon. Ezek a legkülönbözőbb esetekben kínálnak védelmet. (Pl. besurranás, trükkös lopás, munkanélküliségi díjátvállalás, üdülésre elvitt ingóságok védelme, sporteszköz biztosítás stb.)

Kevesen tudják, hogy a klasszikus lakásbiztosítás nem csak – a szó szoros értelmében – a lakásban / családi házban, illetve annak udvarán keletkezett károkra terjed ki.

– magyarázza Kali József.

Amikor elmegyünk nyaralni és ott történik egy káresemény –  pl. leverünk egy értékes tárgyat a polcról – arra is kérhetünk biztosítási védelmet. Mókásan hangzik, de ha elromlana az idő a nyaralás alatt, már jön is az sms, hogy hogy kártérítést kaptunk. De biztosítás segítségével akár a háztartási eszközeink gyári garanciáját is kiterjeszthetjük – nem mellesleg jóval kedvezőbb díjon, mint az áruházakban.

Számos olyan kis trükk van, amit egy személyes beszélgetés során – az ügyfél élethelyzetét megismerve – tudunk ajánlani. Gyakori eset a biztosításfelülvizsgálat, amikor a meglévő biztosításokat nézzük át. Ilyenkor szinte mindig találunk módot a díj csökkentésére és a szolgáltatás növelésre. Ha másért nem, ezért biztosan érdemes személyesen is találkozni.

Azonban akár személyes találkozó nélkül is – teljesen papírmentesen – biztosíthatjuk a lakásunkat, így szinte azonnal indul a kockázatviselés. Ennek köszönhetően akár egy hitelfelvétel esetén, de amikor kiadjuk a lakásunkat albérlőknek, akkor is jó, ha azonnal kezünkben/email fiókunkban tarthatjuk a friss „ropogós” biztosítási kötvényünket, a hitelfedezeti záradékunkat. Ilyenkor elegendő egy telefon vagy egy email váltás. Nem kell kinyomtatni, aláírni és visszaküldeni a lakásbiztosítási ajánlatot.

Milyen kiegészítő opciókat érdemes még egy lakásbiztosításhoz választani?

A biztosító a vagyont ért károk esetén továbbra is pénzügyi segítséget nyújt. Emellett egyéb károkkal kapcsolatban is számíthatunk segítségére.

• Háztartási eszközök, mosógép, szárítógép, mosogatógép mellett a számítástechnikai eszközök, okostelefonok, táblagépek is bevonhatók a biztosítási fedezetbe. A lakásbiztosítás ezek megsemmisülése vagy törése esetén túl meghibásodás miatt működésképtelenség és nedvesség hatása esetén is helytáll. Javítási költségeket térít, és a biztosító intézkedik a szervizelés ügyében.
• Népszerűek az alternatív energiák felhasználását segítő eszközök – pl. napelemek, hőszivattyúk. A lakásbiztosítás az ezekkel összefüggő kockázatokra is kiterjeszthető.
• Kevesen tudják, de akár a kisállatokra is köthető biztosítás. Lehetőségünk van kutya, cica betegség vagy baleset miatti állatorvosi kezelések igénybevételére is.

Egyre több a kütyü, ami kényelmesebbé teszi életünket, de ezek is el tudnak romlani. Mire érdemes figyelni, ha új lakásra kötünk lakásbiztosítást?

A mai modern lakásokba egyre többféle okos eszközt építenek be, avagy az új lakásokat már így adják át. Az okos eszközök nagyon hamar beépülnek a mindennapjainkba, hiszen a kényelmünket szolgálják. Hiányukat leginkább akkor érezzük, amikor épp meghibásodnak.

• Mivel új fogalom az okoseszköz, ezért érdemes szemügyre venni, hogy pl. a termosztát, a kamerák, konnektorok, az audio eszközök, szenzorok vagy akár központi egységek ebbe a kategóriába tartoznak-e? Ezekre kérhető külön is biztosítás.
• Az okos otthon eszközök körbe tartoznak még a cyber biztosítások is. Ezek adatlopás, adtavesztés vagy bankkártyával való visszaélés esetén nyújtanak segítséget.
• Az okos eszközök estében – a klasszikus kockázatokon túl – akár leesésre, leejtésre, törésre, nedvesség esetére is kérhetünk védelmet.

Mindezeket figyelembe véve elmondhatjuk, hogy egy jól összerakott lakásbiztosítással igen sok kockázatot le tudunk fedni. Okos tippeket olvashat Casco biztosítás cikkünkben

Ez is érdekelheti:

• Ennyi: Ha megéljük a nyugdíjas kort, a túlélés kockázatát is kezelni kell

Mire lehet számítani, ha bekövetkezik a baj? Hogy működik manapság a kárrendezés? Kihez forduljon az ügyfél, ha kára van?

Annak ellenére, hogy a biztosítási tanácsadó fontos szerepet játszik a szerződés megkötéskor – tapasztalatom alapján – a káresemények alkalmával is komoly szükség lehet rá. Fontos, hogy az ügyfél tudjon kihez fordulni, ha bekövetkezik a baj, hiszen „csak” egy jó lakásbiztosítás nem elég, szükség van egy jó kárbejelentésre is.

A biztosító segítsége a kárrendezés során nélkülözhetetlen. Lehet bármennyire kicsi – akár bagatell is egy ügy – a biztosítási tanácsadó és az általa képviselt biztosító társaság szolgáltatási színvonal ilyenkor nyilvánul meg.

