Megfordult a felelősségbiztosítások árazása

Úgy tűnik, hogy a felelősségbiztosítások árazása az elmúlt hónapokban megfordult, a szociális inflációs trendek és a súlyos bírósági ítéletek azonban továbbra is folytatódnak az Egyesült Államokban.

Ha ehhez hozzávesszük az USA-ban tevékenykedő külföldi vállatok fokozott kitettségét és az egyre gyakoribbá váló autóipari termékvisszahívásokat, láthatjuk, hogy mindez együtt jelentős nyomást gyakorol a felelősségbiztosítást kínáló vállalatokra.

– mondja Ciara Brady, az AGCS globális felelősségbiztosítási üzletágának vezetője.

Ha ezt még megfejeljük a bizonytalan gazdasági kilátásokkal, a politikai instabilitással és a koronavírus ismeretlen hatásaival, az ügyfelek, alkuszok és biztosítók számára egyaránt kihívásokkal teli piac képe tárul elénk. 

1. kockázati trend: „Szociális infláció” az Egyesült Államokban, és a csoportos keresetindítás térnyerése világszerte

A szociális infláció jelensége elsősorban az Egyesült Államokban figyelhető meg. Ennek hátterében a pereskedést kifejezetten finanszírozó társaságok növekvő száma, az esküdtszékek által megítélt magasabb összegű kártérítések, a munkaügyi kártérítési perek lazább értelmezése, valamint a kárról és a gondatlanságról alkotott új fogalmak állnak.

Az Egyesült Államokban megítélt 50 legmagasabb kártérítési összeg középértéke 2014 és 2018 között majdnem megduplázódott: 28 millió dollárról 54 millió dollárra nőtt.

A peres eljárások támogatása nemcsak az Egyesült Államokban terjed, hanem Európában és a világ más részein is. Ez is hozzájárul a csoportos keresetindítás növekvő trendjéhez, mivel így a fogyasztók számára nem ütközik akkora akadályba a csoportos kereset benyújtása. 

Az Egyesült Államokban a kártérítések összegére a felperesek rendelkezésére álló szakembergárda egyre sokrétűbb szakértelme is komoly hatással van:

szakmai tanácsadókat és pszichológusokat is bevetnek az esküdtszék döntésének befolyásolása érdekében.

Az Egyesült Államok jogrendszerében a nagyvállalatokba fektetett fogyasztói bizalom csökkenése figyelhető meg. Ez a bizalomvesztés felkorbácsolja a magánszemélyek, illetve azok csoportjainak indulatait a „kapzsi nagyvállalatokkal” szemben, ami ahhoz vezethet, hogy a bíróságok rendkívül nagy összegű kártérítések megítélésével kívánnak „példát statuálni”.

Az AGCS szakértői szerint még korai lenne a trend megfordulásáról beszélni, a bíróságok Covid-19 világjárvány miatti bezárása azonban lelassíthatja a szociális infláció folyamatát. Ha a felperesek azt látják, hogy évekig is eltarthat, mire ügyük bíróság elé kerül, nagyobb hajlandóságot mutathatnak a peren kívüli egyezségre.

2. kockázati trend: Növekvő javítási és visszahívási költségek az autóiparban

Az elmúlt években mind az Egyesült Államokban, mind Európában nőtt az autóipari termékvisszahívások száma.

• Az Egyesült Államokban 2019-ben 966 biztonsági visszahívás történt, ami 50 milliónál is több gépjárművet érintett – ez naponta több mint két kocsit jelent.
• Európában 2019-ben 475 termékvisszahívásra került sor, ami egy évre vetítve a legmagasabb szám a 2010-es években, és 11 százalékos növekedés az előző évhez képest.

Az alkatrészeket gyakran ugyanaz a néhány beszállító gyártja, amely az egész iparágat kiszolgálja, így halmozott kockázatok állhatnak fenn. Ennek eredményeképpen a visszahívások idővel egyre nagyobb léptékűek és költségesebbek lettek. Ha például valamilyen hiba miatt visszahívnak egy légzsákot vagy motort, az több vállalatot és gépkocsimodellt is érinthet.

Az egyre bonyolultabb technológiai megoldások szintén jelentősen hozzájárulnak az iparági veszteségekhez, hiszen a javítások több időt és munkadíjat, valamint a szerelőktől magasabb szaktudást igényelnek, ezzel párhuzamosan pedig alkatrészek ára is emelkedik.

3. kockázati trend: Költséges élelmiszer-biztonsági kockázatok és termékvisszahívások

Az élelmiszeripari termékvisszahívások gyakorisága világszerte növekszik. Ennek legfőbb oka a globális gyártás, az összetett ellátási láncokban tevékenykedő beszállítók csökkent száma, a szigorúbb szabályozás, valamint a fejlettebb technológiák, melyeknek köszönhetően a termékek útja jobban nyomon követhető, a kórokozók pedig hatékonyabban mutathatók ki.

