A munkáltatói gondoskodás eszköze lehet a kockázati életbiztosítás

Egyre több cég panaszkodik a megfelelő munkaerő megszerzésének és megtartásának a nehézségeire, s az év vége felé, a jövő évi kiadások tervezésekor egyre jobban előtérbe kerülnek ezek a szempontok.

Talán ennek is köszönhető, hogy azok a biztosítások, amelyek a munkáltatói gondoskodás üzenetét sugallják a dolgozók felé, mind inkább helyet kapnak a vállalati cafeteriákban. Másfelől pedig a fix és a választható juttatások között is előforduló elemek sorában az egészségbiztosítás a SZÉP Kártya, Erzsébet utalvány és az iskolakezdési támogatás után a negyedik helyet foglalja el.

Egyre népszerűbb a biztosítás a fix juttatások között: míg 2015-ben a válaszadók 13 százaléka kínált biztosítást a cafeteria rendszerben, ez az arány 2016-ban 18 százalékos, idén pedig 27 százalékos volt.

– mondja Fata László cafeteria-szakértő.

Mit jelent pontosan a kockázati életbiztosítás?

Az élet-, baleset-, és betegségbiztosításoknál, azaz együttesen az 1995. évi SZJA törvény szerinti kockázati (személy)biztosításoknál a szolgáltató a biztosítottat ért szerződéses esemény (haláleset, baleset vagy betegség, orvosi ellátás) bekövetkeztekor teljesít.

Elterjedt változat, hogy a munkáltató csoportos kockázati biztosítást köt, ami klasszikus baleset– és életbiztosításokat jelent – tehát ha például eltöri a kezét a munkavállaló, akkor a biztosító fix összeget fizet. Népszerűek még a szolgáltatás-finanszírozó egészségbiztosítások is; ezeknél a biztosító nem pénzt fizet, hanem fedezi az egészségügyi szolgáltatás költségét. 

Mire érdemes még figyelni, ha ilyen jellegű biztosítást kötünk? 

• Csoportos balesetbiztosításnál havi tíz-tizenötezer forintos díj ellenében már akár több tízmillió forintos rokkantsági biztosítási összeg, milliós nagyságrendű műtéti térítés és több tízezres csonttörésre vonatkozó fedezet is vásárolható.
• Ráadásul az Szja-törvény béren kívüli juttatások, adómentes juttatások esetén nem tesz különbséget az adózás mértékében aszerint, hogy cafeteriában vagy fix juttatásként adja ezt a munkáltató.
• Biztosításnál az az adózási szabály, hogy havonta a minimálbér 30 százalékáig adómentesen adhat a munkáltató kockázati biztosítást bármely dolgozójának.
• A biztosítási díj a vállalkozás érdekében felmerülő költségként számolható el.

A három éves jövedelem összegének megfelelő nagyságú kockázati összegre tanácsos kötni

Jelenleg az egyénileg és a munkáltatók által kötött kockázati (haláleseti) életbiztosítások darabszáma meghaladja a hatszázezret és hasonló nagyságrendű az önálló balesetbiztosítások száma is. A nem életbiztosítások kiegészítő elemeként megkötött betegségbiztosításokból viszont még igen kevés van. 

További probléma, hogy az átlagosan igényelt biztosítási védelem mértéke is jóval alatta marad az érzékelhetően hatékony segítségnyújtás szintjének. A statisztikák szerint, ha valaki eltávozik a családból, a közeli hozzátartozók általában három év alatt tudják teljes mértékben újrarendezni az anyagi viszonyaikat. Célszerű lenne tehát a biztosított három éves jövedelmének megfelelő, vagy magasabb kockázati életbiztosítási összeget választani.

A pontos életbiztosítási konstrukció kiválasztása előtt vegyük igénybe biztosításközvetítőt

A MABISZ ugyanakkor arra is felhívja a figyelmet, hogy felelőtlenül nem szabad rábólintani egyetlen konstrukcióra sem. Sokféle konstrukció létezik a magyar biztosítási piacon. Megtalálhatóak a csomagtermékek éppúgy, mint az egyéni igények szerint, fedezetként összeválogatható módozatok.

A fedezetként összeválogatható módozatoknál elengedhetetlen, hogy pontosan tudjuk, mire is szeretnénk biztosítási védelemmel rendelkezni.

Ennek meghatározásában a biztosításközvetítők hathatós segítséget tud adni – tanácsolja Farkas Patrícia, a MABISZ Egészség- és Balesetbiztosítási Tagozatának elnökhelyettese.

Érdemes elolvasni a szerződést: nem mindig kötelessége fizetni a biztosítónak

Nem árt tisztában lenni azzal sem, hogy a biztosítók nem minden baleset után kötelesek szolgáltatást teljesíteni. Tipikus példa erre, ha az incidenst jogellenesen és súlyosan gondatlanul a biztosított okozta, például a közlekedési szabályok áthágásával. A szerződésekben lehetnek más kizárási esetek is, mint például az egyes sporttevékenységek vagy a tiltott helyen való fürdés. Vagyis a szerződést alaposan el kell olvasni.

A dolgozók többre értékelik a biztosítás meglétét kár esetén, mint amibe került

Csoportos biztosítások esetén gyakori gond az is, hogy a szerződésben rögzített esemény bekövetkeztekor az érintett elfelejtkezik a szolgáltatás meglétéről – a menedzsment hatékony kommunikációval segíthet ezt elkerülni.

A tapasztalatok szerint igénybevétel esetén a dolgozók sokszor nagyobb értéknek tartják a kapott biztosítási szolgáltatást, mint amennyibe az a munkáltatónak került. Márpedig a felmérések alapján a vállalati juttatásoknál elsődleges fontosságú a rendszer költséghatékonysága, valamint a kiszámíthatóság és a dolgozói elégedettség növelése a munkaerő megszerzése és megtartása érdekében.

Tetszett a cikk? Ne felejtsétek el megosztani! Köszönjük!