• Nagyobb károk esetén – például tűzkárnál – egy lakásbiztosítás akár kilenc hónapra is fedezi az átmeneti lakásbérlés költségét a család számára.
• A kisebb károknál a biztosító akár azonnali segítséget is tud nyújtani.
• Ma már létezik valós idejű kárkifizetés, ami a gyakorlatban azt jelenti, hogy a kárszakértő már a keresmény helyszínén elindítja a kárkifizetést. Így a kártérítés összege rövid időn belül megjelenik az ügyfél bankszámláján.

Aki meg tudja fizetni egy új építésű lakás árát, nem biztos, hogy rögtön talál majd szerelőt is, amikor majd szüksége lesz rá. A szakemberhiány okozta problémákra tud-e megoldást egy jó lakásbiztosítás?

A valós idejű kárkifizetés mellett népszerű új szolgáltatás a Mestervonal is, amit a lakásbiztosítás mellé szoktunk kínálni. Ilyenkor a biztosító nem pénzt, hanem szakembert közvetít a károsultnak.

Magyarországon az építőiparban jelenleg sokkal kevesebben dolgoznak, mint kellene, az igény a jó mesteremberekre emiatt nagyon magas. Ha a valamilyen káresemény történik a lakásunkban és vészelhárítás szükségeltetik – akár egy üvegtörés, akár egy csőtörés – a Mestervonal segítségével könnyen találhatunk a biztosítóval szerződésben álló minősített szakembert. 

Tehát elmondhatjuk, hogy már a lakásbiztosítás sem a régi, azonban az ügyfelek igényei sem. Ez épp olyan, mint a bankoknál a hitel jövedelemigazolás nélkül kategória. Ez így van jól, azonban továbbra is a biztosítási szakértő a kapocs az ügyfél és a biztosító között. Egy értékes kapocs.

Ez is érdekelheti: 

• Megéri-e vagy sem? Nyakunkon a milliós négyzetméterárak

Kali József

NÉVJEGY Személyes pénzügyi tanácsadó, pénzügyi coach. 21 éve foglalkozik pénzügyi és biztosítási tanácsadással, több mint kétezer háztartással tart fenn szoros kapcsolatot. Több, mint 10 éve tagja az Egymillió Dolláros Kerekasztalnak, mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. Segítséget nyújt a személyes és családi pénzügyek megtervezésében; a hosszú távú stabil jövő megalapozása érdekében tanácsokkal segít kialakítani a jövedelmek okos elosztását és a kiadások visszafogást. Ügyfeleivel még évek múltán is folyamatos bizalmi kapcsolatot tart fenn, mivel az emberi életút során jelentkező tipikus anyagi problémákra, kihívásokra (pl. lakásvásárlás, tanulás, egészség, nyugdíj stb.) is személyre szabott megoldásokat kínál.

(x) Szponzorált tartalom, a cikk megjelenését a JOE Bt. támogatta.

Országszerte jelentősen drágultak a lakások, az ingatlancégek évek óta emelkedő árakról számolnak be. Hogy lehet manapság jó üzletet csinálni?

 „Nevezz be a saját életedbe!” – ezt szoktam tanácsolni az ügyfeleimnek. Aki felelősségteljes életet akar élni, annak gondoskodnia kell saját magáról és a családjáról is. Van aki szerint ez könnyebb, mint korábban, hiszen sokféle támogatás érhető el a piacon. Mások szerint viszont szinte lehetetlen ilyen magas ingatlanárak mellett fészket rakni. Egy biztos, ha benevezünk – tehát lépéseket teszünk – akkor van esély.

Annak ellenére, hogy az ingatlanárak az utóbbi időben teljesen elszálltak, mindig ki lehet fogni egy-egy jó vételt. A lényeg, hogy ilyenkor gyorsan tudjunk lépni, azaz legyen elegendő tőkénk. Akár saját megtakarításból, akár banki finanszírozással a hátunk mögött, fontos, hogy „le tudjunk csapni” a kínálkozó lehetőségekre. Készpénz esetén ez könnyűnek ígérkezik, azonban akik hitelt is igényelnek, gyakran lépéshátrányban lehetnek – pedig nekik is van megoldás. Lehetőség van – még a lakás kiválasztása előtt – a bankoktól banki ígérvényt kérni, amely 6 hónapig biztosít egy pénzügyi keretet, amelyet rövid időn belül, le lehet hívni, ha horogra akadt a lakás.

Sokan nem tudnak annyi pénzt kiadni egy lakásra, mint amennyiért hirdetik. Ők mit tehetnének?

Nem árt résen lenni. Elnézve az ingatlanárakat, már egy átlagos lakás megvásárlása is komoly erőfeszítést és elköteleződést igényel a családok részéről. Viszont nem csak az ingatlanárak emelkedése okoz kihívásokat a lakásvásárlákor.

Miután megjelenik egy hirdetés előfordulhat, hogy – ha jó adottságú az ingatlan – felfelé alkudják az árakat.

– hívja fel a figyelmet Kali József.

A vevők a magasabb árakért jobb minőséget szeretnének kapni. Több olyan ajánlat is elérhető a piacon, aminek az a célja, hogy megkönnyítse az otthonhoz jutást. Népszerűek a lakástámogató pénzügyi konstrukciók, a hitelek és az lakástakarék szerződések.

Mielőtt beleugrunk egy hitelbe, számoljunk! Figyeljünk oda, hogy milyen önerővel indítjuk el a lakáshitelünket és gondoljuk át, hogy – reálisan számolva – milyen időtávra adósítjuk el magunkat. Ezek tíz-húsz évet átívelő pénzügyi döntések. Meghozataluk előtt érdemes kikérni szakember véleményét is.