A gyártóknak tisztában kell lenniük ezekkel a tényezőkkel, jól kell megválasztaniuk a beszállítókat, és rendszeres ellenőrzéseket kell végezniük.

A koronavírus-világjárvány jelentős hatással lehet a termékvisszahívásokra, és különleges kihívásokat tartogathat ezek tekintetében.

• Egyfelől drámaian szigorodtak a higiéniai követelmények, ami csökkentheti az étel- és italvisszahívások legfőbb okának, a szennyeződésnek a kockázatát.
• Másfelől az újfajta munkavégzés, a gyárak ideiglenes bezárása és újranyitása, a távmunka, a kevesebb hatósági ellenőrzés és az ellátási láncok kiszámíthatatlansága miatt a kockázati kitettség idővel nőhet is

– vélik az AGCS szakértői.

4. kockázati trend: A felkelések és zavargások veszélyei túlmutatnak az anyagi károkon

A „sárgamellényesek” Franciaországban, a zavargások Chilében, Hongkongban és Bolíviában, valamint a közelmúltban az Egyesült Államokban kirobbant, faji hátterű zavargások jól tükrözik a világszerte egyre növekvő társadalmi feszültséget:

• A politikai töltetű erőszakos cselekmények vagyoni károkat, szolgáltatáskimaradást, valamint sok vállalkozás számára vonzerejük és bevételük csökkenését is eredményezik.
• A George Floyd halála apropóján több egyesült államokbeli városban kirobbant zavargások által okozott kár becsült értéke például több mint 1 milliárd dollár.
• Számos biztosítási kárigényt nyújtottak be sztrájk, zavargás, felkelés vagy fosztogatás miatt.

Az AGCS szakértői szerint előfordulhat, hogy bár a koronavírus-járvány néhány országban átmenetileg elnyomta a zavargásokat, ám a mögöttes társadalmi problémák megoldatlanok maradtak, így a közeljövőben további tiltakozások várhatók.

5. kockázati trend: Beltéri levegőminőség a koronavírus után

A környezetszennyezési incidensek súlyos károkat okozhatnak egy vállalkozásnak. Ezen belül két kockázati kategória kerül különösen előtérbe: a Legionella-baktérium és a penész elszaporodása, illetve a környezetszennyezéssel és a természeti erőforrások apadásával kapcsolatos tudás terjedésével párhuzamosan a környezetvédelmi perek, bírságok, valamint-javító intézkedések növekvő kockázata.

Penész

A penésszel és a Legionellával kapcsolatos kockázatok a középületek és szállodák koronavírus miatti bezárása miatt fokozódtak: 

• A hosszú ideig nem használt levegő- és vízkezelő berendezésekben könnyebben elszaporodhatnak a baktériumok.
• Ezenkívül a hosszú ideig észrevétlenül megbúvó penészedés oka az is lehet, ha az ingatlancégek halogatják a tervezett karbantartási és felújítási munkálatokat.
• Egy másik érdekes tendencia az Egyesült Királyságban egyre gyakoribbá váló „kötelező jóvátétel”, amikor a környezetvédelmi szabályszegésekért járó büntetőperek és bírságok alternatívájaként a vállalatok kiválthatják a bírságot a telephely kitakarításával, illetve hasonló környezetjavító intézkedésekkel.

Felelősségbiztosítási kárigények

A felelősségbiztosítási kárigények főbb okai és a koronavírus potenciális hatásai
A jelentés az elmúlt öt évben benyújtott felelősségbiztosítási kárigények egyes főbb okainak elemzésére is kitér (a kárigények összértékének felét a hibás termékek adják), és azt is vizsgálja, hogy milyen hatásai figyelhetők meg a koronavírus-járványnak már most a biztosítási szektorban.

A világjárvány miatt többen maradnak otthon, ezért több üzlet, repülőtér és vállalat ideiglenesen bezárta kapuit, így az elcsúszással és eséssel kapcsolatos incidensek (vagyis a felelősségbiztosítási kárigények legfőbb okainak) gyakorisága csökkent.

Emellett azonban olyan, harmadik felek által benyújtott személyi sérüléssel kapcsolatos, illetve vagyoni kárigények is megjelentek a piacon, amelyekben a koronavírus elleni megfelelő védelem hiányát nevezik meg a probléma okaként, illetve amelyekben munkavállalók élnek kártérítési igénnyel munkáltatójuk felé, amiért az nem védte őket megfelelően.

A termékfelelősséggel és -visszahívással kapcsolatos kárigények a gazdasági tevékenységeket követik, így a gazdasági visszaesés az érintett területeken ezekre is hatással lehet. Ugyanakkor a termelés hosszabb leállást követő újraindításakor számíthatunk arra, hogy megszaporodnak az emberi hibából eredő incidensek.