Ez is érdekelheti:

• Okos egészségügy: Ezekre figyelj, ha magánkórházban szeretnél kezelésre járni

Miben térnek el a 40-es korosztály és az Y generáció lakásvásárlási szokásai?

Miközben a 40-es és afeletti korosztály egyfajta területhez ragaszkodik, a fiatalabb generáció, sokkal rugalmasabb e tekintetben. Az Y generációs fiatalok ott alapozzák meg lakhatásukat, ahová éppen sodorja őket az élet. A lokáció iránti preferenciák nincsenek annyira kőbe vésve. A stabil bázis iránti igény, viszont mindenki számára alapvető.

Sokféle városi legenda kering az Y generációs fiatalokról. Sok közülük viszont már családanya vagy családapa. Saját lakásuk van és gyereket nevelnek. Tájékozottan jönnek el a tárgyalásokra és képben vannak a hitelekkel kapcsolatban.

Miben tud segíteni egy pénzügyi tanácsadó a lakáshitel konstrukciók kiválasztása során?

Szinte mindenben, amit egy online tarifáló programmal nem tudunk elvégezni. Vannak dolgok, összefüggések amivel személyre lehet szabni a hiteleket is. Mégiscsak a sok bank közül végül csak egyet választhatunk. A lakás egy alapvető szükséglet az ember éltében. A fedél a fejünk fölött ugyanolyan fontos, mint az étel vagy, a ruházat. Aki nem lép időben, egész életére lakás nélkül maradhat – ha csak nem örököl valahonnan.

Azokban a családokban, ahol még az előtakarékosságot sem tartják fontosnak, 40-50 éves korukra sem tudják elérni azt, hogy saját lakással rendelkezzenek.

– magyarázza Kali József.

Sok ügyfelem már a gyerekeinek is képeznek egy takarékossági számlát – sokuk a családi pótlék összegét irányítják oda – hogy időben felkészüljenek erre a nagy feladatra. Jó hír, hogy több megoldás is elérhető ebben a témakörben.

Milyen kedvezményeket lehet ma igénybe venni a piacon, ha magunknak vagy ha gyerekünknek szeretnénk ingatlant vásárolni?

Egy idejekorán elindított lakástakarékpénztári szerződéssel rengeteget segíthetünk gyerekeinknek, de akár magunknak is. Az állami támogatást ugyan már nem lehet igényelni, azonban hogy ne csak sodródjunk a jövő felé, hanem mi fogjuk a gyeplőt, a jelenben kell célokat kitűznünk és döntéseket hoznunk. Ez pedig tudatosság nélkül nem megy. Ezzel jelentős életkezdési támogatáshoz tudjuk segíteni őket, különféle garanciákkal körbe bástyázva. A saját lakásprojekt finanszírozását gyerekeinknek így nem kell a nulláról kezdeniük.

Ha ez nem volna elég, akkor a CSOK támogatás is a rendelkezésükre áll, ami szintén nagyon népszerű Magyarországon. A Kedvezmény két részből tevődik össze: a vissza nem térítendő állami támogatásból, valamint egy kedvezményes kamatozású jelzáloghitelből. Sőt, az idei évben további családtámogatási programokra is számíthatunk. Látni kell viszont, hogy mindegyik támogatásnak az alapja, hogy valamekkora önerővel rendelkezzünk.

Érdemes a lakás vételárának legalább a 30-40 százalékát önerőnek összerakni.

Ha egy lakáson nagy a tartozás, akkor egy munkahelyváltás vagy egészségügyi probléma estén az egyik legféltettebb vagyontárgyunkat tesszük kockára.

– figyelmeztet Kali József.

Ha pedig már megszereztük ezt a vagyont, akkor alapvető törekvésünk, hogy meg is védjük. Ezért ne feledkezzünk majd el a lakásbiztosításról sem, illetve személyünk biztosításáról – ember casco-ról.

Ez is érdekelheti:

• Ennyi: Ha megéljük a nyugdíjas kort, a túlélés kockázatát is kezelni kell

Kali József

NÉVJEGY Személyes pénzügyi tanácsadó, pénzügyi coach. 21 éve foglalkozik pénzügyi és biztosítási tanácsadással, több mint kétezer háztartással tart fenn szoros kapcsolatot. Több, mint 10 éve tagja az Egymillió Dolláros Kerekasztalnak, mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. Segítséget nyújt a személyes és családi pénzügyek megtervezésében; a hosszú távú stabil jövő megalapozása érdekében tanácsokkal segít kialakítani a jövedelmek okos elosztását és a kiadások visszafogást. Ügyfeleivel még évek múltán is folyamatos bizalmi kapcsolatot tart fenn, mivel az emberi életút során jelentkező tipikus anyagi problémákra, kihívásokra (pl. lakásvásárlás, tanulás, egészség, nyugdíj stb.) is személyre szabott megoldásokat kínál.

(x) Szponzorált tartalom, a cikk megjelenését a JOE Bt. támogatta.

A cikksorozat előző részében áttekintettük a nyugdíjbiztosítási lehetőségeket és írtunk több okos megoldásról is, amikről ide kattintva olvashat bővebben.

Sokan vannak, akik úgy gondolják, hogy addig jó, amíg nem látnak kórházat. Mit kockáztatunk valójában, ha nem szánunk időt a megelőzésre?

Egy átlagos balesetnek/betegségnek három vesztesége lehet:

1. Anyagi veszteség: A diagnosztizáláshoz szükséges minőségi orvosi vizsgálatok elvégzése – egy komolyabb, összetettebb probléma esetén – jelentős anyagi terhet róhat az ember vállára.
2. Kieső jövedelem: Aggasztó lehet a munkaképtelenség miatt elmaradó jövedelem pótlása is, hiszen a táppénz sosem pótolja teljes mértékben a kieső fizetést, így lehetnek olyan dolgok, amikről átmenetileg le kell mondani, nem is beszélve az ilyenkor jelentkező extra kiadásokról.
3. Érzelmi veszteség: Az előző kettőből – szinte magától értetődően – következik a mentálisan rossz állapot. Amennyiben érzelmileg nem vagyunk a toppon, azzal hosszú távon más betegségek kialakulását is kockáztatjuk.

A kieső jövedelem problémáját sokan nem érzik, pedig nem légből kapott dolog. Vannak olyan szakmák, ahol akár egy „egyszerű” csonttörés is kivesz a munka alól, így okozhat komoly – akár milliós nagyságú – anyagi veszteséget.

Az eddigi tapasztalataim azt mutatják, hogy akkor ugrik meg jelentősen az érdeklődés az egészségbiztosítás iránt, ha már bekövetkezett a baj. A magánegészségügyi szolgáltatások a megelőzésre, a prevencióra ösztönöznek: az a céljuk, hogy idejekorán kiszűrjék a problémákat.

– hívja fel a figyelmet Kali József, személyes pénzügyi és biztosítási tanácsadó.

A tapasztalat tehát az, hogy az egészségügyi kiadásokra nem szoktunk elkülöníteni fedezetet, ezért kapóra jöhet, ha rendelkezünk valamilyen egészség– és balesetbiztosítással. Kevesen tudják, hogy amennyiben nem történik káresemény, a kármentességi bónusszal még vissza is kaphatunk a befizetett díjakból, így ha odafigyelünk magunkra, anyagi előnyünk is származhat.

Amikor rászánjuk magunkat a szűrésre – vagy ha már diagnosztizálnak valamit és terápiára van szükség – biztosan belefutunk a várólistába. Miért és hogyan alakulnak ki a várólisták?

Az egészségügyi intézmények gazdálkodásában – a szakágakra és az elvégzendő vizsgáltokra lebontva – be van osztva, hogy mire mekkora keretet használhatnak fel.

• Az intézmények el vannak látva ugyan eszközparkkal – sokszor még a legmodernebb gépekkel is – viszont a szűk keresztmetszetet nem feltétlenül egy adott eszköz műszaki kapacitása jelenti: anyagilag van megszabva, hogy egy berendezést mennyiszer tudnak üzemeltetni.
• Azaz, hiába lehet egy géppel napi húsz vizsgálatot elvégezni, ha csak tízre van forrás – amikor alulfinanszírozottságról beszélünk, részben ezt értjük alatta.

Jelenleg több mint húszezer ember vár valamilyen műtéti ellátásra – a típusától függően -hosszabb vagy rövid ideig. Korábban is kellett várni, de mióta van várólista mindenki számára nyilvános, hogy mennyit. Sok betegnek – a várólista átláthatósága ellenére – az a tapasztalata, hogy az állami egészségügyi rendszer alulfinanszírozott, és ezt bizony sokan a saját bőrükön tapasztalják.

A Nemzeti Egészségbiztosítási Alapkő (NEAK) weboldalán megtekinthető a várólisták aktuális állapota. Mindenki láthatja, hogy egy adott vizsgálatra éppen hány fő várakozik.

– magyarázza Kali József.

Sajnos nem ritka, hogy hónapokat kellett várni már egy egyszerűbb – pl. mandulaműtétre is (akár 105 napot). Egyes különleges vizsgálatokra azonban, pl. szürkehályog műtétre 343 napot, térdprotézis műtétre pedig akár 702 napot is vesztegelhetünk – bizonyos intézményekben pedig már csak 2019-2020 évekre van időpont. Az alulfinanszírozottság sajnos olyan helyzetet is teremtett, hogy egyes kórházakban különböző szakágakat kellett megszüntetni vagy az eszköz, vagy az orvoshiány miatt. Napjainkban a nővérhiány is komoly gondokat okoz.

Hiába van Magyarországon kiváló orvosképzés és ismerik el nemzetközi szinten is a magyar orvosokat, az orvoskivándorlás ma is jelentős problémákat okoz. Aki viszont itthon szeretne sikeres lenni, a magánegészségügyben történő karrierépítés jelentheti számára az előrelépés lehetőségét. Mivel a magánklinikán rendelő orvosok is kiváló szakemberek, így egyre több beteg vállalja, hogy egyes vizsgálatokat ott végeztet el – vállalva az alkalmanként fizetendő összeget, holott a társadalombiztosítási járulékot is megfizetik.

Ez is érdekelheti:

• Ennyi: Ha megéljük a nyugdíjas kort, a túlélés kockázatát is kezelni kell

A magánkórházak partnerei között sok a vállalati ügyfél, egyéni vállalkozó vagy épp KKV. Miért népszerűek a magán egészségbiztosítási szolgáltatások a vállalkozói szférában?

A multinacionális vállalatoknál dolgozó – főleg fiatalabb korosztály – jelentős része már képet kaphatott a magánegészségügyi szolgáltatási rendszerről. A multicégek ugyanis évente küldik munkaegészségügyi szűrővizsgálatokra a dolgozóikat, ezeket a vizsgálatokat pedig általában magánklinikákon szokták elvégezni.

• Mivel ma már nagyon drága a betegségek kezelése, ezért előtérbe került, hogy preventív szűrésekkel próbálják megelőzni a betegségek kialakulását. Így egyrészt nagyobb a gyógyulás esélye, másrészt kevesebb költséget jelent minden fél számára.
• Tekintve, hogy az egészség nagyban befolyásolja a cég produktivitását és ezáltal a profitját is – a magánegészségügyi csomagokat lojalitást növelő tényezőként is alkalmazzák, illetve a toborzás során is mágnesként hat.
• 2014-től a munkaadók adó- és járulékmentesen juttathatnak magánegészségügyi szolgáltatást a dolgozóknak, de van, aki a nettó bére terhére is hajlandó erre áldozni, hiszen elfelejthetik a várólistát és a hálapénzt.

A magánegészségügyi rendszer a versenyszféra számára nagyon egyszerű, transzparens és költségként is elszámolható okos egészségügyi megoldásokat nyújt.

– magyarázza Kali József.

A multi cégek mellett persze gyakori, hogy a hazai vállalkozói rétegben – KKV-k, egyéni vállalkozók – is kezdik felfedezni a magánegészségügyi szektor által kínált megoldásokat, és egyre növekvő mértékben alkalmazzák ezt, mint juttatási formát. A dolgozóknak így lehetőségük van kipróbálni, hogy milyen határidőre bejelentkezi egy modern egészségügyi intézménybe, nem kell kivenni szabadnapot a preventív szűrésekre sem és tervezhetővé válik a gyógyulási folyamat is. Lelkileg borzasztóan fontos érzés ad, amikor papírunk is van arról, hogy egészségesek vagyunk.

Mennyire érik meg a magánegészségügyi szolgáltatások azoknak, akik magánszemélyként szeretnék ezeket igénybe venni?

Egy betegség esetén a napok is számítanak, hisz egy gyors és pontos diagnózis a gyógyulást és a költségeket is jelentősen befolyásolja. Az állami egészségügy keretei között sajnos előfordulhat, hogy elnyúlik a kórmegállapítás időtartama és nem látható a különféle vizsgálatok vége, ez pedig bizonytalanságot és dilemmákat okoz.

A megváltozott egészségügyi állapot esetében, ha korábban gondos ügyfélként a biztosítási portfóliónkba egészségbiztosítást is spájzoltunk, akkor legalább nem terhel bennünket az orvosi ellátás költsége, így a lelki terheinkkel könnyebben megbirkózunk.

– említi Kali József.

Ilyen esetben minél hamarabb szeretnénk tehát tudni, hogy mivel nézünk szembe, és mindezért sokan vannak, akik anyagi áldozatot is készek vállalni

Aki szeretne magánegészségbiztosítási csomagot az állami mellé, miből tud ma választani? Milyen tippeket tud adni az érdeklődőknek? Létezik-e okos és hatékony megoldás?

Fix havidíjért cserébe akár „magán TB”-t is kaphatunk, előre kiválaszthatjuk, melyek azok a szolgáltatások, amiket igénybe szeretnénk venni: járóbeteg kezelés, bővített diagnosztika, preventív szűrések, magánkórházi ellátás stb. Egyszóval érdemes alaposan körülnézni, hogy milyen megoldások érhetők el. A választás során a kizárásokat és az esetleges limiteket mindenképp tartsuk szem előtt. Van néhány olyan tulajdonság, ami a legtöbb magánegészségügyi csomagban megtalálható, ezek – a teljesség igénye nélkül – a következők:

• Kiemelt betegirányítás: Egészségügyi probléma esetén egy központi telefonszám felhívásával rögtön minden a beteg rendelkezésére áll. Tehát ha az ügyfélnek bármilyen egészségügyi panasza van, vagy orvosi segítségre van szüksége, akkor rögtön biztosítják számára a legideálisabb intézményt és orvost, valamint a kezeléshez szükséges anyagi fedezetet. Nincs kiszolgáltatottság érzés.
• Gyógyszerköltségek fedezése: Az ilyen csomagokban a biztosítás a gyógykezeléshez szükséges gyógyszerek költségét is fedezi. Ezek a fajta csomagok a „magán TB” nyugalmát adják a beteg és a családja számára, hiszen ha gyógyászati ellátásra szorulna annak a költségei már rendezve vannak.
• Kezelés külföldön: Vannak olyan csomagok, amelyek lehetővé teszik a külföldi gyógykezelés lehetőségét is, ilyen esetekben pl. magyar nyelvű call-centert is biztosítanak.
• Második orvosi vélemény: Bizonyos – Magyarországon kevésbé ismert – betegségek esetén lehetőség van nemzetközi második orvosi véleményre, aminek birtokában a külföldi diagnózisok alapján a beteg idehaza is meg tudja kapni a minőségi és a legrövidebb gyógyulási időt garantáló kezelést.

A magánklinikai biztosítási csomagok választásakor a kizárásokra és a limitekre érdemes figyelmet fordítani. Aki jól összerakott egészségbiztosítási csomagot szeretne, mindenképp forduljon szakemberhez

– ajánlja Kali József.

Hol vannak a kiskapuk, a buktatók? Mi az, amit semmi esetre se hagyjunk figyelmen kívül, ha magánegészségügyi csomagban gondolkodunk?

Alapvetően embere válogatja, hogy kinek-kinek melyik egészségbiztosítási csomag a megfelelő. Ehhez tisztában kell lenni az ügyfél egészségi állapotával. Ha pusztán csak díj alapján választunk egy kedvező vagy akár akciós díjú csomagot, könnyen előfordulhat, hogy – egy nagyon kedvezőnek tűnő szolgáltatási csomag esetében – pont a bővített ellátásnál alkalmazott limit miatt kerülhetünk olyan helyzetbe, hogy csak részben fogja fedezni a kiadásainkat.

Egyes gyógykezelések ára a csillagos egekben van

Amennyiben igénybe kell venni pl: egy onkológiai vizsgálatnál alkalmazott PET/CT szűrést, akkor ez az egyetlenegy vizsgálat, akár 380 ezer forintba is kerülhet. Viszont ez az egy vizsgálat mutatja ki az akár már néhány milliméteres rosszindulatú elváltozásokat is. Egyes gyógykezelések ára a csillagos egekben van, ami így komoly anyagi terhet róhat a családi kasszára. Ilyen esetekben egy egészségbiztosítás remek megoldást tud kínálni.

Az egészség a szerencsénk. Egy betegség esetén minél hamarabb szeretnénk tudni, hogy mivel nézünk szembe.

– zárja gondolatait Kali József

Ez is érdekelheti:

• Ennyi: Ha megéljük a nyugdíjas kort, a túlélés kockázatát is kezelni kell

Kali József

NÉVJEGY Személyes pénzügyi tanácsadó, pénzügyi coach. 21 éve foglalkozik pénzügyi és biztosítási tanácsadással, több mint kétezer háztartással tart fenn szoros kapcsolatot. Több, mint 10 éve tagja az Egymillió Dolláros Kerekasztalnak, mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. Segítséget nyújt a személyes és családi pénzügyek megtervezésében; a hosszú távú stabil jövő megalapozása érdekében tanácsokkal segít kialakítani a jövedelmek okos elosztását és a kiadások visszafogást. Ügyfeleivel még évek múltán is folyamatos bizalmi kapcsolatot tart fenn, mivel az emberi életút során jelentkező tipikus anyagi problémákra, kihívásokra (pl. lakásvásárlás, tanulás, egészség, nyugdíj stb.) is személyre szabott megoldásokat kínál.

(x) Szponzorált tartalom, a cikk megjelenését a JOE Bt. támogatta.

Egyre többet hallani a hazai nyugdíjrendszer problémáiról, ön szerint, hogy alakul a nyugdíjrendszer jövője?

Még mielőtt azt hinnénk, hogy itthon rontottak el valamit, – és a magyar nyugdíjrendszer a rossz – nem árt, ha körbe nézünk a szomszédos országokban is. A nyugdíjrendszert érintő problémák ugyanis nem valamiféle hungarikumok, a szomszédok is hasonló kihívásokkal küzdenek, hisz az öregedő társadalom indikálja a kihívást. A jelenlegi nyugdíjrendszert – nagy valószínűséggel – előbb-utóbb át kell majd alakítani. Talán a legkönnyebb változtatás a nyugdíjkorhatár további emelése akár 70 éves kor fölé, viszont ez a gyakorlat nem folytatható a végtelenségig. Egyelőre ott tartunk, hogy napjainkban két dolgozó tart el egy nyugdíjast, 2044-re – ha nem történik változás – ennek a két dolgozónak már három nyugdíjast kell eltartania.

A nyugdíjrendszerről feltételezhető, hogy egyfajta segélyé fog alakulni. Az állam csak akkora összeget fog tudni folyósítani fejenként, amit a jövőbeni rendszer – a befizetések mértékében – biztosítani tud. Akinek ez kevés lesz, nem igényelhet többet.

Erre a problémára a legjobb megoldás – szerintem -, ha anyagilag és lelkileg is felkészülünk és mi magunk felelősséget vállalunk azért, hogy kellő körültekintéssel gondoskodjunk a saját jövőnkről. Felelősséget vállalunk a holnapért is, hogy méltóságteljes nyugdíjas kort biztosítsunk magunknak, és ne rójunk feleslegesen terheket családunk fiatalabb tagjaira sem.

A nyugdíjas évekre sok embernek az a „stratégiája”, hogy majd kevesebbet fog költeni. Ezt vajon komolyan is gondolják? Kevesebbet költünk-e az utolsó aktív keresetünkhöz képest, amikor nyugdíjba vonulunk?

Gyakran találkozom azzal a feltételezéssel, hogy valaki úgy gondolja, hogy csökkenni fognak az igényei, például azt mondja: nem vesz majd annyi ruhát, nem cseréli a háztartási eszközeit olyan gyakran. Ugyanakkor a tapasztalatok azt mutatják, hogy a nyugdíjas kor nem teljesen olyan, mint amilyennek elképzeljük. Megnő például a szabadidő: 24 óra áll a rendelkezésre, hogy azt csináljunk, amit akarunk. Ezt a hirtelen jött szabadságot az emberek általában pár hétig tudják élvezni. Egy ponton túl – ha nem töltik ki a rendelkezésre álló időt hasznos dolgokkal – akkor nem tudják élvezni annak eredményeit sem:

• El tudod képzeli magad nyugdíjas korodban internet és okostelefon nélkül?
• Végre utazhatnál, de nem tudod megváltani az utazási költségedet sem.
• Azzal kávézhatnál, akivel szeretnél viszont van, amikor azt az 5-600 forintot is másra fordítanád, ezért inkább nem kávézol, esetleg vállalod a depressziónak a kialakulását. Az egészségben eltöltött időszak nálunk kifejezetten alacsony. Magyarországon a krónikus megbetegedések 8-10 évvel hamarabb jelentkeznek az uniós országokhoz képest.

Ilyenkor szoktak megjelenni azok a problémák, pl. az előbb említett egészségügyi panaszok, amikre az ember már jóval többet tud költeni, mint az aktív éveiben, amikor lefoglalják a mindennapi feladatok.

Pénzügyi tervezést, öngondoskodást nem mindenki tanult az iskolában. Melyek azok a legfontosabb dolgok, amivel érdemes tisztában lenni, ha valaki úgy dönt, hogy szeretne idős korában is a maga ura lenni?

Amikor valaki a személyes pénzügyeinek a megtervezésével hozzám fordul, azzal szoktam kezdeni, hogy az életünket négy jelentősebb korszakra lehet bontani, ezt követően pedig ki-ki eldöntheti, hogy éppen hol is tart.

• Az első negyedben gyerekként az a feladatunk, hogy tanuljunk, szélesítsük az ismereteinket és felkészüljünk a munka világának kihívásaira.
• A második negyedben megtanuljunk pénzt keresni, családot alapítunk, elhelyezkedünk az első munkahelyen, megszerezzük első lakásunkat, családot alapítunk.
• A harmadik negyedben kiteljesítjük az életünket, ez lehet akár egy rendkívüli karrier, a saját vállalkozás sikere, de akár egy nyaraló is. Ilyenkor állítjuk pályára a gyerekeket is.
• A negyedik, utolsó negyedben pedig a hobbinknak, illetve a bakancslistán lévő dolgoknak élhetünk, vagy pihenhetünk – jó esetben.

Tapasztalataink szerint a negyedik negyeddel kapcsolatban rendkívül pesszimisták az emberek: sokan felelőtlenül dobálóznak azzal, hogy úgysem érik meg. A helyzet azonban az, hogy ötből négyen valahogy mégis csak megérik ezt a kort, így – amellett, hogy méltánytalanul alul értékeljük ezt az esetet – a dolog még további kihívásokat is tartogat:

Ma már nem csak a halál, a rokkantság vagy a tartós betegség jelent kockázatot. Úgy tűnik, hogy megjelent az életünkben egy új kockázat: a túlélés kockázata.

Ha valaki nem gondoskodik a nyugdíjas éveiről, akkor – a jelenlegi törvényi szabályozás alapján – eltartottá válik, amivel a gyerekeit hozza olyan helyzetbe, hogy azoknak szülőtartást kell fizetniük.

A túlélés kockázata érdekes dilemma, ezek szerint akár púp is lehet a hátunkon a hosszabb öregkor? Jelenleg mekkora a várható élettartam, meddig élünk pontosan?

Mivel sokkal pesszimistábbak vagyunk, mint kellene és mivel tovább élünk, mint gondoljuk, a nyugdíjas kort érintő személyes pénzügyi tervezésnél könnyen elszámolhatjuk magunkat. A számoláshoz irányadó adatok jelenleg a következők:

• A KSH adatai szerint, a ma 65 évet megélt emberek közül a férfiak átlagéletkora 79 év. Mivel a nyugdíjkorhatár 65 év, ez azt jelenti, hogy a férfiak átlagosan 14 évet töltenek el nyugdíjban.
• A nőknél az átlagéletkor 83 év, így ők 18 évet töltenek majd el nyugdíjasként.
• Ezek az értékek évente átlagosan 0,1 évvel növekednek, azaz tíz évente plusz egy év jut bónuszban mindenki számára.
• Ha nincs megfelelő fedezetünk, akkor a bónusz éveknek nem fogunk tudni örülni és a hosszabb öregkor valóban púp lehet a hátunkon.

Ez is érdekelheti:

• Okos egészségügy: Ezekre figyelj, ha magánkórházban szeretnél kezelésre járni

Tehát a mai negyvenes korosztály – aki 20-25 év múlva vonul majd nyugdíjba – legalább 16-20 évet fog nyugdíjasként eltölteni. Milyen praktikus megtakarítási javaslatai vannak a számukra?

Célszerű, ha először magunknak fizetünk. A hozzám forduló ügyfelek leggyakrabban a fizetésükkel az következő  költekezési modellek valamelyike szerint szoktak gazdálkodni:

• A szerencselovag típus: ők amikor megkapják a fizetésüket addig költik amíg van, utána megpróbálják kibekkelni a következő fizetésig.
• A bölcs bagoly típus: ők tudják, hogy mit akarnak elérni, és először maguknak fizetnek: létrehoznak különböző zsebeket, amiket a fizetés kézhezvételét követően először feltöltenek, és ami ezután marad, csak azt költik el.

Érdekes, de azáltal, hogy előre leválasztunk egy keretet és csak a maradékot költjük el, nem érezzük jobban a pénz hiányát, mint az első variációban, mindazonáltal még a jövőnk is biztosítva van.

Milyen zsebeket célszerű létrehozni, hogy stabil anyagi hátteret teremtsünk magunknak?

Egy magyar családban maximum öt zseb létrehozását szoktam javasolni, ezeket szokták a bölcs baglyok – miután megkapták a fizetésüket – feltölteni:

1. A nyugdíj zseb: Az egyik legnagyobb felelősség, ami a vállunkra nehezedik, hogy szembe nézzünk azzal, hogy idős kori jövedelmünk ne másoktól függjön. Tegyünk minél többet azért, hogy életünk utolsó szakaszát anyagi biztonságban érjük meg.
2. Az egészség zseb: Az egészségünk megőrzése – a nyugdíjon túl – a második legfontosabb szempont, amit a kiegyensúlyozott és boldog élet érdekében tehetünk.
3. A lakás zseb: Valahol laknunk is kell, így érdemes az otthonteremtésre is félre tenni, illetve már van, aki a lakáshitelét fizeti.
4. A gyerek zseb: A gyerekvállalás hosszú távon biztosan anyagi terhet ró egy családra, ezért akár a továbbtanulásra, akár az életben való elindulásra mindenképp érdemes félre tenni.
5. A kényelem zseb: Mindenképpen különítsünk el némi pénzt a szórakozásra, a kikapcsolódásra is, hiszen emiatt érezzük azt, hogy van értelme hétfőn bemenni dolgozni, vagy éppen elviselni a mindennapok nehézségeit.

Aranyszabály még a fizetés felosztásának szempontjából az 50/20/30-as arány. Ez azt jelenti, hogy a fizetés 50%-át az alapvető kiadásokra célszerű előirányozni, 20%-ból képezzük egyfajta pénzügyi védőhálót, a maradék 30%-ot pedig a mindennapok kényelmére, illetve felhasználjuk még arra is, hogy a saját és családtagjaink életét szebbé tegyük.

Milyen lehetőségek közül választhatunk, ha szeretnénk a nyugdíj zsebet mihamarabb felölteni?

Érdemes az ilyen célú megtakarításainkat felcímkézni: ezt azért tartom fontosnak, mert a jelenlegi törvényi szabályozás szerint az nyugdíj célú megtakarítások egy része állami támogatást is élvez. A nyugdíjunk megtervezésénél jelenleg az alábbi lábakra támaszkodhatunk:

• Az állami nyugdíj – erről korábban kifejtettük, hogy jövője ködbe burkolódzik.
• Magánnyugdíjpénztár – már nem választható opció, aki benn maradt ebben a rendszerben az még építhet erre.
• Önkéntes nyugdíjpénztár – a befizetések után akár évi 150.000 Ft adójóváírás is járhat jár.
• Nyugdíjbiztosítás – a befizetések után akár évi 130.000 Ft adójóváírás is járhat. Itt garantálják egyedül, hogy rögzítik az aktuális nyugdíjkorhatárt (jelenleg 65. életév)
• NYESZ számla – bankfiókban lehet nyitni, befektetési célú értékpapírszámla, mely után évi maximum 100.000.- Ft a visszaigényelhető összeg.
• Egyéb befektetések – ingatlan, arany és más kevésbé likvid befektetések. Kérdés, hogy lehete-e majd belőlük olyan pénzáramlást realizálni, amire a jövőben szükség lesz, ráadásul jól időzítve.

A különböző nyugdíj célú támogatások összevonhatók, így az állami támogatás mértéke akár az évi 280 ezer forintot is elérheti (ez a maximum). Hosszú távon abban bízom, hogy az állami nyugdíjra még sokáig lesz lehetőségünk. Emellett persze azt tartom leginkább reálisnak, ha az állami nyugdíj inkább egyfajta kiegészítésként funkcionál az általunk korábban jól felépített nyugdíjmegtakarítás mellett.

Mit tanácsolna azoknak, akik nem érzik ezeknek a dolgoknak a súlyát, motiválatlanok vagy nincs erejük a személyes pénzügyeikkel aktívan foglalkozni?

Egyik ismerősöm kórházban fekvő, végstádiumban lévő emberekkel szokott beszélgetni. Olyan emberekkel, akiknek már tényleg csak egy hét, pár nap vagy csak pár óra van hátra. Mindig ugyanazt szokta kérdezni az ágyban fekvő betegektől: Hogyan élték meg az életüket? Hogyan teltek az elmúlt éveik?

A válaszok nagy része megdöbbentő: Szinte kivétel nélkül mindegyik beteg azt mondja, hogy ez nem az ő életük volt, hogy nem éltek igazán. Nem tudtak igazán részt venni az élet „játékában” úgy ahogyan akartak és csak a partvonalról nézték azt ahogy mások játszanak. 

Fiatalon sokszor beleesünk abba a hibába, hogy olyan dolgokat csinálunk, amit csak úgy elénk sodor a szél. Nem hozunk igazi döntéseket pedig, ha döntést hozunk az egész életünk irányt vált és abban már mi is benne vagyunk. Az élményekből van, amit ingyen is megkaphatunk de van, ami pénzbe kerül. 

Személyes pénzügyi tanácsadóként az a küldetésem, hogy segítsek az ügyfeleimnek, hogy azokat az élményeket, amik pénzbe kerülnek előbb vagy utóbb mindenképpen átélhessék.

A cikksorozat következő részében azt tekintjük át, hogy milyen okos egészségbiztosítási lehetőségek érhetők el a piacon. Ha érdeklik a magánklinikai ellátási lehetőségek, mindenképp kattintson ide.

Kali József

NÉVJEGY Személyes pénzügyi tanácsadó, pénzügyi coach. 21 éve foglalkozik pénzügyi és biztosítási tanácsadással, több mint kétezer háztartással tart fenn szoros kapcsolatot. Több, mint 10 éve tagja az Egymillió Dolláros Kerekasztalnak, mint független és nemzetközi szervezetnek, melynek tagjai kivételes szakmai tudásukról, szigorú etikai normáikról tesznek tanúbizonyságot. Segítséget nyújt a személyes és családi pénzügyek megtervezésében; a hosszú távú stabil jövő megalapozása érdekében tanácsokkal segít kialakítani a jövedelmek okos elosztását és a kiadások visszafogást. Ügyfeleivel még évek múltán is folyamatos bizalmi kapcsolatot tart fenn, mivel az emberi életút során jelentkező tipikus anyagi problémákra, kihívásokra (pl. lakásvásárlás, tanulás, egészség, nyugdíj stb.) is személyre szabott megoldásokat kínál.

(x) Szponzorált tartalom, a cikk megjelenését a JOE Bt. támogatta.